Wat de acceptatiegids echt zegt
In de gids staat het simpel: “Financiering familieband: Toegestaan.” Dat is de basis. Maar interessanter is de passage die erop volgt, over een tweede hypotheek of een lening van de ouders bovenop de aankoop of oversluiting. Een enkel woord als “toegestaan” zegt namelijk weinig zolang je niet weet onder welke voorwaarden, en dat is precies waar het in de praktijk vaak misgaat.
De acceptatiegids van Hypotrust Vrij Leven dateert van 20 april 2026 en geeft op een aantal punten concreet houvast: hoe de familielening wordt getoetst, wat er gebeurt als je die op het Kadaster wilt inschrijven, en welke documenten wel en niet nodig zijn bij een schenking. Ik loop ze stuk voor stuk met je door.
Eerst even vergelijken?
Hypotrust Vrij Leven is een interessante speler, maar niet de enige non-bancaire geldverstrekker. Vergelijk via Familiehypotheekoverzicht de acceptatievoorwaarden van alle Nederlandse geldverstrekkers gratis naast elkaar. Bekijk het overzicht van 31 geldverstrekkers →
Financiering via familieband is toegestaan, maar met een addertje
Hypotrust staat een tweede hypotheek of een lening van de ouders toe, met een paar harde eisen. Het moet gaan om een lening van de ouders mét een aflosverplichting. Geen vrijblijvende afspraak op een A4’tje, maar een lening die daadwerkelijk moet worden terugbetaald. In de inkomenstoetsing wordt vervolgens gerekend met de bruto werkelijke last van die lening. Dat is logisch: de geldverstrekker wil weten of jouw kind straks twee lasten kan dragen, niet alleen de hypotheeklast bij Hypotrust.
| # | Regel | Details |
|---|---|---|
| 1 | Lening mét aflosverplichting | Er moet sprake zijn van een lening van de ouders met een echte, afdwingbare aflosverplichting. Een vrijblijvende afspraak volstaat niet. |
| 2 | Bruto werkelijke last telt mee | In de inkomenstoetsing rekent Hypotrust met de bruto werkelijke last van de familielening, bovenop de hypotheeklast bij Vrij Leven. |
| 3 | Uitzondering: volledige terugschenking | Worden de volledige lasten van de familielening geschonken, dan hoeven ze niet in de toetsing te worden meegenomen. |
Er is dus wel een uitzondering die in de praktijk vaak terugkomt: als de volledige lasten van de familielening worden geschonken, hoeven ze niet in de toetsing te worden meegenomen. Met andere woorden, als de ouders niet alleen het geld lenen maar ook jaarlijks de rente en aflossing schenken, telt die last niet mee voor de maximale hypotheek bij Hypotrust. Dat maakt in nogal wat dossiers het verschil tussen “net niet passend” en “wel passend”.
Rekenvoorbeeld
Stel je ouders lenen je € 100.000 tegen 4% marktconforme rente, dat is € 4.000 rente per jaar. Los je daarnaast € 2.000 per jaar af, dan is de bruto werkelijke last € 6.000 per jaar. Schenken je ouders dat volledige bedrag jaarlijks terug en leggen ze dat vast, dan telt Hypotrust deze € 6.000 niet mee in je financieringslast. In 2026 valt dat bedrag ruim binnen de jaarlijkse schenkvrijstelling van € 6.908 per kind.
Leenovereenkomst en schenkingsovereenkomst op orde?
Op familiehypotheekoverzicht.nl maak je in 3 klikken beide documenten op maat, precies wat Hypotrust nodig heeft om de familielening te accepteren.
Kadastrale inschrijving heeft een prijs
Dit is het punt waarop je als adviseur de klant scherp op moet wijzen. Als de familiehypotheek wordt ingeschreven in het Kadaster, ziet de hypotheeknemer (dus de ouders) in de hypotheekakte af van het recht op parate executie. In gewone taal: de ouders kunnen de woning bij wanbetaling niet zelf laten veilen, ook al hebben ze een hypothecaire inschrijving. Dat recht blijft voorbehouden aan Hypotrust als eerste hypotheekhouder.
En er is nog iets, misschien wel belangrijker voor de planning: zolang die familiehypotheek actief staat ingeschreven, is een opvolgende hypothecaire inschrijving bij Vrij Leven niet mogelijk. Wil je later bijvoorbeeld verbouwen en een tweede leningdeel afsluiten bij dezelfde geldverstrekker, dan loop je hier tegenaan als de familielening nog op de eerste positie na Hypotrust staat.
