Familiehypotheek combineren
Regel je documenten via familiehypotheekoverzicht.nl
Familiehypotheek combineren met een bankhypotheek
Belangrijkste inzichten
- Bij 10 banken kun je een familiehypotheek stapelen bovenop je bankhypotheek, waaronder Rabobank, ING, ABN AMRO en Lloyds Bank
- Meer dan 20 banken werken hier niet aan mee of rekenen de familielening volledig mee in je leenruimte
- Met een leen schenkcombinatie druk je je effectieve lasten omlaag zonder dat je naar de notaris hoeft
- Zonder marktconforme rente verlies je het recht op hypotheekrenteaftrek
- De meeste banken eisen dat de familielening achtergesteld is op hun eigen lening
Hieronder zie je per bank of combineren mogelijk is. Daarna kun je via familiehypotheekoverzicht.nl direct de juiste documenten maken voor je bankdossier.
Tip: lees ook hoe een tweede hypotheek naast je banklening werkt, zodat je de rangorde en achterstelling meteen goed begrijpt.
Met contracten, aflossingsschema en jaarrapport voor de Belastingdienst.
Je ouders willen bijspringen met een lening voor je huis, maar je hebt ook een hypotheek van de bank nodig. Kan dat eigenlijk wel samen? Het korte antwoord: ja, maar niet bij elke bank. Op deze pagina vind je precies welke banken meewerken, wat hun voorwaarden zijn en hoe je dit praktisch regelt.
Nog niet bekend met hoe een familiehypotheek in elkaar zit? Lees dan eerst de uitleg over de familiehypotheek en kom daarna hier terug voor de combinatie met je bank.
Ga je binnenkort in gesprek met je adviseur of bank?
Via familiehypotheekoverzicht.nl maak je in een paar minuten:
- een leningovereenkomst op maat voor jouw situatie
- een aflossingsschema dat je bank direct kan beoordelen
- een jaaroverzicht voor de belastingaangifte van ouder en kind
Banken waar combinatie wel mogelijk is
| Aanbieder | Wat bieden zij? | Link naar voorwaarden |
|---|---|---|
| Rabobank | De Rabobank staat bekend om hun soepele houding bij familiehypotheken. Als je ouders de lening combineren met een jaarlijkse schenking en je legt alles netjes vast, hoeft de familielening niet per se je leenruimte te verkleinen. | Rabobank familiehypotheek |
| ABN AMRO | ABN AMRO accepteert een familielening naast hun hypotheek, mits je de lening en eventuele schenking correct vastlegt. Vraag je adviseur naar de precieze voorwaarden. | ABN AMRO familiehypotheek |
| ING | ING accepteert een familielening als aanvulling op hun hypotheek. De lasten tellen mee in je toetsing en je moet de lening schriftelijk vastleggen met marktconforme rente. Lees het ING stappenplan. | ING familiehypotheek |
| ASN Bank | Je kunt een familielening nemen naast je ASN hypotheek, als onderhandse lening zonder hypotheekrecht. De maandlast telt mee als overige verplichting. Belangrijk: heb je al een hypotheek bij een andere bank? Dan kan ASN geen tweede hypotheek verstrekken. | ASN acceptatieregels (PDF) |
| MUNT Hypotheken | MUNT biedt ruimte voor een familielening naast de bankhypotheek onder bepaalde voorwaarden. Bekijk de MUNT handleiding voor alle stappen. | MUNT familiehypotheek |
| NIBC | Bij NIBC kun je een familielening stapelen naast je bankhypotheek, zolang de lening voldoet aan hun regels en goed is vastgelegd. Zie de NIBC handleiding voor voorwaarden. | NIBC familielening (PDF) |
| Van Lanschot Kempen | Van Lanschot biedt maatwerk voor vermogende families. Je kunt een lening en schenking combineren naast de hypotheek. Een terugkerende schenking kan je lasten verlagen. | Van Lanschot familiehypotheek |
| Venn Hypotheken | Venn accepteert een familielening onder voorwaarden: eerste graad familie, minimale looptijd en deels aflossingsvrij mag. De lening telt wel mee in je toetsing. | Venn kredietgids (PDF) |
| Syntrus Achmea | Syntrus accepteert een leen schenkcombinatie tot circa €100.000 (hogere bedragen op aanvraag). Je hebt de juiste contracten nodig en soms een hypothecaire inschrijving. | Syntrus acceptatiegids (PDF) |
