Stel: je ouders willen je helpen met een lening voor je eerste woning. Je gaat enthousiast naar de bank, maar daar hoor je dat ze geen familiehypotheek accepteren naast hun hypotheek. Hoe kan dat? In de praktijk blijkt dat veel banken terughoudend zijn. Gelukkig zijn er ook geldverstrekkers die hier wel ruimte voor bieden. In dit artikel leg ik uit welke banken een familiehypotheek toestaan, waarom anderen dat niet doen, en hoe je zorgt dat de rente marktconform is.
Rabobank: nieuwe mogelijkheden sinds december 2025
Rabobank heeft recent hun beleid aangepast en ondersteunt nu expliciet de zogenaamde leen-schenkconstructie. Hiermee kunnen ouders hun kind helpen zonder dat de bank bezwaar maakt. Lees hier hoe dit precies werkt.
Waarom wijzen banken een familiehypotheek af?
Het klinkt misschien gek: je ouders willen geld uitlenen aan hun eigen kind, en de bank zegt nee. Toch is het begrijpelijk vanuit het perspectief van de geldverstrekker.
Een bank wil zekerheid dat je de hypotheek kunt betalen. Als er naast de bankhypotheek ook nog een lening bij je ouders loopt, stijgen je maandlasten. Stel dat je ouders plotseling het geld terug willen, of dat er onduidelijkheid ontstaat over de afspraken. Dan kan dat problemen geven voor de terugbetaling aan de bank.
Daarom kijken banken kritisch naar drie zaken: is de familielening goed vastgelegd op papier? Voldoet de rente aan de eisen van de Belastingdienst? En past de constructie binnen je totale financiële plaatje?
Deze banken accepteren een familiehypotheek
Hoewel veel grote banken terughoudend zijn, bestaan er geldverstrekkers die wel openstaan voor een familiehypotheek. Dit zijn de belangrijkste partijen:
ABN AMRO
ABN AMRO heeft een speciale pagina over hulp van familie. Ze accepteren een familielening mits deze volledig is vastgelegd en de rente marktconform is. De lening telt mee in de woonlastenberekening. Lees meer in onze uitgebreide ABN AMRO gids.
MUNT Hypotheken
MUNT staat bekend om hun flexibele acceptatiebeleid. Via hun familiehypotheek-pagina kun je zien welke voorwaarden zij hanteren. Ze werken met een combinatielening waarbij de familielening naast de bankhypotheek kan bestaan. In onze MUNT handleiding vind je een volledige checklist.
NIBC
NIBC heeft hun voorwaarden vastgelegd in een overzichtelijk PDF-document. Ze vragen om een schriftelijke overeenkomst met duidelijke afspraken over rente, looptijd en aflossing.
Van Lanschot
Als private bank heeft Van Lanschot ervaring met vermogende families die hun kinderen willen helpen. Op hun website leggen ze uit hoe de constructie werkt. Lees ook onze Van Lanschot gids voor de precieze voorwaarden.
Venn Hypotheken
Venn beschrijft hun acceptatiecriteria in hun kredietgids. Ze accepteren familieleningen onder voorwaarden die vergelijkbaar zijn met andere aanbieders.
Syntrus Achmea
Syntrus Achmea heeft hun voorwaarden vastgelegd in hun acceptatiegids. Ze kijken per situatie naar de mogelijkheden.
Lloyds Bank
Lloyds Bank biedt scherpe hypotheekrentes en accepteert familieleningen. Ze hanteren de 2% norm voor het berekenen van de maandlasten van de familielening. In onze Lloyds Bank gids lees je precies hoe je maximale leenruimte behoudt.
Obvion
Bij Obvion kunnen ouders meetekenen waardoor de leencapaciteit van het kind toeneemt. Lees hier hoe deze constructie werkt en welk stappenplan je moet volgen.
Wil je alle voorwaarden per bank op een rijtje? Bekijk dan ons complete overzicht van banken en hun voorwaarden voor familiehypotheken.
Wat is een marktconforme rente precies?
De Belastingdienst stelt een belangrijke eis aan familiehypotheken: de rente moet marktconform zijn. Maar wat betekent dat concreet?
Marktconform betekent dat de rente vergelijkbaar moet zijn met wat banken vragen voor een soortgelijke hypotheek. Je kijkt dan naar de looptijd, het aflossingsschema en eventuele zekerheden. Als je ouders je 3% rente rekenen terwijl de bank 4% vraagt, kan de Belastingdienst het verschil van 1% aanmerken als een schenking. Je ouders moeten dan mogelijk schenkbelasting betalen.
