Hypotheeknemer

Deze twee termen worden vaak door elkaar gehaald, terwijl ze precies het tegenovergestelde betekenen. De hypotheeknemer neemt het hypotheekrecht in ontvangst (vandaar "nemer"). De hypotheekgever geeft het hypotheekrecht af door zijn woning als onderpand aan te bieden (vandaar "gever").

Een voorbeeld maakt het duidelijk: je ouders lenen jou €100.000 voor de aankoop van een woning. Jij geeft hen zekerheid door een hypotheekrecht op je woning te vestigen. In dit geval zijn je ouders de hypotheeknemer (zij ontvangen het zekerheidsrecht) en ben jij de hypotheekgever (jij verstrekt het onderpand). Meer over de positie van de hypotheekgever lees je op de pagina hypotheekgever.

Bij veel woningaankopen is er al een eerste hypotheek van de bank. Als je daarnaast een lening van je ouders wilt afsluiten met hypothecaire zekerheid, worden je ouders tweede hypotheeknemer. De bank blijft eerste in rang en je ouders komen op de tweede plaats. Dit betekent concreet: als de woning ooit gedwongen wordt verkocht, krijgt de bank eerst haar geld terug. Pas als er daarna nog geld over is, krijgen je ouders hun deel.

Voor deze constructie heb je altijd toestemming nodig van de bank. De meeste banken geven deze toestemming, mits de familielening wordt achtergesteld. Achterstelling houdt in dat de bank altijd voorrang heeft en dat je ouders hun lening niet zomaar kunnen opeisen als jij betalingsproblemen hebt. Lees meer over dit onderwerp op de pagina tweede hypotheek.

Als hypotheeknemer heb je niet alleen rechten, maar ook verplichtingen. De Belastingdienst verwacht dat je een sluitende administratie bijhoudt van alle ontvangen rente en aflossingen. Dit is belangrijk omdat de ontvangen rente als inkomen geldt (box 3) en omdat je kind de betaalde rente mogelijk kan aftrekken (box 1).

Daarnaast moet je jaarlijks de stand van de lening doorgeven voor de vermogensbelasting. De vordering die je hebt op je kind telt mee in box 3. Veel ouders vinden dit administratief gedoe, maar het hoeft niet ingewikkeld te zijn. Op familiehypothekoverzicht.nl kun je als hypotheeknemer eenvoudig bijhouden hoeveel er is afgelost, welke rente je hebt ontvangen en wat de actuele stand van de lening is.

In de praktijk zie ik regelmatig dat families de termen hypotheeknemer en hypotheekgever omdraaien. Dit leidt tot verwarring bij de notaris en soms tot fouten in aktes. Zorg dat je vooraf duidelijk hebt wie welke rol vervult.

Een andere veelgemaakte fout is het vergeten van toestemming van de bank. Als je een tweede hypotheek wilt vestigen naast de bankhypotheek, moet de bank akkoord gaan. Doe je dit niet, dan kan de bank de hele lening opeisbaar stellen. Neem dus altijd eerst contact op met je bank voordat je naar de notaris gaat.

Tot slot: leg alle afspraken schriftelijk vast. Ook als je leent van je eigen ouders. Een goede leningovereenkomst voorkomt discussie achteraf en is verplicht voor de Belastingdienst. Wat er precies in zo'n overeenkomst moet staan, lees je op de pagina checklist leningovereenkomst.

Hypotheekgever is het tegenovergestelde van hypotheeknemer: de partij die het onderpand verstrekt.

Bij een hypotheekrecht lees je meer over wat dit zekerheidsrecht precies inhoudt en hoe het juridisch werkt.

De hypotheekakte is het notariële document waarin de rechten van de hypotheeknemer worden vastgelegd.

Op de pagina familiehypotheek vind je een compleet overzicht van alles wat je moet weten over lenen binnen de familie.

Wil je weten hoe een hypotheek in het algemeen werkt? Of ben je benieuwd hoe familiehypothekoverzicht.nl werkt? Bekijk dan deze pagina's.