Venn Hypotheken en de familiehypotheek: wat kan wel en wat niet?

Wat maakt Venn Hypotheken anders?

Venn Hypotheken is in 2020 opgericht en richt zich op transparante hypotheekvoorwaarden. Het meest opvallende kenmerk is hun automatische rentedaling: naarmate je meer aflost en je loan-to-value (LTV) daalt, verlaagt Venn je rente zonder dat je daar zelf actie voor hoeft te ondernemen. Bij veel traditionele banken moet je na de rentevaste periode zelf onderhandelen of overstappen om een betere rente te krijgen. Venn doet dat automatisch.

In de praktijk merk ik dat steeds meer starters en doorstromers een Venn-offerte meenemen in hun oriëntatie. De vraag die daaruit volgt is vrijwel altijd: kan ik daarnaast ook een familielening regelen? Dat kan, maar er gelden specifieke voorwaarden. Venn heeft hun beleid rondom familieleningen beschreven in de kredietgids van juli 2025. Hieronder zet ik uiteen wat daarin staat en wat dat voor jouw situatie betekent.

Nog niet bekend met het concept van een familielening naast de bank? Lees dan eerst de uitleg over de familiehypotheek en de pagina over combineren met een bankhypotheek voordat je verdergaat.

Wat staat er in het beleid van Venn over familieleningen?

In de kredietgids van juli 2025 beschrijft Venn dat familieleningen zijn toegestaan naast een Venn-hypotheek. Ze formuleren het als volgt: de afspraken moeten zakelijk zijn en goed worden vastgelegd. Dat klinkt algemeen, maar in het acceptatiebeleid staan concrete eisen die bepalen of jouw familielening wordt meegenomen in de beoordeling.

Minimale looptijd van tien jaar

Venn hanteert een minimale looptijd van tien jaar voor de familielening. Dat is korter dan de dertig jaar die de Belastingdienst als maximum stelt voor hypotheekrenteaftrek, maar langer dan wat sommige families in gedachten hebben. Wil je de lening in vijf jaar aflossen? Dan past die constructie niet binnen het Venn-beleid. De reden hierachter is dat Venn de maandlasten wil beperken en een stabiel aflossingspatroon verwacht.

Eerste graad verwantschap

De geldgever moet in de eerste graad verwant zijn aan de lener. Concreet betekent dit: ouder, kind of adoptiekind. Broers, zussen, ooms, tantes of vrienden komen bij Venn niet in aanmerking als geldverstrekker voor een familielening naast de hypotheek. Dit is strenger dan bij sommige andere geldverstrekkers waar ook tweede graad verwantschap geaccepteerd wordt.

Schriftelijke vastlegging verplicht

Venn eist een schriftelijke leenovereenkomst met daarin het leenbedrag, de rente, de looptijd en een aflossingsschema. Zonder dit document neemt Venn de familielening niet mee in de beoordeling. Op familiehypotheekoverzicht.nl kun je zo'n overeenkomst genereren die voldoet aan de eisen van zowel Venn als de Belastingdienst.

Maximaal 50% aflossingsvrij

De totale aflossingsvrije component van alle leningen samen (Venn-hypotheek plus familielening) mag niet hoger zijn dan 50% van de marktwaarde van de woning. Heb je bij Venn al een aflossingsvrij deel, dan beperkt dat de ruimte voor een aflossingsvrije familielening. In de praktijk adviseer ik families om de familielening annuïtair of lineair af te lossen. Dat voldoet aan de Venn-eis en maakt de lening fiscaal aftrekbaar.

Lasten worden meegetoetst

Venn telt de maandlasten van de familielening mee bij de financieringstoets. Dat betekent dat een familielening je maximale Venn-hypotheek kan verlagen. Het is daarom verstandig om vooraf te berekenen wat je kunt lenen inclusief de lasten van de familielening, zodat je niet voor verrassingen komt te staan tijdens het aanvraagproces.

Hoe combineer je een familiehypotheek met een Venn-hypotheek?

Het combineren van een familielening naast een Venn-hypotheek is in de kern hetzelfde als bij andere banken: je leent een deel bij Venn en een deel bij je ouders. Maar de details bepalen of de constructie slaagt. Hieronder beschrijf ik de belangrijkste aandachtspunten bij het opzetten van zo'n gecombineerde financiering.

