Van Lanschot Kempen is de oudste onafhankelijke bank van Nederland, opgericht in 1737. Ze richten zich uitsluitend op vermogende particulieren en ondernemers. Dat maakt hun aanpak bij hypotheken fundamenteel anders dan bij een Rabobank of ING. Wie hier een familiehypotheek wil combineren met een reguliere hypotheek, krijgt te maken met een bank die maatwerk levert, maar ook een stevige drempel heeft.
In dit artikel leg ik uit wat er nodig is om klant te worden, hoe Van Lanschot omgaat met een familielening naast de bankhypotheek, en waar de voordelen zitten ten opzichte van andere geldverstrekkers. Ik baseer me op de publieke informatie van Van Lanschot zelf en op wat ik in de praktijk tegenkom bij families die via familiehypotheekoverzicht.nl hun lening administreren.
Eerst klant worden: de drempel die je moet kennen
Dit is het punt waar veel mensen vastlopen. Van Lanschot is geen bank waar je als starter binnenloopt voor een hypotheek. Om klant te worden bij Van Lanschot Private Banking heb je doorgaans minimaal circa €1.000.000 aan vrij belegbaar vermogen nodig. Dat is vermogen dat niet vastzit in je eigen woning of onderneming.
In de praktijk betekent dit dat de familiehypotheek bij Van Lanschot vooral relevant is voor gezinnen waar de ouders al klant zijn. De ouders hebben het vermogen, het kind wil een woning kopen, en de bank kan de hele puzzel in één keer leggen: de hypotheek voor het kind, de beleggingen van de ouders en de familielening ertussenin. Dat is precies het type maatwerk waar Van Lanschot sterk in is.
Goed om te weten: Evi is geen alternatief
Van Lanschot biedt ook Evi van Lanschot aan, een digitale beleggingsdienst die al vanaf €10.000 toegankelijk is. Maar Evi is bedoeld voor beleggen, niet voor hypotheken. Voor een hypotheek moet je bij Private Banking zitten.
Voldoe je niet aan de instapeis? Dan is Van Lanschot simpelweg geen optie voor de hypotheek. Bekijk in dat geval welke andere geldverstrekkers een familielening toestaan via ons overzicht van geldverstrekkers die een familiehypotheek accepteren.
Niet klant bij Van Lanschot?
Op familiehypotheekoverzicht.nl leg je de familielening vast ongeacht welke bank de hypotheek verstrekt: leningovereenkomst, administratie en jaaroverzichten in één platform.
Hoe Van Lanschot omgaat met een familiehypotheek
Waar veel banken starre regels hanteren voor familieleningen, kijkt Van Lanschot naar het totaalplaatje. Er zijn vier zaken die opvallen in hun aanpak.
Repeterende schenking als instrument
Van Lanschot staat toe dat ouders jaarlijks de rente en aflossing terugschenken aan het kind, binnen de fiscale vrijstellingen. Dat is de zogeheten repeterende schenking. Het effect is dat de familielast in de inkomenstoetsing op nul kan uitkomen. Het kind houdt daardoor maximale leenruimte over voor de bankhypotheek. Dit is een constructie die lang niet alle banken even soepel accepteren. Reken hier door welke jaarlijkse schenking daarbij hoort om de familielast volledig te neutraliseren.
Geen vast maximum voor het familiedeel
Bij sommige banken mag de familielening maximaal 20% of 30% van de totale financiering bedragen. Van Lanschot hanteert zo'n vast percentage niet. Ze beoordelen per situatie of de verhouding verantwoord is. Dat geeft meer ruimte, maar vraagt ook om gedegen documentatie. Hoe beter je onderbouwt dat de constructie houdbaar is, hoe meer manoeuvreerruimte je krijgt.
Tweede hypotheekrecht voor familie of BV
Wil je als ouder of via je BV extra zekerheid? Dan kan Van Lanschot meewerken aan een tweede hypotheekrecht op de woning van je kind. Voorwaarde is dat de eerste hypotheekhouder (in dit geval Van Lanschot zelf, of een andere bank) daar vooraf toestemming voor geeft. De vestiging loopt via de notaris. Reken op twee tot vier weken extra doorlooptijd als je dit wilt meenemen.
Het Vermogensarrangement: tot 0,3% rentekorting
Dit is specifiek voor Van Lanschot. Wanneer de ouders belegbaar vermogen bij de bank aanhouden, kan het kind onder voorwaarden tot 0,3% korting krijgen op de hypotheekrente. De precieze staffel hangt af van het belegd bedrag en de gekozen dienstverlening. Het is een interessant voordeel voor families die toch al bij Van Lanschot bankieren.