Denk vooruit, niet alleen aan vandaag
In de praktijk betekent dit dat er bij het opzetten van de constructie vooruit gedacht moet worden over wat er over vijf of tien jaar nodig is, niet alleen over de situatie bij aankoop. Wil je de flexibiliteit behouden om later bij te lenen bij Hypotrust, overweeg dan de familielening onderhands te houden in plaats van kadastraal in te schrijven.
“Snelle en ter zake doende reactie per mail bij vragen. Wij hebben makkelijk een leenovereenkomst kunnen opstellen. De overzichten voor de renteaftrek en belastingopgave zijn zo simpel te downloaden voor de komende jaren.”
“Hele fijne service wat je een hoop papierwerk en zelf geknutselde excel sheets bespaard. Zowel te gebruiken voor een familiehypotheek als hypotheek uit eigen BV.”
“Alles heel duidelijk en gemakkelijk daardoor om eea te regelen.”
Schenking als eigen middelen: geen ID’s van de schenkers
Voor de eigen middelen die je inbrengt bij de aankoop gelden bij Hypotrust de gebruikelijke regels: vanaf € 10.000 aan eigen middelen moet je dit aantonen, en vanaf € 15.000 moet ook de herkomst worden aangetoond. Bij een schenking is dat een schenkingsovereenkomst.
Eén detail dat niet vaak zo expliciet in acceptatiegidsen staat: identiteitsbewijzen van de schenkers mogen niet worden meegestuurd. Dat is een bewuste keuze rond privacy en AVG, maar het is wel iets waar adviseurs op moeten letten bij het samenstellen van het dossier. Stuur je toch de kopie-ID van de schenkende ouders mee, dan is dat overbodig en in strijd met wat Hypotrust vraagt.
Ander leenbedrag of andere rente?
Reken zelf door wat dit voor jouw financieringslast bij Hypotrust betekent, met de uitgebreide leen-schenk calculator en jaaroverzicht.
Wat dit betekent voor de marktconforme rente
Voor wie een familielening structureert naast een Hypotrust-hypotheek, blijft de vraag naar de juiste rente op de familielening zelf een apart vraagstuk, los van wat Hypotrust hanteert voor de hypotheek. De Belastingdienst kijkt naar wat gebruikelijk is tussen onafhankelijke partijen, en die referentie loopt in de praktijk mee met de ontwikkeling van hypotheekrentes in de markt.
Die actuele referentierente staat maandelijks bijgewerkt in de rente-update op dit platform, en dat is precies het cijfer dat nodig is om de familielening naast deze Hypotrust-constructie fiscaal solide vast te leggen.
Expert-samenvatting voor adviseurs
Voor advieskantoren die met Hypotrust Vrij Leven werken: let bij een familiehypotheek-constructie op twee punten.
Eén, leg vast of de familielening met of zonder schenking van de lasten loopt, want dat bepaalt of de last meetelt in de toetsing. Twee, bespreek met de klant vooraf of een toekomstige tweede inschrijving bij Hypotrust nodig kan zijn, gezien de beperking bij een actieve familiehypotheek op het Kadaster.
Bekijk voor de volledige vergelijking ook de acceptatievoorwaarden van alle 31 geldverstrekkers →
Welke verstrekker je uiteindelijk ook kiest, een waterdichte berekening en administratie zijn het fundament van je succes.
Veelgestelde vragen
Staat Hypotrust Vrij Leven een lening van mijn ouders naast de hypotheek toe?+
Kan ik de familielening bij het Kadaster laten inschrijven?+
Moet ik identiteitsbewijzen van schenkende ouders meesturen?+
Vanaf welk bedrag moet ik eigen middelen aantonen bij Hypotrust?+
Welke rente moet ik afspreken op de familielening zelf?+
Dit artikel is informatief van aard en vervangt geen fiscaal of juridisch advies. Raadpleeg een hypotheekadviseur voor advies op maat. Het beleid van Hypotrust Vrij Leven is gebaseerd op de acceptatiegids van 20 april 2026 en kan wijzigen; controleer altijd de actuele Hypotrust-documentatie. Voor de actuele schenkingsvrijstellingen, zie de informatie van de Belastingdienst over schenken.