Hypotheek combineren met familiehypotheek – compleet overzicht per bank
Een familiehypotheek is een lening van familie naast je reguliere bankhypotheek. Het kan extra ruimte bieden en fiscaal interessant zijn, mits marktconform en goed vastgelegd. Hieronder zie je per geldverstrekker of combineren is toegestaan en onder welke aandachtspunten.
Banken waar combinatie wel mogelijk is
| Aanbieder | Wat bieden zij? | Link naar voorwaarden |
|---|---|---|
| ABN AMRO | Leen-schenkcombinatie: familie kan (onder voorwaarden) bovenop de bankhypotheek meefinancieren, met correcte vastlegging van lening en (eventuele) schenking. | ABN AMRO – familiehypotheek |
| ING | Familielening toegestaan als aanvulling op de ING hypotheek. ING telt de lasten mee in de toetsing en vraagt om schriftelijke vastlegging met marktconforme rente. Zie ons ING-artikel voor praktische uitleg en stappen. | ING – Familiehypotheek |
| MUNT Hypotheken | Combinatiefinanciering: familielening kan onder voorwaarden als hypothecair krediet worden meegenomen; diverse aanvullende eisen (o.a. looptijd). Lees ook onze MUNT-handleiding voor een stap-voor-stap uitleg. | MUNT – familiehypotheek |
| NIBC | Stapelconstructie: familielening naast bankhypotheek, mits lening voldoet aan regels en goed is vastgelegd (lening/schenking). Lees onze NIBC-handleiding voor stappenplan, voorwaarden en voorbeelden. | NIBC – Lening bij familie (PDF) |
| Van Lanschot Kempen | Maatwerk: combinatie van lening en/of schenking naast bankhypotheek. Repeterende schenking kan lasten verlagen; beoordeling op documentatie en verhouding. | Van Lanschot – familiehypotheek |
| Venn Hypotheken | Familielening toegestaan onder voorwaarden (o.a. 1e graad familie, minimale looptijd, deel AFV). Wordt doorgaans wel in de toets meegenomen. | Venn – Kredietgids (PDF) |
| Syntrus Achmea | Leen-schenkconstructie toegestaan tot €100.000 (hogere bedragen individueel), met vereiste contracten en (eventuele) hypothecaire inschrijving. | Syntrus – Acceptatiegids (PDF) |
Banken waar combinatie niet mogelijk is
| Aanbieder | Opmerking | Link |
|---|---|---|
| Rabobank | Geen familiehypotheek-combinatie; max. 100% woningwaarde, hulp vooral via schenking/vermogen. | Rabobank – Kopen met hulp |
| Obvion | Meetekenen door ouders (garantie) mogelijk; geen aparte familielening naast de hypotheek. | Obvion – Ouders mogen meetekenen |
| ASN Bank | Geen combinatie; schenking/onderhandse lening kan, telt volledig mee in de leentoets. | ASN – Hulp bij een huis kopen |
| Woonnu | Alleen interne combinaties van eigen leningdelen; geen familielening. | Woonnu – Hypotheekproducten |
| Nationale-Nederlanden | Geen familiecombinatie; wel bankproducten/overwaarde-opties. | NN – Hypotheekvormen |
| Florius | Geen indicatie van familiehypotheek-combinatie. | Florius – Hypotheekvormen |
| Moneyou | Alleen standaard hypotheken; geen familieconstructies. | Moneyou – Hypotheken |
| Vista Hypotheken | Geen familielening-combinatie; alleen standaard hypotheken. | Vista – Hypothekengids (PDF) |
| Argenta | Geen familiehypotheek-combinatie. | Argenta – Hypotheken |
| bunq (via Tulp) | Geen combinatie; Easy Mortgages (Tulp) zonder familieconstructie. | bunq – Easy Mortgages |
| Lloyds Bank | Lenen/schenken kan, maar familielening telt volledig mee in de toetsing. | Lloyds – Hulp van uw ouders |
| NEO Hypotheken | Familielening naast hypotheek mag, maar telt volledig mee bij toetsing (geen speciale combinatie). | NEO – Familiehypotheek (begrippenlijst) |
| Triodos | Focus op duurzaamheid; geen familiehypotheek-combinatie. | Triodos – Hypotheken |
