Met een familiehypotheek (uitleg & voorwaarden) kun je als ouder meefinancieren naast een bankhypotheek. Hieronder: wat Van Lanschot concreet mogelijk maakt, hoe je familiehypotheek met bank combineert, en hoe je dit eventueel via je eigen BV (hypotheek uit BV) opzet.
Vergelijk beleid en praktijk met onze gids: familiehypotheek bij NIBC en lees de achtergrond in schenken & familiehypotheek (repeterende schenking).
Wat is een familiehypotheek?
Onderhandse lening van ouders/familie aan het kind voor (een deel van) de woning. Leg zakelijke (marktconforme) rente, looptijd en aflossing vast in een schriftelijke overeenkomst (inclusief aflossingsschema).
Box 1: renteaftrek bij annuïtair/lineair ≤ 30 jaar. Box 3: vaak aflossingsvrij en flexibel, zonder aftrek. Richtlijn voor tarief: marktconforme rente bij familiehypotheek.
Wat doet Van Lanschot precies?
Repeterende schenking toestaan (onder voorwaarden) om familielast te neutraliseren, zodat de bank die last vaak niet hoeft mee te tellen in de inkomens-toets.
Geen vast maximum voor de verhouding familiehypotheek : bankhypotheek; men beoordeelt of de verhouding gezond is.
Tweede hypotheekrecht mogelijk voor familie/BV, mits de eerste hypotheekhouder vooraf toestemming geeft (via notaris).
Vermogensarrangement: bij belegd vermogen bij Van Lanschot kan het kind tot 0,3% rente-korting krijgen (onder voorwaarden).
Let op: beleid en fiscale vrijstellingen veranderen. Check altijd de actuele stand en documenteer afspraken zorgvuldig.
Combineren met een bankhypotheek
Gangbaar: de bank financiert het grootste deel; familie vult het gat. De bank weegt de familielast mee, tenzij die door repeterende schenking bij familiehypotheek effectief nihil is.
- Contract & bewijs: leningsovereenkomst, aflossingsschema, betaalwijze, (terug)schenkingsovereenkomst.
- Hypotheekrecht: 2e recht via notaris, vaak met voorafgaande toestemming bank.
- Wat-als-clausules: verkoop, verhuizing, relatiebreuk, betalingsachterstand.
Praktische uitleg: familiehypotheek combineren met bank en reken mee met onze voorbeeld-berekening familiehypotheek.
Lenen via je BV: zo zet je het goed op
Wil je via je eigen BV aan je kind lenen? Dat kan, mits je arm’s length handelt en de juiste zekerheden vestigt. Handige verdiepingspagina: hypotheek uit je eigen BV – uitleg, voorwaarden en voorbeelden.
- Zakelijke voorwaarden: rente, looptijd en zekerheden onderbouwen (vergelijkbare bankcase).
- Hypotheekrecht verplicht: (tweede) recht via notaris; essentieel voor fiscale kwalificatie en excessief lenen.
- Documentatie: BV-leningsovereenkomst + aflossingsschema + bestuursbesluit.
- Scenario’s: afspraken bij verkoop, eerder aflossen, overlijden en verdeling onder kinderen/erfgenamen.
Stappenplan (kort)
1) Bepaal het financieringsgat
Check maximale bankhypotheek; het restant financier je via familie/BV. Reken mee met de voorbeeld-berekening familiehypotheek.
2) Kies box 1 of box 3
Box 1 (aftrek) vereist annuïtair/lineair ≤ 30 jaar; box 3 biedt meer flexibiliteit maar geen aftrek.
3) Leg rente & zekerheid vast
Bepaal marktconforme rente (familiehypotheek), stel contract + schema op, regel (2e) hypotheekrecht, overweeg repeterende schenking bij familiehypotheek.
4) Bank-afstemming & stukken
Lever alle documenten aan de adviseur (leningsovereenkomst, schenking, schema’s, banktoestemming 2e recht).
5) Monitor & herzie
Houd betalingen en rentestanden bij; stuur bij met schenken of extra aflossen en evalueer oversluiting periodiek.
Veelgestelde vragen
Hoe werkt repeterende schenking bij Van Lanschot in de praktijk?
Ouders schenken jaarlijks rente/aflossing binnen de vrijstelling. Daardoor kan de familielast voor de bank op nul uitkomen, wat de leencapaciteit vergroot. Leg dit vast in een schenkingsovereenkomst naast de lening.
Hanteert Van Lanschot een maximum voor familiehypotheek t.o.v. bankhypotheek?
Nee. Men beoordeelt of de verhouding financieel gezond en uitlegbaar is. Documentatie en betaalgedrag zijn hierbij belangrijk.
Wanneer en hoe regel ik een tweede hypotheekrecht voor familie/BV?
Via de notaris. De eerste hypotheekhouder moet vooraf toestemming geven. Neem dit vroeg mee in de planning om vertraging te voorkomen.
Wat doet het Vermogensarrangement voor mijn kind?
Bij belegd vermogen bij Van Lanschot kan het kind onder voorwaarden tot 0,3% rente-korting krijgen op de bankhypotheek.
Welke rentevaststrategie past bij een BV-lening aan mijn kind?
Kies een periode (bijv. 5, 10, 20 jaar) die past bij risico en looptijd. Onderbouw de rente met een marktreferentie en beschrijf herzieningsmomenten in het contract.
Dividend uitkeren of schenken om lasten te verlagen?
Dividend gaat naar jou (aandeelhouder) en verlaagt niet direct de last bij je kind. Wil je lasten bij je kind verlagen, dan is schenken aan het kind doorgaans effectiever. Laat de fiscale effecten doorrekenen.
Mag ik rente of looptijd tussentijds aanpassen?
Ja, mits je de wijziging schriftelijk vastlegt en de voorwaarden zakelijk blijven. Voor box 1 moet de aflosverplichting intact blijven.
Kan ik de familielening aflossingsvrij maken (box 3)?
Dat kan in box 3, maar er is dan geen renteaftrek bij je kind. Kies een rente die past bij het risico en leg dit goed vast.
Is borgstelling gelijkwaardig aan een tweede hypotheekrecht?
Nee. Borgstelling geeft geen zekerheidsrecht op de woning. Voor zakelijke opzet (en vaak voor box-1-kwalificatie) is vestiging van hypotheekrecht de norm.
Moet ik iets registreren voor de Belastingdienst?
Zorg voor een schriftelijk contract met aflossingsschema en bewaar betaalbewijzen. Bij box 1 gelden meld-/bewaarplichten; laat je adviseren over actuele aangifte- en meldvereisten.
Verder lezen of direct aan de slag?
Verdiep je in de details of reken scenario’s door. Leg vervolgens de afspraken zorgvuldig vast met je adviseur en notaris.