Schenk-leen constructie calculator
Bereken hoeveel je ouders jaarlijks moeten schenken om de lasten van een familiehypotheek te compenseren. Zo kun je meer lenen dan de bank toestaat, zonder extra maandlasten.
Schenk-leen constructie calculator
Bereken hoeveel je ouders jaarlijks moeten schenken om de lasten van een familiehypotheek te compenseren. Zo kun je meer lenen dan de bank toestaat, zonder extra maandlasten.
Hoe werkt de schenk-leen constructie?
- Je leent extra geld van je ouders via een familiehypotheek
- Je ouders schenken jaarlijks het bedrag dat je aan hen moet betalen (rente + aflossing)
- De bank ziet hierdoor geen extra maandlasten, waardoor je toch je maximale hypotheek + familiehypotheek kunt krijgen
- De schenking moet binnen de jaarlijkse vrijstelling vallen om schenkbelasting te voorkomen
Niet elke bank accepteert deze constructie
Banken zoals ING, Rabobank en ABN AMRO hebben elk hun eigen beleid rondom familiehypotheken en schenk-leen constructies. Sommige banken accepteren dit wel, andere niet of alleen onder voorwaarden. Bespreek dit altijd vooraf met je hypotheekadviseur en vraag na bij de bank of zij de constructie accepteren.
Familiehypotheek gegevens
Het bedrag dat je extra wilt lenen van je ouders
Annuïteit heeft gelijke maandlasten, lineair daalt de last elk jaar
Optioneel: situatieschets
Let op: dit is een indicatieve berekening waar geen rechten aan kunnen worden ontleend.
Wil je een schenkingsovereenkomst opstellen?
Maak nu een account aan en maak in 3 min je eigen schenkingsovereenkomst op maat via een gebruiksvriendelijke overeenkomst generator.
Wat is een schenk-leen constructie?
Een schenk-leen constructie (ook wel schenk-leen combinatie genoemd) is een financieringsoplossing waarbij je ouders je helpen om meer te kunnen lenen voor een woning dan de bank normaal zou toestaan. Het principe is simpel: je leent geld van je ouders via een familiehypotheek, en zij schenken jaarlijks het bedrag dat je aan hen moet betalen (rente plus aflossing) terug.
Doordat je ouders de lasten van de familiehypotheek compenseren via schenkingen, heb je effectief geen extra maandlasten. Banken kijken bij het bepalen van je maximale hypotheek naar je maandlasten. Als die niet stijgen door de familiehypotheek, kun je je volledige leencapaciteit bij de bank behouden én daarbovenop de familiehypotheek krijgen.
Rekenvoorbeeld schenk-leen constructie
Stel: je kunt maximaal € 350.000 lenen bij de bank, maar het huis kost € 400.000.
- 1.Je ouders lenen je € 50.000 via een familiehypotheek (30 jaar, 4,5% rente, annuïteit)
- 2.De jaarlijkse last in het eerste jaar is circa € 3.040 (rente + aflossing)
- 3.Je ouders schenken je elk jaar dit bedrag terug
- 4.Dit past ruim binnen de jaarlijkse vrijstelling van € 6.908 (2026)
- 5. ✓Resultaat: je kunt € 400.000 financieren zonder hogere maandlasten
Voor wie is de schenk-leen constructie interessant?
- Starters die net te weinig kunnen lenen voor hun droomhuis
- Doorstromers die willen verduurzamen of verbouwen maar tegen hun leenplafond aanlopen
- Ouders die hun kinderen willen helpen maar niet in één keer een groot bedrag kunnen of willen schenken
- Situaties waarin de woningwaarde hoger is dan de maximale hypotheek, maar er wel ouders zijn die kunnen bijspringen
Welke banken accepteren de schenk-leen constructie?
Niet alle banken accepteren een familiehypotheek in combinatie met een schenk-leen constructie. Het beleid verschilt per bank en kan ook in de tijd veranderen. Banken zoals ING, Rabobank, ABN AMRO en Obvion hebben elk hun eigen voorwaarden. Sommige banken vragen om een schriftelijke schenkingsovereenkomst, andere willen bewijs dat de schenking structureel is.
Bespreek daarom altijd vooraf met je hypotheekadviseur welke bank het beste past bij jouw situatie. Bekijk ook ons overzicht van banken en hun beleid.
Documenten die je nodig hebt
Voor een correcte schenk-leen constructie heb je minimaal nodig:
- Een leningovereenkomst tussen jou en je ouders
- Een schenkingsovereenkomst waarin de jaarlijkse schenking wordt vastgelegd
- Eventueel een aflossingsschema als bijlage
Deze documenten zijn belangrijk voor de Belastingdienst (renteaftrek) én voor duidelijkheid tussen alle partijen. Met familiehypotheekoverzicht.nl kun je deze documenten eenvoudig opstellen.
Meer financieringsruimte
Bereken hoeveel extra je kunt lenen bovenop je maximale bankhypotheek via een familiehypotheek van je ouders.
Vrijstelling check
De tool laat direct zien of de benodigde schenking binnen de jaarlijkse vrijstelling van € 6.908 (2026) past.
Schenkingsoverzicht per jaar
Zie exact hoeveel je ouders elk jaar moeten schenken om de lasten van de familiehypotheek te compenseren.
Suggestie maximaal bedrag
Bij overschrijding van de vrijstelling krijg je een suggestie voor het maximale bedrag dat wel binnen de vrijstelling past.
Zo gebruik je de calculator stap voor stap
Doorloop de stappen en bespreek de uitkomst met je ouders en hypotheekadviseur. Zo weet iedereen wat de constructie inhoudt.
Vul in hoeveel je extra wilt lenen van je ouders bovenop wat de bank maximaal verstrekt.
Kies een marktconforme rente en een looptijd die past bij je situatie. Meestal 30 jaar voor hypotheekrenteaftrek.
De calculator toont per jaar hoeveel je ouders moeten schenken om rente en aflossing te dekken.
Controleer of de jaarlijkse schenking binnen de vrijstelling valt. Zo niet, pas het bedrag aan of accepteer schenkbelasting.
Veelgestelde vragen
Antwoorden op de meest gestelde vragen over de schenk-leen constructie.