Wat het beleid van Woonnu zegt
In de acceptatiegids van Woonnu staat dat leningen verstrekt door derden, waaronder familie, worden meegenomen in de toetsing van de financieringslast. Concreet: als je naast je Woonnu-hypotheek een familielening hebt, worden de lasten daarvan in mindering gebracht op wat je maximaal kunt lenen.
De toetsing gebeurt standaard op basis van 2% per maand over de hoofdsom van de familielening. Dat klinkt misschien als een klein percentage, maar het effect is groot. Bij een familielening van €50.000 rekent Woonnu met een fictieve maandlast van €1.000. Dat is vaak vele malen hoger dan wat je daadwerkelijk betaalt aan rente en aflossing.
Let op: De 2%-toets is een standaardnorm die Woonnu hanteert voor alle leningen door derden. Bij de meeste familieleningen leidt dit tot een fors lagere maximale hypotheek dan bij aanbieders die de werkelijke maandlast als uitgangspunt nemen.
Rekenvoorbeeld: zo werkt de 2%-toets in de praktijk
Stel, je ouders lenen je €50.000 voor de aankoop van je woning. Je spreekt een marktconforme rente af van 4,5% en lost annuïtair af in 30 jaar. De werkelijke maandlast komt dan uit op circa €253.
Bij Woonnu wordt deze lening echter getoetst alsof je €1.000 per maand betaalt (2% van €50.000). Dat verschil van ruim €700 per maand gaat rechtstreeks ten koste van je maximale hypotheek. Bij een toetsrente van 5% betekent dat grofweg €35.000 tot €40.000 minder hypotheekruimte.
| Woonnu (2%-toets) | Werkelijke last | |
|---|---|---|
| Familielening | €50.000 | €50.000 |
| Maandlast in toetsing | €1.000 | €253 |
| Effect op hypotheekruimte | −€35.000 tot −€40.000 | −€9.000 tot −€10.000 |
Woonnu vergeleken met andere aanbieders
Onderstaande tabel toont hoe vier grote aanbieders omgaan met een familielening van €50.000 naast de hypotheek. Het verschil in leenruimte is aanzienlijk.
| Aanbieder | Toetsing familielening | Fictieve maandlast | Verlies hypotheekruimte |
|---|---|---|---|
| Woonnu | 2% per maand over hoofdsom | €1.000 | −€35.000 tot −€40.000 |
| Rabobank | Werkelijke maandlasten | €253 | −€9.000 tot −€10.000 |
| MUNT Hypotheken | Werkelijke maandlasten (combinatielening) | €253 | −€9.000 tot −€10.000 |
| Argenta | Financieringslast neutraal | €0 | Geen |
Conclusie: Bij Argenta verlies je geen hypotheekruimte. Bij Rabobank en MUNT verlies je circa €10.000. Bij Woonnu verlies je tot €40.000. Het verschil is groot genoeg om een andere aanbieder te overwegen.
Bepaal de juiste rente voor jouw familielening
Op familiehypotheekoverzicht.nl vind je de actuele marktconforme rentes per looptijd, LTV en energielabel.
Uitzondering: de familielening als eigenwoningschuld
Er is één uitzondering op de 2%-toets. Als de familielening kwalificeert als eigenwoningschuld, dan toetst Woonnu niet op 2% per maand, maar op de werkelijke lasten volgens de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet. Dat is dezelfde toetsing die voor de reguliere hypotheek geldt.
Om als eigenwoningschuld te gelden, moet de lening aan een aantal voorwaarden voldoen:
- Marktconforme rente, aantoonbaar onderbouwd
- Annuïtair of lineair aflossen
- Volledige aflossing binnen 30 jaar
- Schriftelijk vastgelegd in een leningovereenkomst
In de praktijk lukt dit niet altijd. Veel families willen juist flexibiliteit: een lagere aflossing in de eerste jaren, of de mogelijkheid om jaarlijks te schenken en dat te verrekenen met de lening. Dat soort constructies past niet altijd in het stramien dat Woonnu eist voor de uitzondering.
