Wat is het BKR precies?
Het Bureau Krediet Registratie, opgericht in 1965, is de centrale instantie in Nederland die kredietgegevens van consumenten registreert. Vrijwel alle banken, kredietverstrekkers en telecomproviders zijn aangesloten bij het BKR en verplicht om bepaalde gegevens te melden. Het doel is tweeledig: enerzijds beschermt het kredietverstrekkers tegen wanbetaling, anderzijds voorkomt het dat consumenten meer schulden aangaan dan ze kunnen dragen.
In de praktijk betekent dit dat zodra je een lening afsluit boven een bepaald bedrag, een creditcard aanvraagt, of een telefoonabonnement met toestel neemt, dit in het BKR wordt vastgelegd. Wil je later een hypotheek afsluiten, dan raadpleegt de bank jouw BKR-dossier om te zien welke verplichtingen je al hebt en hoe je daarmee omgaat.
Welke gegevens legt het BKR vast?
Het BKR registreert drie soorten gegevens: lopende kredieten, betalingsachterstanden en kredietaanvragen. Elk type heeft een eigen impact op je hypotheekaanvraag.
Lopende kredieten. Hypotheken, persoonlijke leningen, doorlopende kredieten en creditcards worden geregistreerd zodra ze boven de €250 uitkomen. Bij hypotheken gaat het om het volledige leenbedrag. Het BKR ziet niet hoeveel je nog moet aflossen, alleen het oorspronkelijke bedrag en of de lening nog loopt. Bij een familiehypotheek met notariële akte meldt de notaris dit aan het BKR.
Betalingsachterstanden. Loop je een betalingsachterstand op van twee maanden of meer, dan krijg je een negatieve registratie, ook wel een A-codering genoemd. Heb je een betalingsregeling getroffen, dan krijg je code 2. Is de achterstand volledig hersteld, dan komt er een H-code bij, maar de registratie blijft nog vijf jaar zichtbaar. Dit is de informatie waar banken extra kritisch naar kijken.
Kredietaanvragen. Elke kredietaanvraag wordt geregistreerd met een zogeheten SIS-code (Saldo Informatie Systeem). Dit voorkomt dat iemand binnen korte tijd bij meerdere partijen leningen aanvraagt. Deze registraties verdwijnen na 12 maanden automatisch uit je dossier.
| Code | Betekenis | Impact op hypotheek |
|---|---|---|
| Geen code | Lopend krediet zonder problemen | Geen negatieve impact |
| A | Achterstand van 2 maanden of meer | Waarschijnlijk afwijzing of hogere rente |
| 1 | Achterstand gemeld aan BKR | Negatief, bank vraagt uitleg |
| 2 | Betalingsregeling getroffen | Minder negatief dan code A |
| 3 | Bedrag opeisbaar gesteld (opzegging) | Zeer negatief, vaak afwijzing |
| H | Achterstand volledig hersteld | Blijft 5 jaar zichtbaar |
Deze codes worden door geldverstrekkers aan het BKR doorgegeven bij wijzigingen in je betalingsgedrag.
Hoelang blijven gegevens in het BKR bewaard?
De bewaartermijnen verschillen per type registratie. In mijn ervaring onderschatten mensen vaak hoe lang negatieve registraties zichtbaar blijven.
- Hypotheken en leningen zonder problemen blijven geregistreerd tot één jaar na de laatste aflossing. Heb je netjes alles afbetaald, dan verdwijnt de registratie een jaar later uit je dossier.
- Betalingsachterstanden blijven vijf jaar zichtbaar nadat je de achterstand volledig hebt ingelopen. Dit geldt ook als je de lening tussentijds hebt afgelost.
- Schuldsanering of faillissement blijft eveneens vijf jaar geregistreerd, gerekend vanaf de datum van de uitspraak of beëindiging van de regeling. Dit zijn de zwaarste registraties en maken het verkrijgen van een bankhypotheek vrijwel onmogelijk gedurende die periode.
- Kredietaanvragen verdwijnen na 12 maanden automatisch. Dit type registratie heeft meestal geen negatieve impact, tenzij je in korte tijd heel veel aanvragen doet.
Vijf jaar is lang
Heb je nu een betalingsachterstand? Dan heeft die nog jaren invloed op je hypotheekmogelijkheden, ook nadat je hem hebt opgelost. Los achterstanden daarom zo snel mogelijk op.
BKR-problemen? Regel je financiering binnen de familie
Bij een familiehypotheek bepaal je samen met je familie de voorwaarden. Geen BKR-toets, geen automatische afwijzing. Direct online je leningovereenkomst opstellen.
Hoe het BKR je hypotheekaanvraag beïnvloedt
Bij elke hypotheekaanvraag raadpleegt de bank je BKR-gegevens. Wat ze precies zien en hoe ze dat interpreteren, verschilt per geldverstrekker. Dit zijn de belangrijkste punten.
