Wat is een hypotheek precies?
Een hypotheek is een lening die je aangaat om een woning te kopen. Het bijzondere aan een hypotheek is dat de woning zelf als onderpand dient. Kun je de lening niet meer betalen, dan kan de geldverstrekker de woning verkopen om de schuld te voldoen. Dat klinkt streng, maar het is precies deze zekerheid die ervoor zorgt dat banken bereid zijn om honderdduizenden euro's uit te lenen tegen een relatief lage rente.
In de praktijk betaal je maandelijks een bedrag dat bestaat uit twee delen: rente en aflossing. De rente is de vergoeding die je betaalt voor het lenen van het geld. De aflossing is het deel waarmee je de schuld verkleint. Na verloop van tijd is de lening volledig afbetaald en is de woning van jou.
De kern
Een hypotheek is een lening met je woning als onderpand. Je betaalt rente over het geleende bedrag en lost de schuld af over een periode van doorgaans 30 jaar.
Bekijk hoe familiehypotheekoverzicht.nl werkt
In deze korte video laten we zien hoe je een leningovereenkomst opstelt en je administratie bijhoudt.
Hoe werkt een hypotheek in de praktijk?
Het begint allemaal met de vraag hoeveel je kunt lenen. Banken kijken naar je inkomen, je vaste lasten en de waarde van de woning die je wilt kopen. Op basis daarvan bepalen ze het maximale bedrag dat je kunt lenen. Dit wordt de leencapaciteit genoemd.
Als je een woning hebt gevonden en de financiering is goedgekeurd, ga je naar de notaris. Daar worden twee aktes getekend: de leveringsakte (waarmee je eigenaar wordt van de woning) en de hypotheekakte (waarmee de hypotheek wordt gevestigd). Vanaf dat moment ben je officieel huiseigenaar en begint de aflossing.
Stap 1: Berekening
De bank bepaalt hoeveel je kunt lenen op basis van je inkomen en de woningwaarde. Een hypotheekadviseur kan je hierbij helpen.
Stap 2: Offerte
Na goedkeuring ontvang je een offerte met de voorwaarden: het bedrag, de rente, de looptijd en de maandelijkse lasten.
Stap 3: Notaris
Bij de notaris wordt de hypotheek officieel gevestigd. De woning dient als onderpand en je wordt eigenaar.
Stap 4: Aflossing
Je betaalt maandelijks rente en aflossing. Na 30 jaar is de lening volledig afgelost en heb je geen hypotheekschuld meer.
Rekenvoorbeeld: annuïteitenhypotheek van €100.000
Stel je leent €100.000 tegen 4% rente met een looptijd van 30 jaar
Maandlast
€477
rente + aflossing
Totale rente
€71.870
over 30 jaar
Jaar 1 rente
€3.929
aftrekbaar
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je in het begin vooral rente. In jaar 1 is €3.929 van je €5.724 totale betaling rente, dat is bijna 69%. Dit bedrag kun je aftrekken in je belastingaangifte.
Welke hypotheekvormen zijn er?
Er zijn verschillende manieren om een hypotheek af te lossen. De twee meest voorkomende zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Beide hebben hun eigen kenmerken en zijn geschikt voor verschillende situaties.
Annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag. In het begin bestaat dit bedrag vooral uit rente, later verschuift de verhouding naar meer aflossing. Dit is de meest populaire vorm omdat de vaste maandlasten gemakkelijk te budgetteren zijn. Het belastingvoordeel is aan het begin het grootst, omdat je dan de meeste rente betaalt.
Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af. Omdat de schuld daardoor sneller daalt, betaal je ook minder rente. Je maandlasten zijn aan het begin hoger, maar dalen in de loop van de tijd. Over de hele looptijd betaal je minder rente dan bij een annuïteitenhypotheek.
Aflossingsvrije hypotheek
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en los je niet af. Het geleende bedrag moet aan het einde van de looptijd in één keer worden terugbetaald. Deze vorm wordt steeds minder aangeboden omdat er geen recht is op hypotheekrenteaftrek. Wel kan hij in combinatie met andere hypotheekvormen worden ingezet, tot een bepaald percentage van de woningwaarde.
Leent je familie mee?
Op familiehypotheekoverzicht.nl maak je een leningovereenkomst, registreer je betalingen en genereer je jaaroverzichten voor de belastingaangifte.
Hypotheek van familie: de familiehypotheek
Niet alle hypotheken komen van de bank. Steeds meer families kiezen ervoor om onderling te lenen. Bij een familiehypotheek lenen ouders geld aan hun kind voor de aankoop van een woning. Dit kan een slimme manier zijn om te helpen zonder te schenken, terwijl de lener wel recht heeft op hypotheekrenteaftrek.