De leenovereenkomst moet op orde zijn

Stel een schriftelijke leenovereenkomst op met daarin het leenbedrag, de rente, de looptijd, het aflossingsschema en afspraken over bijzondere situaties zoals verkoop, overlijden of scheiding. Venn vraagt dit document op tijdens de acceptatie. Zonder overeenkomst wordt de familielening niet meegenomen en kan je aanvraag worden afgewezen.

De rente moet marktconform zijn

Wil je hypotheekrenteaftrek op de familielening claimen, dan moet de rente in lijn zijn met wat banken vragen voor een vergelijkbare lening. Spreek je een te lage rente af, dan kan de Belastingdienst het verschil als schenking aanmerken. Een te hoge rente leidt tot onnodig hoge maandlasten. Kijk naar de actuele rente bij de familiehypotheek om een realistisch tarief te kiezen.

Aflossen binnen dertig jaar

Voor hypotheekrenteaftrek is vereist dat je annuïtair of lineair aflost binnen dertig jaar. Bij Venn geldt daarnaast de eis van minimaal tien jaar looptijd. In de praktijk kiezen de meeste families die ik begeleid voor een looptijd van tien tot vijftien jaar op de familielening en dertig jaar op het Venn-deel. Zo houd je de maandlasten van de familielening beheersbaar en is het Venn-gedeelte de langlopende basislening.

De schenkleen constructie bij Venn

Een veelgebruikte constructie bij familieleningen is de zogenaamde schenkleen: je ouders lenen je een bedrag en schenken jaarlijks een deel terug binnen de belastingvrije vrijstelling (€ 6.908 per ouder in 2026). Zo daalt de schuld sneller dan het aflossingsschema voorschrijft, terwijl je ouders gebruikmaken van de schenkingsvrijstelling.

Bij Venn is het belangrijk om te weten dat een aflossingsvrije familielening niet is toegestaan en dat een aflossingsschema verplicht is. Je kunt de familielening dus niet opzetten als aflossingsvrij met het idee om de hoofdsom geleidelijk weg te schenken. Wat wel kan: een regulier annuïtair of lineair aflossingsschema afspreken en daarbovenop jaarlijks een schenking doen waarmee je kind extra aflost. De schenking en de reguliere aflossing zijn dan twee afzonderlijke stromen die je apart documenteert.

Leg de lening en de schenking altijd in aparte documenten vast: een leenovereenkomst voor het geleende bedrag en een schenkingsovereenkomst of schenkingsbrief voor het geschonken deel. Door die scheiding is voor de Belastingdienst direct duidelijk welk deel lening is en welk deel schenking. Lees meer over de fiscale regels rondom schenken bij een familiehypotheek.

NHG en de familielening

Werk je met Nationale Hypotheek Garantie? Dan mag je een familielening gebruiken zolang de hoofdsom, de maandlasten en een eventuele schenking schriftelijk zijn vastgelegd en worden meegeteld in de toets. NHG stelt geen specifieke eisen aan de verwantschap, maar Venn wel. Zorg dat je aan beide kaders voldoet.

Zekerheid en hypotheekrecht

Wil je ouder een tweede hypotheekrecht vestigen als zekerheid voor de familielening? Dan is in de meeste gevallen toestemming van Venn als eerste hypotheekhouder nodig. Vraag dit vroegtijdig aan, want het kan de doorlooptijd van je aanvraag beïnvloeden. Houd ook rekening met notariskosten voor het passeren van de akte.

Voorbeeldberekening

Stel, je koopt een woning van € 400.000 en je kunt maximaal € 300.000 lenen bij Venn. Je ouders willen € 50.000 bijdragen als familielening. De overige € 50.000 breng je in als eigen geld. Hieronder zie je hoe de verdeling en de maandlasten er dan uitzien.

De eerste tien jaar is de totale maandlast circa € 1.952. Na tien jaar is de familielening afgelost en daalt de maandlast naar ongeveer € 1.432. Door de kortere looptijd op de familielening betaal je minder rente over het totaal. Tegelijkertijd profiteer je bij Venn van de automatische rentedaling: naarmate je aflost en je LTV daalt, verlaagt Venn je rente. Dat gecombineerde effect kan over de gehele looptijd duizenden euro's schelen.