| Lloyds Bank | Lloyds hanteert standaard de 2% norm voor familieleningen, maar met een goede leningovereenkomst (vaste maandlast) toetsen ze op de werkelijke lasten. Dat kan je duizenden euro's extra hypotheekruimte opleveren. Lees de Lloyds handleiding. | Lloyds hulp van ouders |
| Argenta | Schenk leen constructie als financieringslast neutraal: Argenta behandelt de schenk leen constructie als financieringslast neutraal, mits correct opgezet met marktconforme rente en schenkingsovereenkomst. Dit betekent dat de familielening niet meeweegt in de leencapaciteit. Lees onze Argenta schenk leen constructie gids voor alle voorwaarden en een stappenplan. | Argenta hypotheken |
Banken waar combinatie niet mogelijk is
| Aanbieder | Opmerking | Link |
|---|---|---|
| Obvion | Meetekenen door ouders mogelijk als garantie, maar geen aparte familielening naast de hypotheek. | Obvion ouders mogen meetekenen |
| Woonnu | Alleen interne combinaties van eigen leningdelen; geen familielening. | Woonnu hypotheekproducten |
| Nationale Nederlanden | Geen familiecombinatie; wel bankproducten en overwaarde opties. | NN hypotheekvormen |
| Florius | Geen indicatie van familiehypotheek combinatie. | Florius hypotheekvormen |
| Moneyou | Alleen standaard hypotheken; geen familieconstructies. | Moneyou hypotheken |
| Vista Hypotheken | Geen familielening combinatie; alleen standaard hypotheken. | Vista hypothekengids (PDF) |
| bunq (via Tulp) | Geen combinatie; Easy Mortgages via Tulp zonder familieconstructie. | bunq Easy Mortgages |
| NEO Hypotheken | Familielening naast hypotheek mag, maar telt volledig mee bij toetsing. | NEO familiehypotheek begrippenlijst |
| Triodos | Focus op duurzaamheid; geen familiehypotheek combinatie. | Triodos hypotheken |
| Merius | Alleen standaard hypotheken; geen familieleningen. | Merius hypotheken |
| Allianz | Geen familiehypotheek combinatie; reguliere producten en energiedelen. | Allianz hypotheken |
| Tulp Hypotheken | Geen familiehypotheek combinatie; standaard vormen. | Tulp hypotheken |
| Attens | Ouders kunnen meetekenen als garantie; geen aparte familielening. | Attens ouders mogen meetekenen |
| Hypotrust | Alleen standaard producten; geen familielening combinatie. | Hypotrust hypotheken |
| Robuust | Gezamenlijke aanvraag met familie kan, maar geen aparte familiehypotheek naast bankhypotheek. | Robuust hypotheken |
| a.s.r. | Lening of schenking van ouders kan, maar telt altijd mee bij toetsing. | a.s.r. blog ouders helpen |
| Lot Hypotheken | Geen familiehypotheek combinatie; alleen standaard producten. | Lot hypotheken |
| Knab | Familiehypotheek kan los, maar bij combinatie met bank telt de familielening volledig mee. | Knab de ins en outs van de familiehypotheek |
Rekenvoorbeeld: bankhypotheek gecombineerd met familiehypotheek
Hieronder een concreet voorbeeld van hoe de combinatie er in de praktijk uitziet. De bedragen zijn realistisch voor een starterswoning; de maandlasten worden automatisch berekend.
Situatie
- Koopsom woning: € 440.000,00
- Eigen inbreng: € 40.000,00
- Bankhypotheek: € 320.000,00 annuïtair, 30 jaar, 3.5 procent rente
- Familielening: € 80.000,00 annuïtair, 30 jaar, 4 procent rente
Bankhypotheek
- Bedrag: € 320.000,00
- Looptijd: 30 jaar annuïtair
- Rente: 3.5 procent
- Maandlast bruto: € 1.436,94
Familiehypotheek
- Bedrag: € 80.000,00
- Looptijd: 30 jaar annuïtair
- Rente: 4 procent marktconform
- Maandlast bruto: € 381,93
Totale bruto maandlast bank plus familie: € 1.818,88
Afhankelijk van bank en NHG kan een deel van de familielast worden meegeteld in de leentoets.
Extra optie: de schenk leenconstructie
Veel ouders schenken jaarlijks een deel van de rente of aflossing terug aan hun kind. Zolang dit binnen de schenkvrijstelling blijft, hoef je daar geen belasting over te betalen. Het kind behoudt wel hypotheekrenteaftrek, want de lening is zakelijk opgezet.
- Je hebt twee documenten nodig: een leningovereenkomst en een schenkingsovereenkomst.
- De rente moet marktconform zijn en de aflossing duidelijk vastgelegd.
- Je bank of NHG kan vragen om het contract, het aflossingsschema en een onderbouwing van de rente.
