Alleen voor zorg en welzijn
Attens Hypotheken is een bijzondere geldverstrekker: hun hypotheken worden gefinancierd vanuit Pensioenfonds Zorg & Welzijn (PFZW), en dat is ook precies de doelgroep. In de acceptatiegids staat het zo: alleen deelnemers aan PFZW komen in aanmerking voor een Attens hypotheek. Werk je zelf niet in de zorg, maar vraag je samen met een partner aan die wél PFZW-deelnemer is? Dan is dat voldoende, het hoeft niet voor beide aanvragers te gelden.
Dat maakt Attens fundamenteel anders dan de meeste geldverstrekkers die ik hier bespreek: het is geen keuze op basis van rente of voorwaarden alleen, je moet er sowieso voor in aanmerking komen. Voor wie wel in de sector werkt, is dat winst, want Attens houdt in het acceptatiebeleid expliciet rekening met zaken als onregelmatigheidstoeslag, een tijdelijk contract voor een arts in opleiding tot specialist (AIOS), of een BBL-opleiding binnen zorg en welzijn.
Eerst even vergelijken?
Attens is een van de geldverstrekkers die de leen-schenkconstructie expliciet beschrijven, maar niet iedereen komt er via de voordeur binnen. Vergelijk via Familiehypotheekoverzicht de acceptatievoorwaarden van alle Nederlandse geldverstrekkers gratis naast elkaar. Bekijk het overzicht van 32 geldverstrekkers →
De leen-schenkconstructie in de acceptatiegids
Ben je wel PFZW-deelnemer, dan is het beleid rond familieleningen redelijk overzichtelijk. Onder het kopje “Financiële verplichtingen” staat in de acceptatiegids een aparte paragraaf “Leen-schenk constructies”, met deze voorwaarden:
- Maximaal € 100.000. Boven dat bedrag doet Attens een individuele beoordeling.
- Lening bij familie. De gids noemt geen beperking tot (groot)ouders, wat ruimer is dan bij veel andere geldverstrekkers.
- Annuïtair of lineair. Een aflossingsvrije familielening valt hier niet onder.
- Bestemd voor aankoop en/of verbouwing van de woning.
- Maximaal 1 lening per aanvrager en hypothecaire inschrijving van de familielening is toegestaan.
Waar het vaak misgaat: last hoger dan de schenking
Attens sluit één ding uitdrukkelijk uit: een hogere rente- en aflossingsverplichting dan de jaarlijkse belastingvrije schenking. In de praktijk zie ik dit vaker misgaan dan je zou verwachten, families spreken bij het afsluiten een vast schenkbedrag af, maar een latere rentestijging op de familielening duwt de last daar zomaar overheen. Reken dit dus niet eenmalig door, maar check het ook nog even bij een rentewijziging.
Wat Attens vervolgens doet: ze rekenen met de werkelijke last, dus de hypotheeklasten van de familielening minus de schenking. Dat is precies de kern van waarom een leen-schenkconstructie interessant is voor de maximale hypotheek, het verschil telt mee in de inkomenstoets, niet de volledige lening.
Leen- en schenkingsovereenkomst op elkaar afgestemd?
Op familiehypotheekoverzicht.nl maak je in 3 klikken beide documenten op maat, precies wat Attens vraagt bij een leen-schenkconstructie: een schenkingsovereenkomst en een leenovereenkomst.
Ouders tekenen mee: een andere regeling, niet verwarren
Attens heeft naast de leen-schenkconstructie nog een tweede regeling voor starters: “ouders tekenen mee”. Dat is geen familielening, maar een vorm van hoofdelijke aansprakelijkheid. Je ouders tekenen dan zelf mee op de hypotheek, naast jou. De voorwaarden zijn anders en behoorlijk specifiek:
- Alleen voor de eerste koopwoning, en niet met NHG.
- Jij moet zelf minstens 70% van de lasten van een annuïteitenhypotheek kunnen dragen.
- Binnen 5 jaar moet je de volledige lasten zelf kunnen betalen.
- Je ouders zijn samen met jou hoofdelijk aansprakelijk en dragen, naast hun eigen lasten, maximaal 30% van de lasten die jij niet zelf kunt dragen.
Dit is dus geen alternatief voor de familielening, het is een aanvulling die met name relevant is als het inkomen van een starter nog niet toereikend is, maar wel een duidelijk groeipad heeft. In theorie kun je beide regelingen zelfs combineren, maar dat vraagt maatwerk van je adviseur.