Een familiehypotheek moet aan dezelfde fiscale eisen voldoen als een bankhypotheek. De rente moet marktconform zijn, de looptijd mag maximaal 30 jaar zijn en de lening moet worden afgelost via een annuïtair of lineair schema. Als aan deze voorwaarden is voldaan, mag de lener de betaalde rente aftrekken in de belastingaangifte.
Voordelen van een familiehypotheek
Fiscaal voordelig. De lener kan de rente aftrekken, terwijl de uitlener rendement maakt op het uitgeleende bedrag.
Flexibele voorwaarden. Binnen de fiscale kaders kunnen familie onderling afspraken maken over de rente en eventuele extra aflossingen.
Combineerbaar met bank. Een familiehypotheek kan naast een bankhypotheek worden afgesloten, bijvoorbeeld voor de resterende financiering of een verbouwing.
Wil je weten of een familiehypotheek bij jouw situatie past? Lees dan de complete gids of bekijk de voorbeeldberekening.
Veelgebruikte hypotheekbegrippen
De hypotheekwereld kent zijn eigen jargon. Hieronder een overzicht van de belangrijkste begrippen die je tegenkomt bij het oriënteren op een hypotheek.
Hypotheekrente
Het percentage dat je betaalt over het geleende bedrag. De rente kan vast of variabel zijn. Bij een vaste rente weet je precies wat je betaalt gedurende de rentevaste periode.
Aflossing
Het deel van je maandlast waarmee je de schuld terugbetaalt. Hoe meer je aflost, hoe lager de restschuld en hoe minder rente je in totaal betaalt.
Loan to Value (LTV)
De verhouding tussen de hypotheek en de woningwaarde. Een LTV van 90% betekent dat je 90% van de woningwaarde leent en 10% zelf inbrengt.
Hypotheekrenteaftrek
Het belastingvoordeel waarbij je de betaalde hypotheekrente mag aftrekken van je inkomen. Dit verlaagt je belastbaar inkomen en dus je belastingdruk.
Rentevaste periode
De periode waarin je rente vaststaat. Na afloop van deze periode wordt de rente opnieuw vastgesteld op basis van de dan geldende marktrente.
Nationale Hypotheek Garantie
Een verzekering die de bank beschermt tegen betalingsachterstanden. Met NHG krijg je vaak een lagere rente omdat het risico voor de bank kleiner is.
Veelgestelde vragen
Vragen over hypotheken
Wat is een hypotheek?
Een hypotheek is een lening voor de aankoop van een woning, waarbij de woning zelf als onderpand dient. Je betaalt maandelijks rente en aflossing. Na de looptijd, doorgaans 30 jaar, is de lening volledig afgelost.
Welke hypotheekvormen zijn er?
De meest voorkomende hypotheekvormen zijn de annuïteitenhypotheek (vaste maandlasten) en de lineaire hypotheek (dalende maandlasten). Daarnaast bestaat de aflossingsvrije hypotheek, al wordt deze vorm steeds minder aangeboden.
Wat is het verschil tussen rente en aflossing?
Rente is de vergoeding die je betaalt voor het lenen van geld. Aflossing is het deel waarmee je de schuld verkleint. Samen vormen ze je maandelijkse hypotheeklast.
Kan ik een hypotheek krijgen van mijn familie?
Ja, dat heet een familiehypotheek. Je familie leent je geld voor de aankoop van een woning. Als de lening voldoet aan de fiscale eisen, heb je recht op hypotheekrenteaftrek.
Hoe lang is de looptijd van een hypotheek?
De standaard looptijd van een hypotheek is 30 jaar. Dit is ook de maximale looptijd om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. De lening moet binnen deze periode volledig worden afgelost.
Lees verder
Aan de slag
Regel je familiehypotheek
Met familiehypotheekoverzicht.nl maak je een leningovereenkomst, houd je betalingen bij en genereer je documenten voor de belastingaangifte.
Wat gebruikers zeggen
Bekijk alle reviews →Zorgt voor rust
"Zorgt voor rust. Goede, duidelijke en eenvoudig te gebruiken website voor wanneer je een familiehypotheek overweegt of al bent aangegaan. Voor zowel verstrekker als ontvanger zeer handig. De klantenservice is snel, correct en persoonlijk. Voordelig en zeker het geringe bedrag waard, want het kan ook problemen onthullen en/of voorkomen. Men is bereid om, indien gewenst, snel je persoonlijk te helpen bij het ontrafelen van de soms complexe regels. Wat het daardoor weer eenvoudig maakt."
F.
via Trustpilot
Hele goede klantenservice
"Hele goede klantenservice, vragen worden direct kundig beantwoord. 1e indruk van platform is goed."
jan Smaal
via Trustpilot