Offerterente, dagrente en dalrente: wat is het verschil?

Bij offerterente staat de rente vast zodra je de offerte ondertekent. Stijgt of daalt de rente daarna? Dat heeft geen invloed op wat jij betaalt. Je weet precies waar je aan toe bent.

Voordeel: geen verrassingen, en de rente in de offerte ligt doorgaans iets lager dan bij de andere varianten, omdat de geldverstrekker geen risico loopt op een lagere uitbetaling.

Nadeel: je profiteert niet als de rente in de tussentijd daalt.

Offerterente is de meest voorkomende variant bij Nederlandse hypotheekverstrekkers.

Bij dagrente geldt de rente die op de dag van passeren actueel is, maar alleen als die lager is dan de rente in je offerte. Is de rente gestegen? Dan betaal je gewoon de oorspronkelijke offerterente. Je kiest dus altijd de laagste van de twee: de rente op de offertedatum of de rente op de passeerdatum.

Voordeel: je profiteert van een rentedaling op het moment van passeren.

Nadeel: dagrente kent doorgaans een kleine opslag ten opzichte van de gewone offerterente. Bovendien profiteer je niet als de rente in de tussenliggende periode even laag was, maar daarna weer steeg.

Dalrente is de meest gunstige variant: je krijgt de laagste rente die gedurende de gehele periode tussen offertedatum en passeerdatum is voorgekomen. Ook als de rente op dat dieptepunt al lang weer gestegen is op het moment van passeren.

Voordeel: je krijgt altijd het laagste punt.

Nadeel: dalrente kent een hogere opslag dan dagrente, en wordt tegenwoordig vrijwel niet meer aangeboden door Nederlandse geldverstrekkers.

Dat hangt af van de verwachte renteontwikkeling en de hoogte van de opslag. In een stabiel of stijgend renteklimaat biedt offerterente de laagste totaalkosten. In een dalend renteklimaat kan dagrente, als die nog beschikbaar is, een voordeel opleveren, mits de opslag lager is dan de verwachte rentedaling.

Bij nieuwbouw kan er een lange periode zitten tussen het tekenen van de koopovereenkomst en de daadwerkelijke sleuteloverdracht, soms wel een tot twee jaar. In die periode kan de rente flink bewegen. Een dagrente- of dalrenteafspraak kan in dat geval helpen om het risico van een rentestijging weg te nemen.

Ook als je maximaal leent, kan het verstandig zijn om het risico van een stijgende rente af te dekken. Een hogere rente betekent hogere maandlasten, en als je al aan de grens van je leencapaciteit zit, kan dat problemen opleveren. Door bewust te kiezen voor een rentevariant die je beschermt tegen stijgingen, houd je je maandlasten voorspelbaar.

Deze principes gelden niet alleen voor hypotheken via een bank. Ook bij een familiehypotheek, waarbij een familielid (zoals een ouder) geld leent aan een kind voor de aankoop van een woning, kun je afspraken maken over hoe de rente wordt vastgesteld.

De Belastingdienst vereist dat de rente bij een familiehypotheek zakelijk is: vergelijkbaar met wat een bank in rekening zou brengen. Daarnaast moet de rente duidelijk en aantoonbaar zijn vastgelegd in een leenovereenkomst. Lees meer over de marktconforme rente.

Bij het afsluiten van een familiehypotheek kun je afspreken om de rente te baseren op het moment van het tekenen van de overeenkomst (vergelijkbaar met offerterente), of op een afgesproken peildatum. Wat je ook afspreekt: leg het schriftelijk vast, zodat zowel de Belastingdienst als alle betrokken partijen precies weten hoe de rente is bepaald.

Op Familiehypotheekoverzicht.nl helpen we je met het vastleggen van een correcte, zakelijk onderbouwde rente voor jouw familiehypotheek, inclusief een heldere leenovereenkomst en automatische berekening van de maandelijkse betalingen.