“Dit was precies wat we nodig hadden om onze familie lening op te stellen, en de benodigde documenten mbt renteonderbouwing te verzorgen voor de belastingdienst. Op vragen wordt super snel en helder geantwoord.”
“Bedankt voor de opzet van een familielening. Vooral de aanvulling rondom een bouwdepot heeft geholpen een goede overeenkomst te maken.”
Rekenvoorbeeld: familiehypotheek bij Van Lanschot
Stel, je kind koopt een woning van €450.000. Van Lanschot verstrekt een bankhypotheek van €370.000. De ouders overbruggen het verschil met een familielening van €80.000 tegen 4,5% rente, annüïtair afgelost in 25 jaar.
De bruto maandlast van de familielening komt dan uit op circa €445. Op jaarbasis is dat ongeveer €5.340 aan rente plus aflossing. De ouders schenken dat bedrag jaarlijks terug aan het kind binnen de fiscale vrijstelling voor kinderen (in 2026 is dat €6.908 per ouder, dus €13.816 samen bij twee ouders). Omdat de schenking de volledige familielast dekt, zet Van Lanschot die last op nul in de inkomenstoetsing.
Het resultaat: het kind behoudt de volledige leenruimte bij Van Lanschot, alsof er geen familielening bestaat. Zonder de repeterende schenking zou de bank de €445 per maand als vaste last meetellen, waardoor de maximale bankhypotheek met circa €20.000 tot €25.000 zou dalen.
| Met repeterende schenking | Zonder schenking | |
|---|---|---|
| Bankhypotheek Van Lanschot | €370.000 | €345.000 – €350.000 |
| Familielening | €80.000 | €80.000 |
| Familielast in toetsing | €0 per maand | €445 per maand |
| Totale financiering | €450.000 | €425.000 – €430.000 |
Waarom dit precies zo werkt
De repeterende schenking is bij Van Lanschot het verschil tussen een sluitende financiering en een tekort van €20.000 tot €25.000. Dat is precies waarom deze constructie hier zo goed werkt, mits de schenking schriftelijk is vastgelegd naast de leningovereenkomst.
Van Lanschot vergeleken met andere aanbieders
Hoe verhoudt Van Lanschot zich tot andere banken als het gaat om familiehypotheken? De onderstaande tabel laat de belangrijkste verschillen zien bij een familielening van €80.000.
| Aanbieder | Instapeis | Maximum familiedeel | Toetsing familielast | Bijzonderheden |
|---|---|---|---|---|
| Van Lanschot | ~€1M vrij vermogen | Geen vast maximum | Nul bij rep. schenking | Vermogensarrangement: tot 0,3% rentekorting |
| Rabobank | Geen | Geen vast maximum | Werkelijke maandlasten | Leen-schenkconstructie ondersteund |
| Argenta | Geen | Geen vast maximum | Financieringslast neutraal | Familielening telt niet mee in toetsing |
| Woonnu | Geen | Geen vast maximum | 2% per maand over hoofdsom | Fors verlies aan leenruimte |
Conclusie van de vergelijking
Van Lanschot en Argenta zijn het soepelst voor de familiehypotheek. Het grote verschil is de instapdrempel: bij Argenta kan iedereen terecht, bij Van Lanschot alleen private banking klanten. Rabobank zit er qua toetsing tussenin en heeft geen instapeis.
Welke rente spreek je af?
Op familiehypotheekoverzicht.nl vind je de actuele marktconforme rentes per looptijd, LTV en energielabel.
Combineren met de bankhypotheek
De meest voorkomende opzet is dat Van Lanschot het grootste deel van de woningfinanciering voor zijn rekening neemt en de ouders het verschil overbruggen met een familielening. De bank weegt die familielast mee in de toetsing, tenzij de ouders gebruikmaken van de repeterende schenking. In dat laatste geval valt de last weg en houdt het kind de volledige leenruimte.
Wat je nodig hebt om dit goed op te zetten: een leningovereenkomst met daarin de marktconforme rente, het aflossingsschema, de looptijd en de afspraken over wat er gebeurt bij verkoop, verhuizing of een relatiebreuk. Wil je een tweede hypotheekrecht vestigen, dan heb je daarnaast toestemming van de eerste hypotheekhouder nodig en moet de notaris het recht inschrijven.
Gebruik je de repeterende schenking? Leg dan ook de schenkingsafspraken schriftelijk vast. Dat is niet alleen verstandig voor de onderlinge relatie, maar ook een vereiste als de bank de familielast buiten de toetsing wil houden.