Je bestaande verplichtingen
De bank ziet welke leningen je hebt lopen en rekent de maandlasten daarvan mee bij het bepalen van je maximale hypotheek. Heb je een doorlopend krediet van €5.000? Dan rekent de bank daar een fictieve maandlast voor, ook al gebruik je het krediet niet. Mijn advies: sluit ongebruikte kredieten voordat je een hypotheek aanvraagt.
Je betalingsgedrag
Een schone betalingshistorie werkt in je voordeel. Heb je negatieve registraties, dan wordt het lastiger. Sommige banken wijzen je direct af bij een recente achterstand. Andere kijken naar de omstandigheden en het bedrag. Wees eerlijk bij je aanvraag, de bank komt er toch achter.
Je kredietaanvragen
Veel aanvragen in korte tijd kunnen argwaan wekken. Het suggereert dat je wanhopig op zoek bent naar geld, wat kredietverstrekkers zenuwachtig maakt. In de praktijk valt dit mee als je kunt uitleggen waarom je bij meerdere partijen hebt geïnformeerd, bijvoorbeeld om rentes te vergelijken.
De hoogte van de rente
Een negatief BKR hoeft niet altijd te leiden tot afwijzing. Sommige geldverstrekkers accepteren klanten met een BKR-verleden, maar rekenen daar wel een hogere rente voor. Dit kan oplopen tot 0,5% of meer bovenop het standaardtarief.
Het BKR bij een familiehypotheek
Bij een familiehypotheek speelt het BKR een andere rol dan bij een bankhypotheek. Je familielid is de geldverstrekker en die bepaalt zelf of je kredietwaardig genoeg bent. Toch zijn er een paar zaken waar je rekening mee moet houden.
Registratie bij notariële akte
Laat je de familiehypotheek via de notaris vastleggen met een hypotheekakte, dan wordt dit bij het BKR geregistreerd. De notaris is daartoe verplicht. Dit is eerlijk naar andere kredietverstrekkers en geeft een volledig beeld van je schulden. Op familiehypotheekoverzicht.nl kun je beide opties gebruiken: onderhandse akte of hypotheekakte.
Invloed op je maximale bankhypotheek
Heb je een combinatie van een bankhypotheek en een familiehypotheek, dan telt de bank de familielening mee bij het bepalen van je maximale hypotheek. Dit geldt alleen als de familiehypotheek bij het BKR staat geregistreerd. Bij een onderhandse akte zonder notariële inschrijving ziet de bank deze lening niet automatisch, maar je bent wel verplicht om alle schulden te melden.
Alternatief bij BKR-problemen
Een familiehypotheek kan een oplossing zijn als je door een negatieve BKR-registratie geen bankhypotheek kunt krijgen. Je ouders of andere familieleden beoordelen je situatie zelf en kunnen besluiten om je toch te helpen.
Een tweede kans binnen de familie
Dit is een van de voordelen van lenen binnen de familie: je krijgt de kans om te laten zien dat je verantwoordelijk met geld omgaat, ook als een bank je vanwege je BKR-verleden zou afwijzen.
Voor meer informatie over het vastleggen van een familiehypotheek, bekijk de pagina over onderhandse akte versus hypotheekakte of de checklist voor de leningovereenkomst.
“Dit was precies wat we nodig hadden om onze familie lening op te stellen, en de benodigde documenten mbt renteonderbouwing te verzorgen voor de belastingdienst. Op vragen wordt super snel en helder geantwoord.”
“Bedankt voor de opzet van een familielening. Vooral de aanvulling rondom een bouwdepot heeft geholpen een goede overeenkomst te maken.”
Veelgemaakte misverstanden over BKR en familiehypotheek
- 'Een familiehypotheek staat nooit bij het BKR.' Onjuist. Zodra de lening notarieel wordt vastgelegd met een hypotheekakte, registreert de notaris dit gewoon bij het BKR, net als bij een bankhypotheek.
- 'Een negatieve BKR-registratie betekent automatisch afwijzing.' Niet altijd. Sommige geldverstrekkers accepteren klanten met een BKR-verleden tegen een hogere rente. En bij een familiehypotheek beoordeelt je familielid je situatie zelf.
- 'Als de bank mijn familielening niet ziet, hoef ik hem niet te melden.' Onjuist en risicovol. Je bent altijd verplicht om alle schulden te melden bij een hypotheekaanvraag, ook als de familielening niet bij het BKR staat geregistreerd.
Twijfel je over jouw situatie?
Elke situatie is anders. Twijfel je of jouw BKR-registratie gevolgen heeft voor je hypotheekaanvraag, raadpleeg dan een hypotheekadviseur.