Andersom geldt ook: vraag je ouders een te hoge rente, dan kun je mogelijk niet alle rente aftrekken van de belasting. De fiscus accepteert alleen het marktconforme deel als aftrekbare kosten.
Op familiehypotheekoverzicht.nl publiceren we maandelijks de actuele marktconforme rentes. Bekijk onze uitleg over het bepalen van marktconforme rente voor een volledige toelichting.
Waar moet je op letten bij de bank?
Als je een familiehypotheek wilt combineren met een bankhypotheek, is goede voorbereiding essentieel. Hier zijn de belangrijkste aandachtspunten:
Meld de familielening direct. Vertel je hypotheekadviseur of bank vanaf het begin dat je een lening van je ouders krijgt. Verzwijgen heeft geen zin: de bank vraagt om een volledig overzicht van je financiën en komt er toch achter.
Zorg voor een schriftelijke overeenkomst. Leg de afspraken met je ouders vast in een leningovereenkomst. Hierin staan de hoofdsom, de rente, de looptijd, het aflossingsschema en eventuele afspraken over vervroegd aflossen. De bank wil dit document vaak zien voordat ze de hypotheek goedkeuren.
Overweeg notariële vastlegging. Voor maximale zekerheid kun je de familielening laten vastleggen bij de notaris. Dit is niet verplicht, maar sommige banken waarderen het omdat het de afspraken juridisch sterker maakt.
Houd rekening met de woonlastentoets. De bank telt de maandlasten van de familielening mee bij het bepalen hoeveel je kunt lenen. Dit kan betekenen dat je minder kunt lenen bij de bank dan wanneer je geen familielening had gehad.
Veelgestelde vragen
Accepteert ING of ABN AMRO altijd een familiehypotheek?
Niet altijd, maar vaak wel. Beide banken willen dat je de lening meldt en dat de voorwaarden kloppen. ING is strenger dan ABN AMRO. Check de specifieke eisen in onze artikelen over ING en ABN AMRO.
Kan ik een familiehypotheek combineren met NHG?
Ja, dat kan onder voorwaarden. Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wil dat alle leningen in beeld zijn en dat je woonlasten verantwoord blijven. De familielening telt mee in de berekening. Bekijk de exacte regels op onze NHG informatiepagina.
Hoe bewijs ik aan de bank dat mijn rente marktconform is?
Verzamel actuele hypotheekrentes van meerdere banken voor vergelijkbare leningen. Kijk naar leningen met dezelfde looptijd en hetzelfde aflossingstype. Op familiehypotheekoverzicht.nl publiceren we maandelijks de actuele marktconforme rentes die je als onderbouwing kunt gebruiken. In onze handleiding over combineren vind je een checklist en voorbeelden.
Wat als mijn bank geen familiehypotheek accepteert?
Dan heb je twee opties. Je kunt overstappen naar een bank die wel familiehypotheken accepteert, zoals MUNT of NIBC. Of je kunt de familielening opstarten nadat je de bankhypotheek hebt afgesloten. Let op: ook dan moet je de bank vaak informeren over nieuwe schulden. Lees hier meer over een familiehypotheek starten na je bankhypotheek.
Samenvatting
Niet elke bank accepteert een familiehypotheek, maar gelukkig zijn er voldoende alternatieven. ABN AMRO, MUNT, NIBC, Van Lanschot, Venn, Syntrus Achmea, Lloyds Bank en Obvion bieden allemaal mogelijkheden om een lening van je ouders te combineren met een bankhypotheek.
Waar het om draait: zorg voor een duidelijke, schriftelijke overeenkomst met je ouders. Bepaal een marktconforme rente zodat je geen problemen krijgt met de Belastingdienst. En meld de familielening direct bij je bank of hypotheekadviseur.
Wil je meer weten over familiehypotheken? Lees onze complete informatiepagina over de familiehypotheek of gebruik de tools op familiehypotheekoverzicht.nl om je eigen situatie door te rekenen.
Je familiehypotheek goed vastleggen?
Op familiehypotheekoverzicht.nl beheer je je familielening volledig digitaal. Leg afspraken vast, genereer een leningovereenkomst en houd betalingen bij. Zo heb je altijd een compleet dossier voor de bank en de Belastingdienst.