Argenta is een Belgische bank die sinds 1997 hypotheken verstrekt in Nederland. Met meer dan 300.000 Nederlandse klanten is het een gevestigde naam op de hypotheekmarkt. Wat Argenta interessant maakt voor starters: het beleid rond familieleningen is bijzonder flexibel.
In de Argenta Hypotheekgids staat beschreven dat de schenk leen constructie als financieringslast neutraal wordt behandeld. Dat klinkt technisch, maar het komt erop neer dat je met hulp van je ouders een woning kunt kopen zonder dat je leencapaciteit daalt.
Hoe werkt de schenk leen constructie?
Bij een schenk leen constructie leen je een bedrag van je ouders voor de aankoop van een woning. Je ouders schenken vervolgens jaarlijks het bedrag terug dat je aan hen betaalt aan rente en aflossing.
Concreet voorbeeld
Je leent 50.000 euro van je ouders tegen 4% rente met een looptijd van 30 jaar annuitair. De jaarlijkse bruto lasten bedragen circa 2.900 euro. Je ouders schenken je dit bedrag elk jaar terug. In 2026 is de jaarlijkse schenkingsvrijstelling voor kinderen 6.908 euro per ouder, dus 13.816 euro samen. De benodigde schenking past daar ruim binnen.
Het resultaat: je hebt een lening, maar je ouders compenseren de lasten volledig. En de rente is aftrekbaar via de hypotheekrenteaftrek.
Het Argenta beleid: financieringslast neutraal
Bij de meeste banken telt een familielening mee als verplichting bij de toetsing. Leen je 50.000 euro van je ouders? Dan daalt je maximale bankhypotheek.
Argenta hanteert een andere benadering.
Financieringslast neutraal
In de Argenta Hypotheekgids staat dat een familielening met schenk leen constructie als financieringslast neutraal wordt behandeld. Voorwaarde: je ouders schenken de volledige rente en aflossing terug.
Dit betekent dat de familielening niet meetelt bij het bepalen van je maximale hypotheek. Je leencapaciteit blijft intact. Voor starters die net te weinig kunnen lenen maakt dit een wezenlijk verschil.
Vergelijking: Bij veel andere banken wordt de familielening wel als verplichting meegeteld. Bekijk ons overzicht van 29 banken of lees welke banken een familiehypotheek toestaan.
Rekenvoorbeeld: het verschil met andere banken
Situatie: Je wilt een woning kopen van 350.000 euro. Op basis van je inkomen kun je maximaal 300.000 euro lenen bij een bank. Je ouders willen bijspringen met 50.000 euro via een schenk leen constructie.
| Bank | Bankhypotheek | Familielening | Totaal |
|---|---|---|---|
| Bank X (familielening telt mee) | 260.000 tot 270.000 euro | 50.000 euro | 310.000 tot 320.000 euro |
| Argenta (financieringslast neutraal) | 300.000 euro | 50.000 euro | 350.000 euro |
Verschil: Met Argenta financier je 350.000 euro. Bij een bank die de familielening meetelt kom je 30.000 tot 40.000 euro tekort.
Argenta: wat biedt deze bank nog meer?
Naast het flexibele beleid rond familieleningen heeft Argenta een aantal sterke punten:
Scherpe NHG tarieven
Argenta staat bekend om scherpe rentes bij NHG hypotheken. Combinatie met de schenk leen constructie is mogelijk.
Boetevrij aflossen
Extra aflossingen uit eigen middelen zijn zonder boete mogelijk.
Lange offertegeldigheld
Offertes zijn 3 maanden geldig. Verlenging met 9 maanden is mogelijk zonder extra kosten.
Verhuisregeling
Tot 12 maanden verhuisregeling voor doorstromers die eerst kopen en dan verkopen.
Desktoptaxatie
In bepaalde situaties is een desktoptaxatie mogelijk, wat goedkoper is dan een volledige taxatie.
Voorwaarden voor de schenk leen constructie bij Argenta
Om de schenk leen constructie als financieringslast neutraal te laten gelden, moet je aan een aantal voorwaarden voldoen:
1. Marktconforme rente
De rente moet vergelijkbaar zijn met wat een bank rekent voor een soortgelijke lening. Gebruik onze marktconforme rente tool om de actuele bandbreedte te bepalen.
