Stel, je hebt je droomhuis gevonden maar de bank financiert net niet genoeg. Of je wilt gewoon de maandlasten wat drukken door hulp van je ouders bij het kopen van een huis. In beide gevallen kan een familiehypotheek uitkomst bieden. Je ouders of grootouders lenen je dan (een deel van) het aankoopbedrag, vaak tegen gunstigere voorwaarden dan de bank hanteert. In dit artikel leg ik uit hoe je een familiehypotheek naast een ABN hypotheek kunt regelen, welke voorwaarden ABN AMRO stelt, en hoe je schenken en lenen kunt combineren. De informatie is gebaseerd op de officiële ABN AMRO pagina over hulp van familie.
Ben je benieuwd hoe andere banken omgaan met lenen van ouders voor een huis? Bij Van Lanschot werken ze bijvoorbeeld met een private banking aanpak, terwijl Rabobank weer eigen voorwaarden stelt voor familieleningen. Het loont om te vergelijken welke bank het beste past bij jouw situatie.
Herken je dit?
Je komt net tekort bij de bank. Je hebt een huis op het oog, maar ABN AMRO financiert net niet genoeg. Je ouders willen bijspringen, maar hoe regel je dat goed?
Je ouders willen helpen, maar weten niet hoe. Ze hebben spaargeld beschikbaar en willen je steunen. Maar schenken, lenen, of allebei? En wat is fiscaal slim?
Je wilt lagere maandlasten. Door een deel bij je ouders te lenen tegen een gunstige rente, kun je je totale hypotheeklasten verlagen.
Je zoekt een betrouwbare oplossing. Geen gedoe met onduidelijke constructies, maar een aanpak die ABN AMRO accepteert en fiscaal correct is.
Dan ben je hier aan het juiste adres. Op familiehypotheekoverzicht.nl helpen we je om de familiehypotheek goed te regelen, van het bepalen van de rente tot het vastleggen van de afspraken.
Wat is een familiehypotheek precies?
Een familiehypotheek is in de kern simpel: je leent geld van je ouders, grootouders of andere familieleden voor de aankoop of verbouwing van je woning. Samen spreek je de rente, looptijd en manier van aflossen af. Het grote verschil met een bankhypotheek is dat je binnen de familie veel flexibeler kunt zijn in de voorwaarden.
Wel belangrijk: als je de rente wilt aftrekken in box 1, moet je aan bepaalde voorwaarden voldoen. Zo moet de rente marktconform zijn (niet te laag, niet te hoog) en moet je annuïtair of lineair aflossen. Ook moet je de afspraken schriftelijk vastleggen. Dat laatste voorkomt trouwens ook discussies binnen de familie als er later vragen rijzen. Op familiehypotheekoverzicht.nl kun je eenvoudig zien welke rentes momenteel als marktconform gelden.
De drie routes die ABN AMRO onderscheidt
ABN AMRO beschrijft op hun website drie manieren waarop familie kan helpen bij de woningaankoop. De eerste is puur lenen: je ouders verstrekken een onderhandse lening die je naast je bankhypotheek afsluit. Je betaalt rente en lost af volgens een vooraf bepaald schema.
De tweede optie is puur schenken. Je ouders of grootouders geven je een bedrag cadeau, waarmee je bijvoorbeeld je eigen inbreng verhoogt of de koopsom verlaagt. Hierbij geldt wel dat je rekening moet houden met de jaarlijkse schenkingsvrijstellingen.
De derde en vaak meest interessante optie is de schenk-leen combinatie. Hierbij leen je van je ouders, maar schenken zij jaarlijks een bedrag waarmee je (een deel van) de rente en aflossing betaalt. Deze constructie behandel ik uitgebreider in de volgende sectie, want hier zit voor veel gezinnen de echte meerwaarde.
