Leningsovereenkomst aanpassen
Bij scheiding moet je de overeenkomst herzien: wie neemt de schuld over, tegen welke voorwaarden?
Fiscale gevolgen
Renteaftrek verschuift naar de bewoner. Kwijtschelding kan schenkbelasting opleveren.
Notaris bij hypotheekrecht
Alleen nodig als er een hypotheekrecht is gevestigd bij het Kadaster. Anders kun je zelf aanpassen.
Introductie
Bij veel gezinnen die een huis kopen met hulp van ouders of familie, is de familiehypotheek op naam van beide partners gesteld. Dat werkt prima zolang de relatie standhoudt. Maar wat als jullie uit elkaar gaan? In de praktijk blijkt dit een onderwerp waar weinig mensen van tevoren over nadenken. Terwijl de gevolgen groot kunnen zijn, zowel financieel als voor de familierelatie.
Drie vragen bij scheiding met familiehypotheek
Voordat je iets kunt regelen, moet je eerst helder krijgen hoe de situatie in elkaar zit. In mijn ervaring komen deze drie vragen altijd terug:
| Vraag | Waarom belangrijk? |
|---|---|
| Wie blijft er wonen? | Bepaalt wie de woonlasten draagt en wie recht heeft op hypotheekrenteaftrek. |
| Wie is aansprakelijk naar de familie? | Bij hoofdelijke aansprakelijkheid kan de familie de volledige schuld bij één van beiden opeisen. |
| Hoe verwerk je dit fiscaal? | De Belastingdienst kijkt naar wie betaalt en wie in de woning woont. |
Leg tussentijdse afspraken altijd schriftelijk vast. In de praktijk zie ik regelmatig dat mondelinge afspraken achteraf tot discussie leiden, ook binnen hechte families.
Familiehypotheek verdelen: drie scenario's
Elke scheiding is anders, maar in de praktijk komt het meestal neer op een van deze drie scenario's:
| Scenario | Wat gebeurt er? | Aandachtspunten |
|---|---|---|
| Eén partner neemt over | De achterblijver koopt de ander uit en neemt de familiehypotheek volledig over. | Leningsovereenkomst aanpassen. Bij hypotheekrecht: notaris nodig via Kadaster. |
| Woning verkopen | Familiehypotheek wordt in één keer afgelost vanuit de verkoopopbrengst. | Let op volgorde aflossing bij combinatie met bankhypotheek. Restschuld verdelen. |
| Tijdelijk samen blijven | Beiden blijven in de woning, bijvoorbeeld voor de kinderen. | Maak afspraken over wie betaalt, hoe lang, en leg dit vast. |
Fiscale gevolgen familiehypotheek bij scheiding
De Belastingdienst kijkt bij de hypotheekrenteaftrek naar twee dingen: wie betaalt er daadwerkelijk rente, en wordt die rente betaald voor de eigen woning van die persoon? Bij een scheiding verschuiven deze zaken vaak.
Renteaftrek verschuift naar de bewoner
Als jij in de woning blijft wonen en de rente betaalt, heb jij recht op de aftrek. De vertrekkende partner verliest dit recht zodra de woning niet meer als eigen woning kwalificeert. In het scheidingsjaar en de twee jaar daarna gelden overgangsregels.
Kwijtschelding is fiscaal een schenking
Soms besluiten ouders om bij een scheiding een deel van de lening kwijt te schelden. De Belastingdienst ziet dit als schenking. Afhankelijk van het bedrag kan dit schenkbelasting opleveren. Bekijk ook schenken voor een woning.
Bewaar je administratie
Bij een scheiding is de kans op vragen van de Belastingdienst groter. Zorg dat je betalingsbewijzen, de leningsovereenkomst en schenkingsdocumenten goed bewaart. Lees meer over de fiscale regels voor familiehypotheken.
Meer weten? Lees ons artikel over belastingvoordelen bij familiehypotheken.
Leningsovereenkomst aanpassen bij scheiding
Naast de fiscale kant zijn er ook juridische zaken die aandacht vragen. Hoe je dit aanpakt, hangt af van hoe de familiehypotheek is opgezet.
