i
Regel dit samen met een adviseur
Een bankhypotheek combineren met een familiehypotheek loopt vrijwel altijd via een hypotheekadviseur: die beoordeelt welke geldverstrekker bij jouw situatie past en regelt de aanvraag bij de bank. Vind een hypotheekadviseur.
01
Twee begrippen op een rij
Kom je een term in de vergelijking hierboven tegen die niet meteen duidelijk is? Dit zijn de twee begrippen waar de verschillen tussen geldverstrekkers vrijwel altijd om draaien.
Terugschenken boven vrijstelling
- Of ouders meer mogen terugschenken dan de jaarlijkse schenkingsvrijstelling (€ 6.908 in 2026). Boven dat bedrag is schenkbelasting verschuldigd over het meerdere.
Leen-schenk effect op maximale hypotheek
- Of de familielening meetelt bij het bepalen van je maximale hypotheek. Meestal niet, doordat de schenking gesaldeerd kan worden met de lening, of doordat je 100% terugschenkt.
02
Rekenvoorbeeld: bankhypotheek gecombineerd met familiehypotheek
Hieronder een concreet voorbeeld van hoe de combinatie er in de praktijk uitziet. De bedragen zijn realistisch voor een starterswoning.
- Koopsom woning: € 440.000,00, eigen inbreng € 40.000,00
- Bankhypotheek: € 320.000,00 annuïtair, 30 jaar, 3.5 procent rente
- Familielening: € 80.000,00 annuïtair, 30 jaar, 4 procent rente
Bruto maandlasten
Bankhypotheek
€ 1.436,94
30 jaar annuïtair
Familiehypotheek
€ 381,93
30 jaar annuïtair
Totaal
€ 1.818,88
bank plus familie
Afhankelijk van de geldverstrekker kan een deel van de familielast worden meegeteld in de leentoets. Zie de vergelijking hierboven.
!
Indicatieve berekening
Dit rekenvoorbeeld gaat uit van de standaard annuïteitenformule, exclusief kosten, verzekeringen en overige posten. Vraag je adviseur om een berekening op basis van jouw persoonlijke situatie.
03
Veelgestelde vragen
Heeft de leen-schenk constructie altijd effect op mijn maximale hypotheek?+
Nee. Bij geldverstrekkers zoals Rabobank, ABN AMRO en Florius heeft de constructie geen effect omdat de schenking gesaldeerd kan worden met de lening. Bij ASN Bank en Merius Hypotheken heeft de constructie geen effect, maar dan op voorwaarde dat je de schenking jaarlijks binnen de vrijstelling terugschenkt. Bij ING en Nationale-Nederlanden telt de werkelijke maandlast wel mee.
Wat betekent de rentevastperiode-eis (RVP) bij een familielening?+
Sommige geldverstrekkers eisen dat de rente op de familielening voor een minimale periode vaststaat, net als bij een reguliere bankhypotheek. Nationale-Nederlanden en ASN Bank hanteren bijvoorbeeld een minimum van 10 jaar.
Kan mijn grootouder mij ook een familielening geven, of alleen mijn ouders?+
Bijna alle geldverstrekkers staan een lening van ouder aan kind toe. Een lening van grootouder aan kleinkind wordt door een deel van de geldverstrekkers expliciet geaccepteerd. Bij de rest staat het beleid hier niet duidelijk over vermeld, wat niet automatisch betekent dat het niet mag. Vraag dit na bij de geldverstrekker als jouw situatie hiervan afhangt.
Is een notariële akte verplicht voor een familiehypotheek?+
Bij vrijwel alle geldverstrekkers in dit overzicht is een onderhandse akte voldoende. Alleen bij maatwerkbeoordeling, zoals bij Van Lanschot, kan een notariële vastlegging worden gevraagd.
Kan ik met een familielening ook NHG aanvragen?+
Bij de meeste geldverstrekkers in dit overzicht is NHG naast een familielening mogelijk. Bij maatwerkbeoordeling verschilt dit per dossier.
Is dit overzicht een garantie dat mijn aanvraag wordt geaccepteerd?+
Nee. Dit overzicht geeft een indicatie op basis van openbaar gepubliceerd beleid. De uiteindelijke beoordeling volgt altijd de acceptatiegids van de geldverstrekker en kan per dossier afwijken.