Waar ABN AMRO op wijst
ABN AMRO benadrukt dat je duidelijke afspraken moet maken en deze schriftelijk vastlegt. Denk ook aan de fiscale gevolgen en overleg bij twijfel met een adviseur. Wat veel mensen vergeten: een lening binnen de familie loopt vaak 20 of 30 jaar. In die tijd kan er veel veranderen. Een scheiding, werkloosheid, of het overlijden van een ouder kan grote impact hebben op de afspraken. Bespreek deze scenario's vooraf en leg vast wat er dan gebeurt.
De schenk-leen combinatie uitgelegd
De schenk-leen combinatie is een slimme constructie die steeds populairder wordt. Het werkt als volgt: je ouders lenen je een bedrag, bijvoorbeeld €50.000, tegen een marktconforme rente. Vervolgens schenken ze je ieder jaar een bedrag binnen de schenkingsvrijstelling. Met dat geschonken bedrag betaal je de rente en een deel van de aflossing terug aan je ouders.
Waarom is dit interessant voor ABN AMRO? Door de jaarlijkse schenking schriftelijk vast te leggen in de leningovereenkomst, krijgt de constructie een voorspelbaar karakter. ABN AMRO weet dan dat de last voor jou als lener beperkt blijft, omdat je ouders een deel terugschenken. Hierdoor kan ABN AMRO de familiehypotheek accepteren bovenop hun eigen hypotheek.
Fictief rekenvoorbeeld
Stel je leent €50.000 van je ouders tegen 4% rente, annuïtair af te lossen in 30 jaar. Je jaarlijkse annuïteit is dan ongeveer €2.900 (rente plus aflossing). Je ouders schenken je ieder €6.908 belastingvrij (vrijstelling 2026 voor kinderen). Samen is dat €13.816. Daarmee dek je ruimschoots je verplichtingen aan hen, en kun je het restant gebruiken om extra af te lossen of als buffer.
Let op: dit is een fictief voorbeeld ter illustratie. De exacte bedragen hangen af van de actuele schenkingsvrijstellingen, de gekozen rente en looptijd.
Het cruciale punt is dat je de schenk-leen constructie goed vastlegt. Noteer in de leningovereenkomst dat je ouders voornemens zijn om jaarlijks te schenken en dat deze schenkingen bestemd zijn voor de rente en aflossing. Op familiehypotheekoverzicht.nl kun je zelf doorrekenen hoe dit voor jouw situatie uitpakt.
Combineren met een bankhypotheek bij ABN AMRO
In de meeste gevallen financiert ABN AMRO het leeuwendeel van je woning en vult de familielening het gat aan. Denk aan situaties waarbij je net €20.000 of €50.000 tekortkomt om je droomhuis te kunnen kopen. Of waarbij je eigen inbreng te laag is voor de gewenste hypotheek.
ABN AMRO geeft op hun website aan dat je in sommige gevallen tot circa 50% extra kunt lenen bij familie, bovenop je bankhypotheek. Dit is echter beleidsafhankelijk en wordt per situatie beoordeeld. Factoren die meespelen zijn je inkomen, de waarde van de woning, en hoe solide de familielening is opgebouwd.
Belangrijk bij het combineren: gebruik een marktconforme rente voor de familielening om discussie met de Belastingdienst te voorkomen. Documenteer alles zorgvuldig in een leningovereenkomst, inclusief aflossingsschema en betalingswijze. En bespreek vooraf de scenario's: wat als je wilt verhuizen, extra wilt aflossen, of als er iets verandert in de familiesituatie?
In vier stappen naar een familiehypotheek bij ABN AMRO
Stap 1: Bepaal hoeveel je nodig hebt
Vraag eerst een indicatie op bij ABN AMRO voor je maximale bankhypotheek. Het verschil tussen wat je kunt lenen en wat je nodig hebt, is het bedrag dat je bij familie wilt lenen.
Stap 2: Bepaal de voorwaarden
Kies samen met je ouders een marktconforme rente en bespreek of je annuïtair of lineair wilt aflossen. Overweeg ook of een schenk-leen combinatie interessant is.