“Dit was precies wat we nodig hadden om onze familie lening op te stellen, en de benodigde documenten mbt renteonderbouwing te verzorgen voor de belastingdienst. Op vragen wordt super snel en helder geantwoord.”
“Bedankt voor de opzet van een familielening. Vooral de aanvulling rondom een bouwdepot heeft geholpen een goede overeenkomst te maken.”
Marktconforme rente en de familielening
Attens schrijft in de acceptatiegids geen rentepercentage voor op de familielening zelf, logisch, want dat is een fiscale kwestie tussen jou en de Belastingdienst, geen acceptatiecriterium van de bank. Maar het is wel relevant voor hoe waterdicht je de constructie opzet: spreken jullie een te lage rente af, dan kan de Belastingdienst het verschil tussen de marktconforme rente en de afgesproken rente als schenking aanmerken.
Ter referentie: in 2026 mag je jaarlijks €6.908 belastingvrij aan je kind schenken. Bij Attens is dat bedrag extra relevant omdat de rente en aflossing van de familielening niet hoger mogen zijn dan de jaarlijkse schenking, precies het uitgangspunt waarmee je de constructie moet doorrekenen voordat je hem indient.
Past de schenking bij jouw leenbedrag?
Reken zelf door of het jaarlijkse schenkbedrag de bruto last van jouw familielening dekt, met de uitgebreide leen-schenk calculator en jaaroverzicht.
NHG, maximale LTV en hoofdsom
Los van de leen-schenkconstructie werkt Attens gewoon met Nationale Hypotheek Garantie, in bijlage 2 van de acceptatiegids staan de punten waarop hun beleid afwijkt van de NHG-normen. Zonder NHG geldt een maximale LTV van 100% van de marktwaarde, oplopend tot 106% bij energiebesparende voorzieningen (het deel boven 100% moet dan wel volledig naar die maatregelen gaan). Een aflossingsvrij leningdeel is gemaximeerd op 50% van de marktwaarde.
De totale maximale hoofdsom bij Attens is € 1.000.000, inclusief een eventuele vervolghypotheek en onderhandse opnames, maar exclusief een overbrugging. Voor een familiehypotheek met een lening van maximaal € 100.000 zal dat plafond in de praktijk zelden een probleem zijn.
Expert-samenvatting voor adviseurs
Een paar dingen die in de praktijk het verschil maken bij Attens:
Eén, controleer als eerste of een van de aanvragers daadwerkelijk PFZW-deelnemer is, dat is een harde toegangseis en geen kwestie van maatwerk. Twee, reken de rente en aflossing van de familielening tegen de actuele rente door tegenover het jaarlijkse schenkbedrag: bij Attens mag de last niet hoger zijn dan de schenking, en dat evenwicht is kwetsbaar bij een rentestijging. Drie, houd de leen-schenkconstructie en de “ouders tekenen mee”-regeling uit elkaar, het zijn losse producten met eigen voorwaarden en documentatie.
Bekijk voor de volledige vergelijking ook de acceptatievoorwaarden van alle 32 geldverstrekkers →
Attens rekent bij de leen-schenkconstructie met de werkelijke last, lasten minus schenking. Een waterdichte berekening en administratie zijn het fundament om dat verschil goed te onderbouwen.
Veelgestelde vragen
Voor wie is een hypotheek bij Attens eigenlijk bereikbaar?+
Staat Attens de leen-schenkconstructie toe naast een hypotheek?+
Moet de familielening van je ouders komen, of mag het ook een oom, tante of grootouder zijn?+
Wat is het verschil tussen de leen-schenkconstructie en 'ouders tekenen mee' bij Attens?+
Wat gebeurt er als de lasten van de familielening hoger zijn dan de schenking?+
Welke rente moet ik afspreken op een familielening bij Attens?+
Werkt Attens met NHG?+
Dit artikel is informatief van aard en vervangt geen fiscaal of juridisch advies. Raadpleeg een hypotheekadviseur voor advies op maat. Het beleid van Attens Hypotheken is gebaseerd op de acceptatiegids “Wanneer geven wij een hypotheek? Informatie voor de adviseur”, versie 1 juli 2026, gepubliceerd op attens.nl/voor-adviseurs/documenten-en-formulieren, en kan inmiddels gewijzigd zijn; controleer altijd de actuele acceptatiecriteria bij Attens of je adviseur. Voor de actuele schenkingsvrijstellingen, zie de informatie van de Belastingdienst over schenken.