Betere alternatieven voor een familielening
De hypotheekmarkt kent meerdere aanbieders die soepeler omgaan met familieleningen. Hieronder een overzicht van de meest relevante opties.
Rabobank
Rabobank heeft per december 2025 het beleid voor familiehypotheken aangepast en ondersteunt nu expliciet de leen-schenkconstructie. De familielening wordt getoetst op basis van de werkelijke maandlasten, niet op een fictief bedrag. Dat is een groot verschil met Woonnu. Lees meer in ons uitgebreide artikel over Rabobank en familieleningen.
MUNT Hypotheken
MUNT Hypotheken biedt via de combinatielening een heldere manier om een familielening naast de hypotheek te plaatsen. De toetsing is transparant en de voorwaarden zijn goed gedocumenteerd. Lees ons overzicht van MUNT en familiehypotheken.
Argenta
Argenta behandelt de schenk-leenconstructie als financieringslast neutraal. Dat betekent dat de familielening geen invloed heeft op je maximale hypotheek, zolang de constructie correct is ingericht. Voor starters die met ouderhulp willen kopen, is Argenta daardoor een van de meest aantrekkelijke opties. Lees ons artikel over Argenta en de schenk-leenconstructie.
Wil je een compleet overzicht van alle hypotheekverstrekkers die een familielening toestaan? Bekijk dan onze pagina welke banken staan een familiehypotheek toe.
Trustpilot review
“Fijne website voor mensen met een familiehypotheek. Deze website biedt functionaliteiten die je normaalgesproken via je hypotheekverstrekker zou krijgen. Bij een familiehypotheek heb je die doorgaans niet standaard, dus dan is deze website een prima vervanger.”
Als je toch voor Woonnu kiest
Er kunnen redenen zijn waarom Woonnu toch de beste optie is voor jouw situatie. Misschien biedt Woonnu de scherpste hypotheekrente in jouw segment, of past hun product beter bij je financiële plaatje als geheel. In dat geval is het verstandig om de familielening zo in te richten dat deze als eigenwoningschuld kan gelden.
- Bespreek met je hypotheekadviseur of de familielening kan kwalificeren als eigenwoningschuld
- Bepaal een marktconforme rente via de rentetool op familiehypotheekoverzicht.nl
- Leg de voorwaarden vast in een leningovereenkomst met rente, looptijd en aflossingsschema
- Kies voor annuïtair of lineair aflossen binnen 30 jaar
- Lever alle documentatie aan bij de aanvraag: inkomensgegevens, leningovereenkomst, aflossingsschema en woninggegevens
Meer over het inrichten van de overeenkomst lees je in onze checklist voor de leningovereenkomst.
Conclusie
Woonnu is niet de meest voor de hand liggende keuze als je een familielening wilt combineren met een hypotheek. De standaard 2%-toets vreet onnodig veel leenruimte op, terwijl aanbieders als Rabobank, MUNT en Argenta gunstiger beleid hanteren. Laat een onafhankelijk hypotheekadviseur de opties naast elkaar leggen. Zo voorkom je dat je duizenden euro's aan hypotheekruimte laat liggen.
Op familiehypotheekoverzicht.nl publiceer ik maandelijks de actuele marktconforme rentes, zodat je altijd een onderbouwde rente kunt afspreken, ongeacht welke hypotheekverstrekker je kiest. Bekijk de actuele rentetool of lees meer over wat marktconform precies betekent.
Veelgestelde vragen
Familielening vastleggen of vergelijken?
Met familiehypotheekoverzicht.nl maak je binnen minuten een leenovereenkomst, houd je de administratie bij en genereer je jaaroverzichten voor de belastingaangifte.
Gerelateerde artikelen
Dit artikel is gebaseerd op de acceptatiegids van Woonnu (januari 2025) en eigen analyse. Beleid kan wijzigen; raadpleeg altijd een onafhankelijk hypotheekadviseur voor advies op maat.