BKR-registratie: wat het betekent voor je hypotheek

Het Bureau Krediet Registratie houdt bij welke leningen je hebt en of je betalingsverplichtingen nakomt. Bij elke hypotheekaanvraag checkt de geldverstrekker je BKR-status. In mijn werk met familiehypotheken krijg ik regelmatig vragen over hoe het BKR precies werkt en wat de gevolgen zijn van een registratie. Op deze pagina leg ik uit wat het BKR doet, welke informatie wordt vastgelegd en hoe dit je mogelijkheden beïnvloedt.

Laatst bijgewerkt: 23 januari 2026•Door: Marijn de Granada•± 6 min leestijd

Vertrouwd door 1.230 gebruikers

Uitstekend op Trustpilot

Lees ook:Inkomensnorm en leencapaciteit•Onderhandse akte vs hypotheekakte

Wat is het BKR precies?

Het Bureau Krediet Registratie, opgericht in 1965, is de centrale instantie in Nederland die kredietgegevens van consumenten registreert. Vrijwel alle banken, kredietverstrekkers en telecomproviders zijn aangesloten bij het BKR en verplicht om bepaalde gegevens te melden. Het doel is tweeledig: enerzijds beschermt het kredietverstrekkers tegen wanbetaling, anderzijds voorkomt het dat consumenten meer schulden aangaan dan ze kunnen dragen.

In de praktijk betekent dit dat zodra je een lening afsluit boven een bepaald bedrag, of een creditcard aanvraagt, of een telefoonabonnement met toestel neemt, dit in het BKR wordt vastgelegd. Als je later een hypotheek wilt afsluiten, raadpleegt de bank jouw BKR-dossier om te zien welke verplichtingen je al hebt en hoe je daarmee omgaat.

Welke gegevens legt het BKR vast?

Lopende kredieten

Hypotheken, persoonlijke leningen, doorlopende kredieten en creditcards worden geregistreerd zodra ze boven de €250 uitkomen. Bij hypotheken gaat het om het volledige leenbedrag. Het BKR ziet niet hoeveel je nog moet aflossen, alleen het oorspronkelijke bedrag en of de lening nog loopt. Bij een familiehypotheek met notariële akte meldt de notaris dit aan het BKR.

Betalingsachterstanden

Als je een betalingsachterstand oploopt van twee maanden of meer, krijg je een negatieve registratie. Dit wordt ook wel een A-codering genoemd. Heb je een betalingsregeling getroffen? Dan krijg je een code 2. Is de achterstand volledig hersteld? Dan komt er een H-code bij, maar de registratie blijft nog vijf jaar zichtbaar. Dit is de informatie waar banken extra kritisch naar kijken.

Kredietaanvragen

Elke kredietaanvraag wordt geregistreerd met een zogeheten SIS-code (Saldo Informatie Systeem). Dit is bedoeld om te voorkomen dat iemand binnen korte tijd bij meerdere partijen leningen aanvraagt. Te veel aanvragen in korte tijd kan een signaal zijn van financiële problemen. Deze registraties verdwijnen na 12 maanden automatisch uit je dossier.

Overzicht BKR-coderingen

Code	Betekenis	Impact op hypotheek
Geen code	Lopend krediet zonder problemen	Geen negatieve impact
A	Achterstand van 2 maanden of meer	Waarschijnlijk afwijzing of hogere rente
1	Achterstand gemeld aan Bureau Krediet Registratie	Negatief, bank vraagt uitleg
2	Betalingsregeling getroffen	Minder negatief dan code A
3	Bedrag opeisbaar gesteld (opzegging)	Zeer negatief, vaak afwijzing
H	Achterstand volledig hersteld	Blijft 5 jaar zichtbaar

Deze codes worden door geldverstrekkers aan het BKR doorgegeven bij wijzigingen in je betalingsgedrag.

Hoelang blijven gegevens in het BKR bewaard?

De bewaartermijnen verschillen per type registratie. In mijn ervaring onderschatten mensen vaak hoe lang negatieve registraties zichtbaar blijven.

Hypotheken en leningen zonder problemen blijven geregistreerd tot één jaar na de laatste aflossing. Heb je netjes alles afbetaald, dan verdwijnt de registratie een jaar later uit je dossier.

Betalingsachterstanden blijven vijf jaar zichtbaar nadat je de achterstand volledig hebt ingelopen. Dit geldt ook als je de lening tussentijds hebt afgelost. Vijf jaar is lang. Als je nu een achterstand hebt, heeft dat nog in 2031 invloed op je hypotheekmogelijkheden.

