Actueel Hypotheekoverzicht: wat je bank wil zien bij een bestaande familiehypotheek

Wat is het Actueel Hypotheekoverzicht?

Het Actueel Hypotheekoverzicht is een document dat ik op familiehypotheekoverzicht.nl heb ontwikkeld specifiek voor gezinnen die al een familiehypotheek hebben en een nieuwe stap willen zetten, bijvoorbeeld de aankoop van een andere woning. Het is een PDF die op één pagina samenvat wat er op een gekozen peildatum openstaat: de resterende schuld, het rentepercentage, de aflossingsvorm, de looptijd en het bruto maandbedrag dat je aan je familieverstrekker betaalt.

De aanleiding voor dit document is praktisch. Banken willen bij een nieuwe hypotheekaanvraag weten welke verplichtingen je al hebt. Bij een reguliere hypotheek halen ze die informatie op via BKR of de geldverstrekker zelf. Maar een familiehypotheek staat niet bij BKR geregistreerd en er is geen bank die de gegevens kan aanleveren. De enige manier om je huidige stand te documenteren is een eigen overzicht, en dat is precies wat het Actueel Hypotheekoverzicht doet.

Ben je tegelijkertijd bezig met je jaarafsluiting? Het artikel over de jaarafsluiting familiehypotheek 2025 legt uit welke fiscale gegevens je nodig hebt voor je belastingaangifte.

Wanneer heb je het Actueel Hypotheekoverzicht nodig?

De meest voorkomende situatie die ik in de praktijk tegenkom is de aankoop van een nieuw huis. Stel: je hebt in 2020 samen met je partner een familiehypotheek afgesloten bij je ouders voor jullie eerste woning. In 2025 of 2026 willen jullie verhuizen naar een grotere woning en hebben jullie bankfinanciering nodig voor het nieuwe huis. De hypotheekadviseur van de bank vraagt dan om documentatie van je bestaande familielening.

Maar het is niet alleen bij een verhuizing relevant. Ook bij het oversluiten van je hypotheek, het aanvragen van een verbouwingshypotheek of het vestigen van een nieuw hypotheekrecht kan de bank om een actueel overzicht vragen. Daarnaast gebruiken notarissen het document bij de overdracht om te controleren of alle schulden correct zijn verwerkt, en hypotheekadviseurs hebben het nodig om je totale lastenpositie te berekenen. Twijfel je nog of een familiehypotheek iets voor jouw situatie is? Lees dan eerst waarom een familiehypotheek interessant kan zijn.

De vier routes die ik in de praktijk het vaakst zie

Bij de aankoop van een nieuw huis met een bestaande familiehypotheek zijn er in de kern vier routes. De eerste is doorlopen: je houdt de familielening aan naast de nieuwe bankhypotheek, en de bank telt de maandlast mee in de financieringstoets. De tweede is oversluiten: je neemt de familiehypotheek (deels) op in de nieuwe bankhypotheek, wat afstemming en extra documentatie vergt. De derde route is deels aflossen: je lost een deel van de familiehypotheek af uit eigen middelen of de verkoopopbrengst om je banklasten te verlichten. De vierde is het opnieuw vestigen van een tweede hypotheekrecht ten behoeve van je ouders of BV, waarvoor toestemming van de eerste hypotheekhouder nodig is.

Wat staat er in de PDF?

De PDF is bewust compact gehouden: alles op één pagina, zonder overbodige informatie. Bovenaan staat het woningadres waarvoor de familiehypotheek is afgesloten. Daaronder staan de namen en geboortedata van de geldleners (de hypotheeknemers) en de geldgevers (de familieleden die het geld hebben verstrekt).

Het middengedeelte bevat de leninggegevens: de oorspronkelijke hypotheeksom, de startdatum, de looptijd, de einddatum, het rentepercentage en de aflossingsvorm (annuïtair, lineair of aflossingsvrij). Onderaan staat de actuele stand per de gekozen peildatum: de resterende schuld en het bruto maandbedrag dat je op dit moment betaalt. De generatiedatum staat er altijd bij, zodat de ontvanger weet hoe recent het document is.

Alle bedragen worden automatisch berekend vanuit je dossier op familiehypotheekoverzicht.nl. Je hoeft dus niet zelf te rekenen of een Excel-bestand bij te houden. Dat voorkomt rekenfouten en zorgt ervoor dat de cijfers consistent zijn met je andere documenten, zoals je leenovereenkomst en je belastingoverzicht.

