Het zetje dat het verschil maakt
Banken hanteren strenge leennormen. Veel starters komen net tekort voor de woning die ze willen. Ouders die over voldoende draagkracht beschikken, kunnen bijspringen met een familielening specifiek voor de eigen woning. Het geld gaat niet naar de bank maar blijft in de familie, en in tegenstelling tot een schenking krijgen de ouders het op termijn terug met rente.
Woning bereikbaar
- Vult het gat tussen bankfinanciering en koopprijs
- Goed te combineren met een bankhypotheek
- Geen schenkbelasting over het geleende bedrag
Geld blijft in de familie
- Kind betaalt rente aan ouders, niet aan bank
- Ouders krijgen kapitaal op termijn terug
- Ouders met overwaarde kunnen die ook doorlenen
Zakelijk geregeld
- Schriftelijke leningovereenkomst
- Marktconforme rente, geen discussie
- Beide partijen zien dezelfde cijfers
Fiscaal voordeel voor beide partijen
Het kind betaalt rente aan de ouders en trekt die af in box 1, net als bij een bankhypotheek. Dat verlaagt de netto maandlasten direct. De ouders geven de uitstaande lening op als vordering in box 3 en betalen vermogensrendementsheffing. Per saldo betaalt de familie als geheel minder belasting.
Kind
Hypotheekrenteaftrek in box 1
- Rente aftrekbaar, mits annuitair of lineair afgelost
- Verlaagt netto maandlasten direct
- Lees de voorwaarden van de Belastingdienst
Ouders
Vordering in box 3
- Uitstaande lening telt als vermogen in box 3
- Ontvangen rente levert beter rendement dan sparen
- Bereken je situatie via de voorbeeldberekening
Alternatief voor de jubelton
De jubelton is sinds 2024 afgeschaft. Ouders die hun kinderen willen helpen bij de woningaankoop, zoeken nu naar alternatieven. Een familiehypotheek is een van de meest interessante opties.
Schenken en lenen combineren
Een familiehypotheek is goed te combineren met een jaarlijkse schenking binnen de vrijstelling. Veel ouders schenken elk jaar een bedrag dat het kind gebruikt voor extra aflossing. Zo bouw je het vermogen geleidelijk over zonder schenkbelasting.
Het grote verschil met een schenking: het is een lening. De ouders krijgen het geld op termijn terug met rente. Het kind profiteert van hypotheekrenteaftrek. En omdat het een lening is, geldt er geen schenkbelasting over het geleende bedrag.
De administratie: het lastige deel
Een familiehypotheek afsluiten is niet ingewikkeld. Het jarenlang bijhouden van de administratie wel. De Belastingdienst verwacht een zakelijke opzet: schriftelijke overeenkomst, onderbouwde rente, een aflossingsschema dat je daadwerkelijk volgt en elk jaar een overzicht voor de belastingaangifte.
Excel werkt niet op de lange termijn
Families beginnen vaak met een zelfgemaakt Excel-bestand. Na twee of drie jaar blijkt dat bestand verouderd, niet meer kloppend na een extra aflossing of rentewijziging, en niet deelbaar. Ouders en kind hanteren verschillende bedragen. Dat patroon zien we bij honderden families.
Wat het platform voor je regelt
familiehypotheekoverzicht.nl combineert juridisch kloppende documenten met een administratie die automatisch wordt bijgewerkt zolang de lening loopt.
Documenten
- Leningovereenkomst die voldoet aan eisen Belastingdienst
- Inclusief rente, aflossing en draagplichtclausules
- Schenkingsovereenkomst in hetzelfde dossier
Berekeningen
- Maandelijkse rente en aflossing automatisch berekend
- Extra aflossing of rentewijziging? Schema past mee
- Geen formules bijhouden in Excel
Jaaropgaven
- Met één klik een fiscaal correct jaaroverzicht
- Deelbaar met hypotheekadviseur of boekhouder
- Voor zowel ouders als kind
Ouders die meerdere kinderen helpen zien in een overzicht hoe elke lening er op dit moment voorstaat. Geen losse bestanden, geen verschil van inzicht over de restschuld.
Probeer het gratis uit
Aanmelden kost niets. Direct een lening aanmaken en het dashboard verkennen. Het jaarpakket kost 2,99 euro per maand.
Wat de Belastingdienst verwacht
De Belastingdienst behandelt een familiehypotheek fiscaal hetzelfde als een bankhypotheek, maar controleert strenger of de lening echt zakelijk is opgezet. Vier concrete eisen:
- Marktconforme rente. Niet te laag (anders beschouwt de fiscus het verschil als schenking) en niet te hoog. Zie onze rentepagina voor de actuele bandbreedte.
- Schriftelijke overeenkomst. Een mondelinge afspraak volstaat niet. De leningovereenkomst moet alle fiscaal vereiste elementen bevatten.
- Annuitaire of lineaire aflossing. De lening moet binnen maximaal 360 maanden volledig zijn afgelost. Aflossingsvrij betekent geen renteaftrek.
- Rente daadwerkelijk betalen. Rente die alleen op papier bestaat is niet aftrekbaar. De betaling moet aantoonbaar zijn.
Excel, notaris of platform?
Wat Excel en een notaris doen
- Excel: gratis en flexibel te starten
- Notaris: stelt leningovereenkomst op
- Notaris: kan hypotheekrecht vestigen op de woning
- Excel: volledig zelf in te richten
Wat ze niet doen
- Excel: raakt corrupt na extra aflossing of rentewijziging
- Notaris: houdt je administratie niet bij na ondertekening
- Geen automatische jaaropgaven voor de belastingaangifte
- Geen gedeeld overzicht voor ouders en kind
familiehypotheekoverzicht.nl combineert het beste van beide: je genereert zelf juridisch kloppende documenten en de administratie wordt automatisch bijgewerkt zolang de lening loopt. Heb je toch een notaris nodig? Dan is de overeenkomst uit het platform een goede basis voor het notariele gesprek.
Wat gebruikers zeggen
Meer dan 1.651 families beheren hun familiehypotheek via familiehypotheekoverzicht.nl.
Wat gebruikers zeggen
Bekijk alle reviews →Hele fijne service
"Hele fijne service wat je een hoop papierwerk en zelf geknutselde excel sheets bespaard. Zowel te gebruiken voor een familiehypotheek als hypotheek uit eigen BV."
Achmed
via Trustpilot
Alles heel duidelijk en gemakkelijk
"Alles heel duidelijk en gemakkelijk daardoor om eea te regelen."
Henny ViMo
via Trustpilot