Lenen via je BV aan je kind
Een constructie die bij Van Lanschot-klanten relatief vaak voorkomt: de ouder leent vanuit de eigen BV aan het kind voor de woningaankoop. Dit kan, maar de voorwaarden zijn streng. De lening moet op zakelijke gronden zijn ingericht: een marktconforme rente, een vastgelegde looptijd en aflossing, en een tweede hypotheekrecht via de notaris.
Wil het kind renteaftrek in box 1? Dan moet de lening annüïtair of lineair worden afgelost binnen 30 jaar. Daarnaast moet je rekening houden met de wetgeving rondom excessief lenen uit de eigen vennootschap. Boven de drempel van €500.000 aan leningen uit de BV wordt het meerdere belast als inkomen uit aanmerkelijk belang. Laat dit altijd door een fiscalist doorrekenen voordat je de lening inricht.
Vergeet het bestuursbesluit niet
De BV moet formeel besluiten dat zij de lening verstrekt, onder welke voorwaarden, en dat er zekerheid wordt gesteld. Dit is onderdeel van de documentatie die Van Lanschot (en de Belastingdienst) verwacht.
Stappenplan: familiehypotheek bij Van Lanschot opzetten
De volgorde hieronder is niet willekeurig. Begin bij stap 1 en werk naar beneden. De meeste vertraging ontstaat doordat mensen stap 1 overslaan en pas halverwege het hypotheektraject erachter komen dat ze geen klant kunnen worden.
1. Check of je (of je ouders) klant kan worden
Neem contact op met Van Lanschot en bespreek het vermogen van de ouders. Als de instapdrempel niet wordt gehaald, wijk dan uit naar een andere geldverstrekker.
2. Bepaal het financieringsgat
Laat Van Lanschot de maximale bankhypotheek berekenen. Het verschil tot de koopsom plus kosten is wat de ouders (of de BV) moeten overbruggen met de familielening.
3. Kies box 1 of box 3
Box 1 geeft renteaftrek maar vereist annüïtaire of lineaire aflossing binnen 30 jaar. Box 3 biedt meer flexibiliteit, bijvoorbeeld een aflossingsvrije opzet, maar zonder renteaftrek.
4. Stel de rente en voorwaarden vast
Bepaal de marktconforme rente, stel de leningovereenkomst op en overweeg de repeterende schenking om de familielast te neutraliseren.
5. Regel het tweede hypotheekrecht
Vraag toestemming aan de eerste hypotheekhouder en schakel de notaris in voor de vestiging. Begin hier vroeg mee om vertraging te voorkomen.
6. Lever alle documenten aan
De leningovereenkomst, het aflossingsschema, de schenkingsovereenkomst (indien van toepassing), het bestuursbesluit (bij BV-lening) en de banktoestemming voor het tweede recht.
Welke geldverstrekker je uiteindelijk ook kiest: een waterdichte leenovereenkomst en administratie zijn het fundament van een goede familiehypotheek.
Conclusie
Van Lanschot is voor de familiehypotheek een interessante optie, maar uitsluitend als de ouders al klant zijn of de vermogensdrempel halen. De bank denkt mee in maatwerk, staat de repeterende schenking toe en hanteert geen vast maximum voor het familiedeel. Het Vermogensarrangement kan bovendien een rentekorting opleveren die je bij andere banken niet vindt.
Haal je de instapeis niet? Dan zijn er genoeg alternatieven. Rabobank ondersteunt de leen-schenkconstructie inmiddels expliciet, en bij Argenta telt de leen-schenkconstructie zelfs niet mee als financieringslast. Bekijk het complete overzicht van geldverstrekkers om de beste match voor jouw situatie te vinden.
Op familiehypotheekoverzicht.nl publiceer ik maandelijks de actuele marktconforme rentes, zodat je altijd een onderbouwde rente kunt afspreken, ongeacht welke geldverstrekker je kiest. Bekijk de actuele rentetool.
Veelgestelde vragen
Kan iedereen bij Van Lanschot een hypotheek afsluiten?+
Hoe werkt repeterende schenking bij Van Lanschot precies?+
Hanteert Van Lanschot een maximum voor het familiedeel?+
Wat levert het Vermogensarrangement mijn kind op?+
Wanneer heb ik toestemming nodig voor een tweede hypotheekrecht?+
Kan ik via mijn BV lenen aan mijn kind bij Van Lanschot?+
Is borgstelling een alternatief voor een tweede hypotheekrecht?+
Dit artikel is gebaseerd op de publieke informatie van Van Lanschot Kempen en eigen analyse. Instapeisen en beleid kunnen wijzigen. Raadpleeg altijd een onafhankelijk hypotheekadviseur voor advies op maat.