Hoe beoordeelt de bank je familiehypotheek?

Wanneer je een nieuwe hypotheek aanvraagt, beoordeelt de bank je totale financiële positie. De hypotheekadviseur kijkt naar je inkomen, je bestaande schulden en je vaste lasten. Een familiehypotheek valt onder bestaande schulden, ook al staat deze niet bij BKR. De bank wil weten hoeveel je nog verschuldigd bent, wat je maandlast is en onder welke voorwaarden de lening loopt.

Concreet vraagt de bank naar de actuele familieschuld per een recente datum, zodat ze weten wat er nu openstaat. Daarnaast willen ze het bruto maandbedrag zien, inclusief de splitsing tussen rente en aflossing. De bank heeft ook de leningvoorwaarden nodig: het rentepercentage, de looptijd en de aflossingsvorm. Tot slot willen ze weten wie de geldgevers zijn en of er zekerheden zijn gevestigd, zoals een tweede hypotheekrecht.

Al deze punten staan samengevat in het Actueel Hypotheekoverzicht. In veel gevallen vraagt de bank ook om de leenovereenkomst en, als die er is, de schenkingsovereenkomst. Op familiehypotheekoverzicht.nl kun je deze documenten allemaal vanuit hetzelfde dashboard genereren, zodat je een compleet dossier aanlevert.

Voorbeeld van de PDF

Hieronder zie je een fictief voorbeeld van het Actueel Hypotheekoverzicht. De namen en bedragen zijn verzonnen, maar de opmaak en structuur zijn identiek aan wat je uit je eigen dashboard downloadt. Let op hoe alle relevante gegevens op één pagina staan: van woningadres tot actuele schuld.

Hoe genereer je het overzicht?

Het proces is eenvoudig als je dossier al op familiehypotheekoverzicht.nl staat. Hieronder beschrijf ik de stappen die je doorloopt, van inloggen tot het aanleveren bij je bank.

Veelgemaakte fouten bij het aanleveren

In de dossiers die ik begeleid zie ik een aantal fouten regelmatig terugkomen. De meest voorkomende is het aanleveren van verouderde cijfers. Als je drie maanden geleden een overzicht hebt gemaakt en dat nu meestuurt, klopt het saldo niet meer. De bank wil een recente peildatum zien. Genereer daarom altijd een nieuw overzicht vlak voordat je je dossier indient.

Een tweede fout is het ontbreken van de schenkingsovereenkomst. Als je ouders jaarlijks een bedrag schenken om de netto last te verlagen, wil de bank dat gedocumenteerd zien. Zonder die documentatie gaat de bank uit van de volledige bruto maandlast, wat je maximale hypotheek onnodig verlaagt.

De derde fout betreft onduidelijkheid over zekerheden. Als er een tweede hypotheekrecht is gevestigd ten behoeve van de familieverstrekker, moet dat in het dossier staan. De bank als eerste hypotheekhouder moet weten of er een ander recht op de woning rust. Leg dit schriftelijk vast en vermeld het in je aanvraag. Houd ook rekening met de notariskosten voor het passeren van een hypotheekakte, zodat de bank niet halverwege het traject met vragen komt die de doorlooptijd vertragen.

Vragen die je bank waarschijnlijk stelt

De meeste banken stellen vergelijkbare vragen over je familiehypotheek. Ze willen weten wat de actuele familieschuld is per een recente datum, hoe hoog de maandlast is en wat de splitsing is tussen rente en aflossing. Daarnaast vragen ze of er een tweede hypotheekrecht is gevestigd en of daar toestemming van de eerste hypotheekhouder voor nodig is. Tot slot vragen steeds meer banken of er een repeterende schenking bestaat en hoe die is vastgelegd. Met het Actueel Hypotheekoverzicht en de bijbehorende overeenkomsten uit je dashboard heb je op al deze vragen een gedocumenteerd antwoord.

Bronnen

De informatie in dit artikel is gebaseerd op de actuele wet- en regelgeving rondom hypotheekrenteaftrek en familieleningen, de richtlijnen van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) voor verantwoord lenen, en de voorwaarden die Nederlandse banken hanteren bij het meenemen van familieleningen in de financieringstoets.

Voor de meest recente fiscale regels rondom familieleningen en renteaftrek verwijst de Belastingdienst naar de geldende voorwaarden. Het BKR registreert reguliere hypotheken, maar geen familieleningen. Dat is precies de reden waarom een eigen overzicht noodzakelijk is.

Veelgestelde vragen