Lees meer op de pagina over schenken of leg het meteen vast in je account.
Veelgestelde vragen
Kan ik een familiehypotheek combineren met een bankhypotheek?
Dat kan bij ongeveer 10 banken, waaronder Rabobank, ING, ABN AMRO, MUNT, NIBC en Lloyds Bank. Bij de overige 20+ geldverstrekkers is combineren niet mogelijk of telt de familielening volledig mee in je leenruimte. Kijk in de tabellen hierboven welke bank bij jouw situatie past.
Wat is een leen schenkcombinatie?
Bij een leen schenkcombinatie lenen je ouders je geld voor je huis en schenken ze jaarlijks een deel van de rente of aflossing terug. Dit gebeurt binnen de belastingvrije schenkvrijstelling. Je hebt dan twee documenten nodig: een leningovereenkomst en een schenkingsovereenkomst. Bekijk alle vrijstellingen op de pagina over schenken.
Moet de familielening altijd bij de banktoets meegeteld worden?
In de meeste gevallen wel. Banken willen weten wat je totale woonlasten zijn. Maar sommige banken, zoals Rabobank bij een leen schenkcombinatie, beoordelen de familielening anders waardoor je meer kunt lenen. Vraag je adviseur naar de specifieke regels van jouw bank.
Hoe werkt combineren met NHG?
De Nationale Hypotheek Garantie accepteert een familiehypotheek naast de banklening, zolang je totale woonlasten verantwoord zijn en de lening zakelijk is vastgelegd. Bekijk de NHG checklist en lees het stappenplan voor NHG.
Welke documenten vraagt mijn bank?
Vrijwel elke bank vraagt om een leningovereenkomst, een aflossingsschema en een onderbouwing van de rente. Sommige banken willen ook een achterstellingsverklaring. Met familiehypotheekoverzicht.nl maak je deze documenten in een paar minuten. Zie ook het stappenplan.
Hoeveel kan ik extra lenen met een familiehypotheek naast de bank?
Dat hangt af van wat je ouders kunnen missen en hoeveel je bank accepteert. Er is geen wettelijk maximum. In de praktijk financieren ouders vaak tussen de €50.000 en €150.000 bovenop de bankhypotheek. Meer hierover op de pagina over het maximale bedrag.
Wat is het verschil tussen een onderhandse lening en hypotheekrecht?
Bij een onderhandse lening spreek je de lening af met je ouders zonder notaris. Bij hypotheekrecht laat je de lening inschrijven bij het Kadaster via de notaris. Dat geeft je ouders extra zekerheid als je niet kunt betalen, maar kost wel notariskosten. De meeste families kiezen voor een onderhandse lening met achterstelling. Lees het volledige verschil.
Welke rente moet ik hanteren bij een familiehypotheek naast de bank?
De rente moet marktconform zijn, anders verlies je de hypotheekrenteaftrek. Dat betekent: vergelijkbaar met wat banken rekenen voor een lening met dezelfde looptijd en risico. Bekijk de actuele bandbreedtes in onze rentetool.
Hoe leg ik de achterstelling van de familielening vast?
Zet een achterstellingsclausule in de leningovereenkomst. Daarin staat dat je ouders pas worden terugbetaald nadat de bank volledig is afgelost. Sommige banken willen dit in een aparte verklaring. Via familiehypotheekoverzicht.nl kun je dit direct goed vastleggen. Meer uitleg op de pagina over achterstelling.
Kan ik de familielening later toevoegen aan een bestaande bankhypotheek?
Dat kan, bijvoorbeeld als je wilt verbouwen of verduurzamen. Let wel op: niet elke bank staat een tweede lening toe en sommige banken willen dat je de familielening bij hen meldt. Lees hoe dit werkt in het stappenplan voor een familielening na je bankhypotheek.
Wat gebeurt er bij verkoop van de woning met beide leningen?
Bij verkoop gaat eerst de bank eruit (eerste rang), daarna je ouders (tweede rang). Stel dat de verkoopprijs lager is dan de totale schuld, dan blijft er een restschuld over. Daarom is het belangrijk om de familielening goed vast te leggen. Lees meer op de pagina over verkoop.
Nu je weet welke banken meewerken: leg het goed vast
Op familiehypotheekoverzicht.nl regel je alles voor je familiehypotheek op één plek. Je adviseur, bank en de Belastingdienst krijgen precies de documenten die ze nodig hebben.
- lening en schenkingsovereenkomsten afgestemd op jouw situatie
- een aflossingsschema dat voldoet aan de eisen van banken
- een jaaroverzicht voor ouder en kind voor de belastingaangifte