Schuldsanering of faillissement blijft eveneens vijf jaar geregistreerd, gerekend vanaf de datum van de uitspraak of beëindiging van de regeling. Dit zijn de zwaarste registraties en maken het verkrijgen van een bankhypotheek vrijwel onmogelijk gedurende die periode.

Kredietaanvragen verdwijnen na 12 maanden automatisch. Dit type registratie heeft meestal geen negatieve impact, tenzij je in korte tijd heel veel aanvragen doet.

BKR-problemen? Start binnen 10 minuten je familiehypotheek

Bij een familiehypotheek bepaal je samen met je familie de voorwaarden. Geen BKR-toets, geen afwijzing. Direct online je leningovereenkomst opstellen.

Beoordeeld met uitstekend op Trustpilot

Direct beginnen

Hoe het BKR je hypotheekaanvraag beïnvloedt

Bij elke hypotheekaanvraag raadpleegt de bank je BKR-gegevens. Wat ze precies zien en hoe ze dat interpreteren, verschilt per geldverstrekker. Ik leg de belangrijkste punten uit.

Je bestaande verplichtingen

De bank ziet welke leningen je hebt lopen en rekent de maandlasten daarvan mee bij het bepalen van je maximale hypotheek. Heb je een doorlopend krediet van €5.000? Dan rekent de bank daar een fictieve maandlast voor, ook al gebruik je het krediet niet. Mijn advies: sluit ongebruikte kredieten voordat je een hypotheek aanvraagt.

Je betalingsgedrag

Een schone betalingshistorie werkt in je voordeel. De bank ziet dat je verantwoordelijk omgaat met geld. Heb je negatieve registraties? Dan wordt het lastiger. Sommige banken wijzen je direct af bij een recente achterstand. Andere kijken naar de omstandigheden en het bedrag. Wees eerlijk bij je aanvraag, de bank komt er toch achter.

Je kredietaanvragen

Veel aanvragen in korte tijd kunnen argwaan wekken. Het suggereert dat je wanhopig op zoek bent naar geld, wat kredietverstrekkers zenuwachtig maakt. In de praktijk valt dit mee als je kunt uitleggen waarom je bij meerdere partijen hebt geïnformeerd, bijvoorbeeld om rentes te vergelijken.

De hoogte van de rente

Een negatief BKR hoeft niet altijd te leiden tot afwijzing. Sommige geldverstrekkers accepteren klanten met een BKR-verleden, maar rekenen daar wel een hogere rente voor. Ze nemen meer risico en willen daarvoor gecompenseerd worden. Dit kan oplopen tot 0,5% of meer bovenop het standaardtarief.

Het BKR bij een familiehypotheek

Bij een familiehypotheek speelt het BKR een andere rol dan bij een bankhypotheek. Je familielid is de geldverstrekker en die bepaalt zelf of je kredietwaardig genoeg bent. Toch zijn er een paar zaken waar je rekening mee moet houden.

Waar je op moet letten

Registratie bij notariële akte. Als je de familiehypotheek via de notaris laat vastleggen met een hypotheekakte, wordt dit bij het BKR geregistreerd. De notaris is daartoe verplicht. Dit is eerlijk naar andere kredietverstrekkers en geeft een volledig beeld van je schulden. Op familiehypotheekoverzicht.nl kun je beide opties (onderhandse akte en hypotheekakte) gebruiken.

Invloed op je maximale bankhypotheek. Als je een combinatie hebt van een bankhypotheek en een familiehypotheek, telt de bank de familielening mee bij het bepalen van je maximale hypotheek. Dit geldt alleen als de familiehypotheek bij het BKR staat geregistreerd. Bij een onderhandse akte zonder notariële inschrijving ziet de bank deze lening niet automatisch, maar je bent wel verplicht om alle schulden te melden.

Alternatief bij BKR-problemen. Een familiehypotheek kan een oplossing zijn als je door een negatieve BKR-registratie geen bankhypotheek kunt krijgen. Je ouders of andere familieleden beoordelen je situatie zelf en kunnen besluiten om je toch te helpen. Dit is een van de voordelen van lenen binnen de familie: je krijgt de kans om te laten zien dat je verantwoordelijk met geld omgaat.