| Merius | Alleen standaard hypotheken; geen familieleningen. | Merius – Hypotheken |
| Allianz | Geen familiehypotheek-combinatie; reguliere producten/energiedelen. | Allianz – Hypotheken |
| Tulp Hypotheken | Geen familiehypotheek-combinatie; standaard vormen. | Tulp – Hypotheken |
| Attens | Ouders kunnen meetekenen (garantie); geen familielening naast bankhypotheek. | Attens – Ouders mogen meetekenen |
| Hypotrust | Alleen standaardproducten; geen familielening-combinatie. | Hypotrust – Hypotheken |
| Robuust | Gezamenlijke aanvraag met familie kan, maar geen aparte familiehypotheek naast bankhypotheek. | Robuust – Hypotheken |
| a.s.r. | Lening/schenking van ouders kan, maar telt altijd mee bij toetsing; geen uitzondering. | a.s.r. – Blog ouders helpen |
| Lot Hypotheken | Geen familiehypotheek-combinatie; alleen standaardproducten. | Lot – Hypotheken |
| Knab | Familiehypotheek kan los; bij combinatie met bank telt de familielening volledig mee. | Knab – De ins & outs van de familiehypotheek |
Voorbeeld: bankhypotheek + familiehypotheek (met schenk-leen)
Realistisch rekenvoorbeeld met automatische doorrekening. Bedragen/rentes kun je in de code aanpassen; de maandlasten worden direct herberekend.
Situatie
- Koopsom woning: € 440.000,00
- Eigen inbreng: € 40.000,00
- Bankhypotheek: € 320.000,00 (annuïtair, 30 jaar, 3.5% rente)
- Familielening: € 80.000,00 (annuïtair, 30 jaar, 4% rente)
Bankhypotheek
- Bedrag: € 320.000,00
- Looptijd: 30 jaar (annuïtair)
- Rente: 3.5%
- Maandlast (bruto): € 1.436,94
Familiehypotheek
- Bedrag: € 80.000,00
- Looptijd: 30 jaar (annuïtair)
- Rente: 4% (marktconform)
- Maandlast (bruto): € 381,93
Totale bruto maandlast (bank + familie): € 1.818,88
Afhankelijk van bank/NHG kan (een deel van) de familielast worden meegeteld in de leentoets.
Schenk-leen constructie (optioneel)
Ouders kunnen (een deel van) rente en/of aflossing jaarlijks terugschenken binnen de schenkvrijstelling. Zo verlaag je de netto lasten, terwijl de lening zakelijk blijft voor fiscale aftrek.
- Altijd twee documenten: leningovereenkomst & (eventuele) schenkingsovereenkomst.
- Marktconforme rente en heldere aflossing zijn vereist.
- Bank/NHG kan onderbouwing vragen (contract, schema, motivatie rente).
Meer weten? Bekijk informatie over schenken of leg het direct vast in je account.
Veelgestelde vragen (FAQ)
Kan ik een familiehypotheek combineren met een bankhypotheek?
Ja, bij o.a. ING, ABN AMRO, MUNT, NIBC, Van Lanschot, Venn en Syntrus (onder voorwaarden). Bij veel andere aanbieders kan het niet of telt de familielening volledig mee in de leentoets.
Wat is een leen-schenkcombinatie?
Een familielening waarbij (een deel van) rente/aflossing jaarlijks wordt geschonken binnen de schenkvrijstelling. Dit vergt een duidelijke leningovereenkomst én (eventueel) schenkingsovereenkomst. Lees de volledige uitleg en vrijstellingen op de informatiepagina over schenken.
Moet de familielening altijd bij de banktoets meegeteld worden?
Vaak wel. Sommige aanbieders hanteren voorwaarden waardoor de familielening (deels) anders wordt beoordeeld. Controleer per aanbieder de acceptatiegids/productkaart en overleg met je adviseur.
Hoe werkt combineren met NHG?
NHG accepteert familiehypotheken als de totale woonlast verantwoord is en afspraken zakelijk zijn. Bekijk de checklist op de NHG-informatiepagina.
Welke documenten vraagt mijn bank?
Lever een leningovereenkomst, aflossingsschema en onderbouwing van de rente aan. Gebruik de voorbeelden in onze stap-voor-stap blog.
Familiehypotheek goed én slim vastleggen?
Maak gratis een account aan en regel contracten, administratie en (optioneel) schenkingen op één plek.