2. Schriftelijke leenovereenkomst
Leg de lening vast in een overeenkomst met daarin:
- Het leenbedrag
- De rentevoet
- De looptijd (maximaal 30 jaar voor hypotheekrenteaftrek)
- Het aflossingsschema (annuitair of lineair)
3. Schenkingsovereenkomst
Leg de jaarlijkse schenking schriftelijk vast. Hierin staat dat je ouders jaarlijks een bedrag schenken dat minimaal gelijk is aan de bruto lasten van de familielening. Lees meer over de leningovereenkomst en schenkingsovereenkomst.
4. Annuitaire of lineaire aflossing
Voor hypotheekrenteaftrek moet de lening binnen 30 jaar volledig worden afgelost via een annuitair of lineair schema.
5. Herkomst eigen middelen aantonen
Bij bedragen vanaf 25.000 euro vraagt Argenta om de herkomst aan te tonen. Dit doe je met een actueel saldo overzicht en een recent financieel jaaroverzicht.
Bereken je schenk leen constructie
Zie direct hoeveel je ouders jaarlijks moeten schenken en wat het effect is op je leencapaciteit.
Documenten checklist
Wil je de schenk leen constructie toepassen bij Argenta? Zorg dat je deze documenten op orde hebt:
Voor de familielening
- Ondertekende leenovereenkomst
- Aflossingsschema als bijlage
- Bewijs van storting
Voor de schenking
- Schenkingsovereenkomst
- Schenking minimaal gelijk aan bruto lasten
Aan te leveren bij Argenta
- Herkomstverklaring eigen middelen (bij bedragen vanaf 25.000 euro)
- Actueel saldo overzicht
- Financieel jaaroverzicht
Veelgestelde vragen
Wat houdt financieringslast neutraal precies in bij Argenta?
Financieringslast neutraal betekent dat Argenta de familielening niet meerekent als verplichting bij het bepalen van je maximale hypotheek. Voorwaarde is dat je ouders de volledige rente en aflossing terugschenken. Je leencapaciteit blijft daardoor intact.
Welke documenten vraagt Argenta bij een schenk leen constructie?
Argenta vraagt een ondertekende leenovereenkomst met marktconforme rente en annuitaire of lineaire aflossing binnen 30 jaar. Daarnaast een schenkingsovereenkomst waarin staat dat de schenking minimaal gelijk is aan de bruto lasten. Bij bedragen vanaf 25.000 euro moet je de herkomst aantonen met een saldo overzicht en financieel jaaroverzicht.
Kan ik NHG combineren met een familielening bij Argenta?
Ja. Argenta biedt scherpe NHG tarieven. De familielening met schenk leen constructie telt niet mee in de toetsing, dus je maximale hypotheek blijft behouden. Let op dat je binnen de NHG kostengrens blijft.
Hoe hoog moet de rente zijn bij een schenk leen constructie?
De rente moet marktconform zijn: vergelijkbaar met wat een bank rekent voor een soortgelijke lening. Gebruik onze marktconforme rente tool om de actuele bandbreedte te bepalen.
Mag ik ook alleen lenen zonder schenking bij Argenta?
Ja, maar dan geldt de financieringslast neutraal regeling niet. Argenta telt de familielening dan mee als verplichting, wat je maximale hypotheek verlaagt. Bij een zuivere schenk leen constructie waar de schenking de lasten volledig dekt, blijft je leencapaciteit intact.
Waar vind ik de exacte voorwaarden van Argenta?
De complete voorwaarden staan in de Argenta Hypotheekgids. Deze kun je downloaden via argenta.nl. Let op: voorwaarden kunnen wijzigen. Check altijd de actuele versie of vraag je hypotheekadviseur.
Samenvatting
Argenta is een interessante optie voor starters die met hulp van hun ouders een woning willen kopen. Het beleid rond de schenk leen constructie is helder: als je ouders de volledige lasten terugschenken, telt de familielening niet mee bij de toetsing. Je leencapaciteit blijft intact.
Zorg dat de documenten goed op orde zijn: een leenovereenkomst met marktconforme rente en annuitaire of lineaire aflossing, plus een schenkingsovereenkomst. Laat je adviseren door een hypotheekadviseur die ervaring heeft met familieleningen.
Dit artikel is gepubliceerd in januari 2026. Voorwaarden kunnen wijzigen. Raadpleeg de actuele Argenta Hypotheekgids of neem contact op met een onafhankelijk adviseur.
Klaar om de schenk leen constructie vast te leggen?
Met familiehypotheekoverzicht.nl maak je binnen minuten een leenovereenkomst en schenkingsovereenkomst, houd je de administratie bij en genereer je jaaroverzichten voor de belastingaangifte.