Stap 3: Leg alles schriftelijk vast
Stel een leningovereenkomst op met alle afspraken: het bedrag, de rente, de looptijd, het aflossingsschema en wat er gebeurt bij bijzondere omstandigheden.
Stap 4: Houd de administratie bij
Zorg dat je de betalingen netjes registreert, zowel voor jezelf als voor de Belastingdienst. Op familiehypotheekoverzicht.nl kun je je familiehypotheek eenvoudig bijhouden en overzichten genereren.
Veelgestelde vragen
Welke rente spreek ik af met mijn ouders voor een familiehypotheek?
Kies een marktconforme rente die past bij de looptijd en het risico. Op familiehypotheekoverzicht.nl/rente vind je actuele rente-overzichten. Leg in je overeenkomst vast waarom je voor dit percentage hebt gekozen.
Accepteert ABN AMRO een familiehypotheek naast hun eigen hypotheek?
Ja, ABN AMRO staat bekend als een bank die familieleningen accepteert naast hun hypotheek. De bank financiert meestal het grootste deel en je familie vult de rest aan. Lees meer over combineren met een bankhypotheek.
Is de rente op een familiehypotheek aftrekbaar?
Meestal wel, mits je aan de voorwaarden voldoet. De rente moet marktconform zijn, je moet annuïtair of lineair aflossen, en alle afspraken moeten schriftelijk zijn vastgelegd. Lees de uitgebreide uitleg over familiehypotheken.
Hoe werkt een schenk-leen combinatie bij ABN AMRO?
Bij een schenk-leen combinatie leen je van je ouders en schenken zij jaarlijks een bedrag terug waarmee je de rente en aflossing betaalt. Door dit schriftelijk vast te leggen in de leningovereenkomst, accepteert ABN AMRO deze constructie vaak bovenop hun eigen hypotheek. Bereken het zelf op de schenk-leen calculator.
Moet ik een familielening melden bij ABN AMRO?
Ja, dat is verplicht. Lever het leningcontract, aflossingsschema en betaalafspraken aan bij je hypotheekadviseur. ABN AMRO toetst dan of de totale financiering verantwoord is. Bekijk ook het overzicht van andere banken en hun beleid.
Samengevat: familiehypotheek bij ABN AMRO
ABN AMRO accepteert familieleningen naast hun hypotheek, mits je de constructie goed opzet. De bank onderscheidt drie routes: puur lenen, puur schenken, of een schenk-leen combinatie.
De schenk-leen combinatie is vaak het meest interessant. Door de jaarlijkse schenking vast te leggen in de leningovereenkomst, weet ABN AMRO dat jouw lasten beperkt blijven. Dit vergroot de kans dat ze de familiehypotheek accepteren bovenop hun eigen hypotheek.
Drie dingen zijn essentieel: gebruik een marktconforme rente, leg alle afspraken schriftelijk vast, en meld de familielening altijd bij je hypotheekadviseur van ABN AMRO. Zo voorkom je problemen met de Belastingdienst en zorg je dat de bank je financiering goedkeurt.
Lees ook
Familiehypotheek bij Rabobank
Hoe gaat Rabobank om met familieleningen? Vergelijk hun beleid met ABN AMRO.
Familiehypotheek bij ING
Ook ING accepteert familieleningen. Ontdek hun voorwaarden en aanpak.
Schenk-leen calculator
Bereken zelf hoeveel je ouders kunnen lenen en schenken in jouw situatie.
Combineren met bankhypotheek
Uitgebreide uitleg over hoe je een familiehypotheek combineert met een banklening.
Marktconforme rente bepalen
Bekijk actuele rentestanden en bepaal welke rente bij jouw situatie past.
Alle banken vergeleken
Compleet overzicht van welke banken familiehypotheken accepteren.
Direct aan de slag met je familiehypotheek?
Begin met het berekenen van je schenk-leen constructie of bekijk welke rente bij jouw situatie past. Alle tools en informatie vind je op familiehypotheekoverzicht.nl.