Wat Handelsbanken toestaat
Handelsbanken is niet de eerste bank waar mensen aan denken bij een familiehypotheek. Ze profileren zich in Nederland vooral als de bank met een lokaal kantoor en een vaste contactpersoon, niet als specialist in familieleningen. Toch dook ik in hun Acceptatiebeleid Woninghypotheken Intermediair (versie 2026/01) en trof daar een expliciete paragraaf over de leen-schenkconstructie aan. Dat is niet bij elke bank het geval, dus dat is winst voor families die deze route overwegen.
De kern staat in hoofdstuk 3.14 van hun beleid. Als er sprake is van een leen- en schenkconstructie, telt de last van die lening niet mee in de inkomenstoets. Dat is precies waar familiehypotheken om draaien: ouders lenen geld aan hun kind, en door de lasten jaarlijks terug te schenken, hoeft het kind daar in de hypotheekaanvraag geen rekening mee te houden bij een andere geldverstrekker.
Eerst even vergelijken?
Handelsbanken is een van meerdere geldverstrekkers die de leen-schenkconstructie expliciet beschrijven. Vergelijk via Familiehypotheekoverzicht de acceptatievoorwaarden van alle Nederlandse geldverstrekkers gratis naast elkaar. Bekijk het overzicht van 32 geldverstrekkers →
Vier concrete voorwaarden
Handelsbanken stelt vier concrete voorwaarden aan de leen-schenkconstructie:
- Verstrekt door (groot)ouders. De geldlening moet verstrekt zijn door (groot)ouders. Ooms, tantes of vrienden vallen hier dus buiten.
- Ondertekende geldleningovereenkomst. Er moet een door alle partijen ondertekende geldleningovereenkomst zijn.
- Niet direct opeisbaar. De lening mag niet direct opeisbaar zijn.
- Onherroepelijke jaarlijkse schenking. Er moet een onherroepelijke jaarlijkse schenking zijn, over een periode gelijk aan de looptijd van de hypotheek, vastgelegd in een schenkingsovereenkomst. Een notariële akte is daarbij niet verplicht, wat de drempel laag houdt.
Waar het vaak misgaat: bruto last versus schenkbedrag
Interessant detail: als de bruto lasten van de lening hoger zijn dan wat er jaarlijks geschonken wordt, moet voor dat verschil een aparte overeenkomst komen. Dat deel wordt dan gewoon als reguliere lening getoetst. In de praktijk zie ik dit vaker misgaan dan je zou verwachten: families schenken een vast bedrag terug, maar vergeten dat een rentestijging of aflossingswijziging dat bedrag uit balans kan trekken. Dan valt een deel van de lening alsnog terug in de inkomenstoets.
Leen- en schenkingsovereenkomst op elkaar afgestemd?
Op familiehypotheekoverzicht.nl maak je in 3 klikken beide documenten op maat, met een looptijd gelijk aan je hypotheek, precies wat Handelsbanken nodig heeft bij hoofdstuk 3.14.
Hoe dit zich verhoudt tot andere leningen bij familie
Buiten de leen-schenkconstructie kijkt Handelsbanken bij familieleningen niet anders dan bij andere leningen voor de eigen woning. In paragraaf 3.2 staat het met zoveel woorden: leningen bij familie, derden of de eigen bv worden getoetst volgens dezelfde uitgangspunten als reguliere hypothecaire leningen (hoofdstuk 5.2), dus op basis van een 30-jarige annuïteit, ongeacht de daadwerkelijke aflosvorm.
Dat is relevant als je als adviseur een familielening wilt structureren zonder de schenk-constructie. Zonder de terugschenking telt de last gewoon volledig mee, ook als de rente laag is en de familie onderling afspreekt dat er coulant met de aflossing wordt omgegaan.
“Bedankt voor de opzet van een familielening. Vooral de aanvulling rondom een bouwdepot heeft geholpen een goede overeenkomst te maken.”
“Snelle en ter zake doende reactie per mail bij vragen. Wij hebben makkelijk een leenovereenkomst kunnen opstellen. De overzichten voor de renteaftrek en belastingopgave zijn zo simpel te downloaden voor de komende jaren.”
Marktconforme rente en de familielening
Handelsbanken schrijft niet expliciet voor welke rente je op een familielening moet hanteren, dat is logisch, want dat is een fiscale kwestie en geen acceptatiecriterium van de bank. Maar het is wel de plek waar onze eigen marktconforme rente-update relevant wordt: als ouders en kind een te lage rente afspreken, loopt het kind het risico dat de Belastingdienst het verschil als schenking aanmerkt, met alle gevolgen voor de schenkbelasting van dien. Handelsbanken hoeft dat niet te controleren, maar de constructie staat of valt er wel mee.
Ter referentie: in 2026 mag je jaarlijks €6.908belastingvrij aan je kind schenken. Dat bedrag is precies het startpunt bij het opzetten van een leen-schenkconstructie zoals Handelsbanken die beschrijft: de jaarlijkse schenking moet de bruto last van de lening dekken, en de vrijstelling helpt om dat fiscaal efficiënt te doen.
Past de schenking bij jouw leenbedrag?
Reken zelf door of het jaarlijkse schenkbedrag de bruto last van jouw familielening dekt, met de uitgebreide leen-schenk calculator en jaaroverzicht.
Onderpandtoets zonder NHG
Handelsbanken werkt zonder Nationale Hypotheek Garantie. Dat is op zich geen belemmering voor een familiehypotheek, maar het betekent wel dat de volledige onderpandtoets (hoofdstuk 5.6) van toepassing is, inclusief hun relatief conservatieve LTV-normen van maximaal 85% (95% bij energielabel A of beter).
Expert-samenvatting voor adviseurs
Een paar dingen die in de praktijk het verschil maken bij Handelsbanken:
Eén, zorg dat de schenkingsovereenkomst expliciet een looptijd noemt die gelijk is aan de hypotheeklooptijd. Een schenking “voor onbepaalde tijd” wordt niet zomaar geaccepteerd. Twee, check vooraf of de bruto last van de familielening past binnen het jaarlijkse schenkbedrag, gerekend met de actuele rente op de familielening, niet met een verouderd tarief. Drie, houd rekening met de strengere onderpandtoets zonder NHG bij het bepalen van de maximale financiering.
Bekijk voor de volledige vergelijking ook de acceptatievoorwaarden van alle 32 geldverstrekkers →
Handelsbanken faciliteert de leen-schenkconstructie expliciet. Een waterdichte berekening en administratie zijn het fundament om die voorwaarden goed te documenteren.
Veelgestelde vragen
Accepteert Handelsbanken een familiehypotheek?+
Welke voorwaarden stelt Handelsbanken aan de leen-schenkconstructie?+
Wat gebeurt er als de lening meer kost dan er wordt teruggeschonken?+
Hoe toetst Handelsbanken familieleningen zonder de schenkconstructie?+
Werkt Handelsbanken met NHG?+
Welke rente moet ik afspreken op een familielening bij Handelsbanken?+
Dit artikel is informatief van aard en vervangt geen fiscaal of juridisch advies. Raadpleeg een hypotheekadviseur voor advies op maat. Het beleid van Handelsbanken is gebaseerd op het Acceptatiebeleid Woninghypotheken Intermediair, versie 2026/01, en kan inmiddels gewijzigd zijn; controleer altijd de actuele acceptatiecriteria bij Handelsbanken of je adviseur. Voor de actuele schenkingsvrijstellingen, zie de informatie van de Belastingdienst over schenken.