- Pas de leningsovereenkomst aan: De bestaande overeenkomst is waarschijnlijk op twee namen gesteld. Bij een overname moet je een nieuwe overeenkomst opstellen met alleen de naam van de achterblijver.
- Hoofdelijke aansprakelijkheid opheffen: De vertrekkende partner wil meestal van de hoofdelijke aansprakelijkheid af. Dit moet expliciet worden geregeld.
- Hypotheekrecht aanpassen via notaris: Als er een hypotheekrecht is gevestigd bij het Kadaster, dan moet dit via de notaris worden aangepast.
- Neem afspraken op in het convenant: Zorg dat de afspraken over de familiehypotheek integraal in het scheidingsconvenant worden opgenomen.
Dit artikel geeft algemene informatie en is geen persoonlijk advies. Laat je situatie toetsen door een notaris of jurist en een financieel adviseur.
Lees ook over hypotheekrecht bij een familiehypotheek en draagplichtovereenkomsten.
Administratie bijhouden na scheiding
Een scheiding is al ingewikkeld genoeg. Hieronder een aantal praktische zaken die je helpen om de familiehypotheek goed af te handelen.
Werk met één actueel document
Verzamel alle afspraken in één overzichtelijk document. Via familiehypotheekoverzicht.nl kun je dit bijhouden en documenten genereren.
Controleer de marktconforme rente
Bij aanpassing van de lening is het een goed moment om te checken of de rente nog marktconform is. Bekijk de actuele marktconforme rente.
Veelgestelde vragen over scheiding en familiehypotheek
Deze vragen worden regelmatig gesteld door gezinnen die een familiehypotheek hebben en uit elkaar gaan.
Blijft hypotheekrenteaftrek bestaan als ik in de woning blijf?
In de meeste gevallen behoud je de hypotheekrenteaftrek als jij in de woning blijft wonen en aan alle fiscale voorwaarden blijft voldoen. Belangrijk is dat je de betalingen goed vastlegt en bewijsstukken bewaart. Bij twijfel is het verstandig om dit met een fiscalist te bespreken.
We willen (een deel) kwijtschelden. Is dat een schenking?
Ja, kwijtschelding wordt fiscaal gezien als schenking. Dit betekent dat schenkbelasting van toepassing kan zijn. Controleer of jullie binnen de jaarlijkse vrijstelling vallen en leg de afspraak formeel vast.
Moet ik altijd naar de notaris?
Dat hangt af van hoe de familiehypotheek is opgezet. Als er een hypotheekrecht is gevestigd bij het Kadaster, dan is een notaris nodig om dit aan te passen. Bij een onderhandse lening zonder hypotheekrecht kun je de overeenkomst zelf aanpassen.
Hoe verdelen we de familielening als één van ons de woning verlaat?
Dit vraagt om heldere afspraken over wie welk deel van de schuld overneemt, wat de uitkoopsom wordt, en of er sprake is van een schenking. Leg dit vast in een draagplichtovereenkomst.
Wat gebruikers zeggen
Bekijk alle reviews →Zorgt voor rust
"Zorgt voor rust. Goede, duidelijke en eenvoudig te gebruiken website voor wanneer je een familiehypotheek overweegt of al bent aangegaan. Voor zowel verstrekker als ontvanger zeer handig. De klantenservice is snel, correct en persoonlijk. Voordelig en zeker het geringe bedrag waard, want het kan ook problemen onthullen en/of voorkomen. Men is bereid om, indien gewenst, snel je persoonlijk te helpen bij het ontrafelen van de soms complexe regels. Wat het daardoor weer eenvoudig maakt."
F.
via Trustpilot
Hele goede klantenservice
"Hele goede klantenservice, vragen worden direct kundig beantwoord. 1e indruk van platform is goed."
jan Smaal
via Trustpilot
Documenten op elkaar afstemmen
Zorg dat de afspraken in je leningsovereenkomst en schenkingsovereenkomst dezelfde situaties afdekken. Dit voorkomt discussie bij een scheiding of erfenis.
Leningsovereenkomst aanpassen na scheiding?
Maak een nieuwe overeenkomst op één naam, houd de restschuld bij en genereer documenten voor de Belastingdienst. Direct klaar voor je nieuwe situatie.
Start nu voor €2,99/maand30 dagen geld-terug-garantie. Geen vragen.