Of deze verdeling past bij jouw inkomen hangt af van je draagkracht, overige verplichtingen en de toetsing door Venn. Laat een hypotheekadviseur de financieringslast doorrekenen voordat je de aanvraag indient. Heb je tijdelijk twee woningen? Dan kan een overbruggingskrediet nodig zijn om de tussenperiode te overbruggen.

Aandachtspunten en risico's

Een gecombineerde financiering bij Venn en je ouders biedt kansen, maar er zijn risico's waar je rekening mee moet houden. Hieronder bespreek ik de punten die ik in de praktijk het vaakst tegenkom.

De familielening drukt op je leencapaciteit

Venn telt de maandlasten van de familielening mee in de financieringstoets. Dat betekent dat je maximale hypotheek bij Venn lager uitvalt dan wanneer je alleen een bankhypotheek aanvraagt. Bij een familielening van € 50.000 tegen 4,50% over tien jaar betaal je circa € 520 per maand. Die last verlaagt je maximale Venn-hypotheek met een vergelijkbaar bedrag. Reken dit vooraf door, zodat de combinatie financierbaar blijft.

Niet-zakelijke voorwaarden leiden tot fiscale problemen

De Belastingdienst beoordeelt of de familielening zakelijk is opgezet. Een rente van 0% of het ontbreken van een aflossingsschema kan ertoe leiden dat de inspecteur de lening herkwalificeert als schenking. Dan verlies je niet alleen de hypotheekrenteaftrek, maar kun je ook schenkbelasting verschuldigd zijn over het totale leenbedrag. Ik heb dossiers gezien waar dat tot correcties van tienduizenden euro's leidde.

Conflicten bij verkoop of overlijden

Wat als je wilt verhuizen maar je ouders hun geld terugwillen? Of als een van je ouders overlijdt en de vordering in de nalatenschap valt? Zonder duidelijke afspraken kan dit tot conflicten leiden tussen familieleden. Leg in de leenovereenkomst vast wat er gebeurt bij verkoop, overlijden, eerder aflossen en scheiding. Dat kost je een uur extra voorbereiding, maar voorkomt langdurige discussies achteraf.

Toestemming voor tweede hypotheekrecht

Wil je ouder zekerheid in de vorm van een hypotheekrecht, dan is toestemming van Venn als eerste hypotheekhouder nodig. Dat is niet altijd vanzelfsprekend. Vraag dit in een vroeg stadium aan zodat je weet waar je aan toe bent voordat je de koopovereenkomst tekent.

Venn neemt geen fiscale verantwoordelijkheid

Venn beoordeelt de familielening uitsluitend vanuit het perspectief van kredietrisico. Ze controleren niet of de rente marktconform is, of het aflossingsschema aan de fiscale eisen voldoet, of dat de schenking correct is vastgelegd. Dat is jouw eigen verantwoordelijkheid. Schakel een hypotheekadviseur en eventueel een fiscaal jurist in om te borgen dat de constructie zowel bij Venn als bij de Belastingdienst standhoudt.

Stappenplan: familielening naast Venn regelen

Onderstaand stappenplan beschrijft de volgorde die ik in de praktijk aanhoud bij dossiers met een Venn-hypotheek en een familielening. Het is geen checklist met streepjes, maar een werkproces dat je van oriëntatie tot notarisbezoek brengt.

Wil je het volledige traject van oriëntatie tot notaris in meer detail doorlopen? Lees dan het uitgebreide artikel familiehypotheek afsluiten in 7 stappen.

Bronnen

De informatie in dit artikel is gebaseerd op de kredietgids van Venn Hypotheken (juli 2025), het acceptatiebeleid van Venn (januari 2024), de algemene voorwaarden van Venn en de actuele wet- en regelgeving rondom hypotheekrenteaftrek en familieleningen.

Raadpleeg voor de meest recente voorwaarden altijd de officiële bronnen. De website van Venn Hypotheken bevat de actuele productvoorwaarden en kredietgids. Voor fiscale regels rondom familieleningen en renteaftrek verwijst de Belastingdienst naar de geldende voorwaarden.

Benieuwd hoe andere geldverstrekkers omgaan met familieleningen? Lees het artikel over ASN Bank en de familiehypotheek of bekijk hoe Syntrus Achmea familieleningen behandelt.

Veelgestelde vragen