Voor meer informatie over het vastleggen van een familiehypotheek, bekijk de pagina over onderhandse akte versus hypotheekakte of de checklist voor de leningovereenkomst.

Samengevat: de 3 belangrijkste punten

1. Het BKR bepaalt je leenmogelijkheden. Banken raadplegen je BKR bij elke hypotheekaanvraag. Een schoon dossier vergroot je kansen, negatieve registraties beperken je opties.

2. Negatieve registraties blijven lang zichtbaar. Een betalingsachterstand blijft vijf jaar in je dossier nadat je deze hebt opgelost. Voorkom achterstanden dus waar mogelijk.

3. Een familiehypotheek biedt een alternatief. Bij een familielening bepaalt je familie zelf of ze je kredietwaardig vinden. Dit kan een oplossing zijn als een bankhypotheek niet lukt.

Veelgestelde vragen

Wordt een familiehypotheek bij het BKR geregistreerd?

Dat hangt ervan af hoe de lening wordt vastgelegd. Als je een familiehypotheek via de notaris laat inschrijven met een hypotheekakte, dan registreert de notaris dit bij het BKR. Bij een onderhandse lening zonder notariële akte gebeurt dat niet automatisch. In de praktijk zie ik dat de meeste families kiezen voor notariële vastlegging, waardoor de lening wel in het BKR terechtkomt. Dit is eerlijker naar eventuele andere kredietverstrekkers en voorkomt discussies later.

Hoe lang blijft een betalingsachterstand zichtbaar in het BKR?

Een negatieve registratie, zoals een betalingsachterstand, blijft vijf jaar zichtbaar nadat de achterstand is opgelost. Dus als je in 2024 een achterstand volledig inloopt, verdwijnt die registratie pas in 2029 uit het systeem. Tijdens die vijf jaar kan het lastiger zijn om een hypotheek te krijgen bij een bank. Bij een familiehypotheek speelt dit minder, omdat je binnen de familie zelf bepaalt of je iemand kredietwaardig vindt.

Kan ik mijn eigen BKR-gegevens inzien?

Ja, dat kan en dat raad ik ook aan als je een hypotheek wilt afsluiten. Via mijnbkr.nl kun je eenmaal per jaar gratis je overzicht opvragen. Je ziet dan welke kredieten geregistreerd staan, of er achterstanden zijn en wanneer registraties vervallen. Als je fouten ontdekt, kun je een correctieverzoek indienen. Doe dit ruim voordat je een hypotheekaanvraag doet, want het corrigeren kan enkele weken duren.

Telt een familiehypotheek mee voor mijn maximale hypotheek bij de bank?

Ja, als de familiehypotheek bij het BKR staat geregistreerd, houdt de bank daar rekening mee. De bank telt dan de maandlasten van je familielening mee bij het berekenen van je maximale hypotheek. Dit is logisch, want je hebt tenslotte die betalingsverplichting. Bij een achtergestelde familiehypotheek kan de situatie anders zijn. Raadpleeg een hypotheekadviseur voor je specifieke situatie.

Wat kost het om mijn BKR-gegevens op te vragen?

Je kunt eenmaal per jaar gratis je BKR-overzicht opvragen via mijnbkr.nl. Wil je vaker inzage of een snellere levering, dan betaal je een klein bedrag. De gratis variant is voor de meeste mensen voldoende. Je ontvangt het overzicht binnen enkele dagen per post of digitaal.

Kan ik een negatieve BKR-registratie laten verwijderen?

Alleen als de registratie onjuist is. Je kunt dan een correctieverzoek indienen bij de kredietverstrekker die de melding heeft gedaan. Is de registratie correct, dan blijft deze staan tot de wettelijke termijn is verstreken. Sommige mensen proberen via een advocaat verwijdering af te dwingen, maar dit lukt zelden als de registratie terecht is.

Verder lezen

Wat is een familiehypotheek?•Inkomensnorm en hypotheek•Hypotheekrenteaftrek•Nationale Hypotheek Garantie•Familiehypotheek combineren

Bronnen

Bureau Krediet Registratie

AFM: Informatie over hypotheken

Nibud: Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting

Een familiehypotheek goed regelen?

Op familiehypotheekoverzicht.nl leg je alle afspraken netjes vast, houd je betalingen bij en ontvang je herinneringen voor belangrijke momenten.

1.230 gebruikers gingen je voor

Uitstekend op Trustpilot

Geen betaalgegevens nodig30 dagen geld-terug-garantie