Marktconforme rente september 2025: hoe bepaal je de juiste rente voor je familiehypotheek?
Bij een familiehypotheek moet de rente marktconform zijn. Dat betekent dat je de rente baseert op wat banken vragen voor vergelijkbare hypotheken. In september 2025 zien we flinke verschillen tussen aanbieders, soms meer dan een heel procentpunt. Op deze pagina lees je welke rentes marktconform zijn en hoe je een onderbouwde keuze maakt.
Waarom de rente bij een familiehypotheek zo belangrijk is
De Belastingdienst stelt als voorwaarde dat de rente op een familiehypotheek marktconform is. Wanneer je een te lage rente afspreekt, kan de fiscus dit zien als een verkapte schenking. Is de rente te hoog, dan betaal je als lener onnodig veel. In beide gevallen wil je dit voorkomen.
Marktconform betekent dat je de rente vergelijkt met wat banken vragen voor hypotheken met vergelijkbare kenmerken. Die kenmerken zijn de rentevaste periode, de verhouding tussen de lening en de woningwaarde (de LTV), of er sprake is van NHG, en in sommige gevallen het energielabel.
Op familiehypotheekoverzicht.nl verzamelen we wekelijks de rentes van alle grote hypotheekverstrekkers in Nederland. Zo kun je altijd een actueel overzicht raadplegen en je rentekeuze onderbouwen.
De rentebandbreedtes in september 2025
De hypotheekmarkt kent in september 2025 opvallend grote verschillen tussen aanbieders. Bij dezelfde looptijd en LTV kan het verschil tussen de goedkoopste en duurste bank oplopen tot meer dan een procentpunt. Dat maakt het des te belangrijker om goed te vergelijken voordat je een rente kiest.
Variabele rente
De variabele rente varieert in september 2025 van ongeveer 3,4% bij de goedkoopste aanbieders tot ruim 4,7% bij de duurste. Dit verschil van 1,3 procentpunt vertaalt zich bij een lening van 200.000 euro naar een maandelijks verschil van meer dan 200 euro aan rente.
Een variabele rente kan tussentijds wijzigen. Leg in je leningovereenkomst vast hoe je omgaat met renteveranderingen en welke referentie je hanteert.
1 jaar vast
Eén jaar vast biedt vaak de laagste tarieven. In september 2025 zien we rentes vanaf ongeveer 3,0% bij aanbieders als Obvion, ASN Bank en Centraal Beheer. De duurste partijen rekenen rond de 4,5%.
Bij een korte rentevaste periode moet je elk jaar de rente opnieuw vaststellen. Documenteer welke bankrentes je op dat moment als referentie hebt gebruikt.
5 jaar vast
Bij vijf jaar vast zien we een brede bandbreedte van ongeveer 3,3% tot boven de 5%. Dit grote verschil maakt het extra belangrijk om meerdere banken te vergelijken binnen dezelfde categorie van LTV en NHG.
10 jaar vast
Tien jaar rentevast is een populaire keuze bij familiehypotheken. De laagste tarieven liggen rond de 3,6%, terwijl de duurste partijen richting de 5% gaan. Dit maakt 10 jaar vast vaak een goede balans tussen zekerheid en tarief.
20 jaar vast
Met NHG zijn rentes rond de 3,9% haalbaar voor twintig jaar vast. Zonder NHG liggen de tarieven eerder richting de 5%. Het verschil tussen wel of geen NHG is bij langere looptijden dus duidelijk merkbaar.
30 jaar vast
De dertigjaars rente kent in september 2025 de grootste spreiding. De goedkoopste aanbieders hanteren rond de 3,9%, terwijl de duurste ruim boven de 5,3% zitten. Het verschil kan oplopen tot bijna anderhalf procentpunt.
De juiste referentie kiezen: filters en buckets
Wat marktconform is, hangt af van je specifieke situatie. Je vergelijkt je familiehypotheek niet met alle hypotheekrentes, maar alleen met die in dezelfde categorie. Die categorie bepaal je aan de hand van vier kenmerken.
Rentevaste periode
Kies je voor variabel, 1 jaar, 5 jaar, 10 jaar, 20 jaar of 30 jaar vast? Elke periode heeft zijn eigen marktrentes. Meer informatie vind je op de pagina over rentevaste periodes.
NHG of niet
Hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie krijgen doorgaans een lagere rente omdat het risico voor de bank kleiner is. Lees meer over NHG bij een familiehypotheek.
Loan to Value (LTV)
De verhouding tussen de lening en de marktwaarde van de woning. Hoe lager de LTV, hoe lager het risico voor de geldverstrekker en vaak ook de rente.
Energielabel (soms)
Sommige banken geven korting bij een goed energielabel. In de praktijk is dit verschil vaak beperkt tot 0,05 tot 0,10 procentpunt. De rentevaste periode en bankkeuze wegen zwaarder.
Wat opvalt in september 2025
Bepaalde banken zijn consequent voordeliger dan andere. ASN Bank, Argenta, Venn en Centraal Beheer scoren in september 2025 vaak laag in de rentevergelijkingen. Bunq, Allianz en Hypotrust hanteren daarentegen vaak hogere tarieven.
Let op: een bank die goedkoop is voor één looptijd, kan bij een andere looptijd duurder zijn. Vergelijk daarom altijd binnen de specifieke combinatie van looptijd, LTV en eventueel NHG die op jouw situatie van toepassing is.
Het verschil tussen een goedkope en een dure bank kan bij een lening van 200.000 euro oplopen tot meer dan 2.500 euro per jaar aan rente. Over de gehele looptijd van de lening is dat een substantieel bedrag.
Praktische tips voor je dossier
Leg je keuze vast: Noteer in je leningovereenkomst welke banken je hebt vergeleken en op welke datum. Dit is je fiscale onderbouwing richting de Belastingdienst.
Herijk periodiek: Als de marktrentes met meer dan 0,5 procentpunt veranderen, is het verstandig om je familiehypotheekrente opnieuw te bekijken. Dit geldt vooral bij variabele rentes of korte rentevaste periodes.
Gebruik de rentetool: Op familiehypotheekoverzicht.nl vind je een overzicht van actuele bankrentes per looptijd en LTV. Zo kun je snel zien welke rente marktconform is voor jouw situatie.
Combineren met een bankhypotheek
Veel starters combineren een familiehypotheek met een reguliere bankhypotheek. Dit kan bij de meeste grote banken, al verschillen de voorwaarden. De bank wil bijvoorbeeld vaak dat de familiehypotheek achtergesteld is.
Bij het combineren kijk je voor het familiedeel naar dezelfde marktconforme rentes als hierboven beschreven. Het bankdeel krijgt uiteraard de rente die de bank zelf hanteert.
Samenvatting september 2025
De hypotheekrentes in september 2025 laten grote verschillen zien tussen aanbieders. Bij variabele rentes loopt het verschil op van 3,4% tot 4,7%. Bij 1 jaar vast van 3,0% tot 4,6%. Bij 10 jaar vast van 3,5% tot 5,1%. En bij 30 jaar vast van 3,9% tot 5,3%.
Voor een familiehypotheek kies je een rente die past binnen de bandbreedte van je specifieke situatie: de juiste looptijd, LTV en eventueel NHG. Leg je keuze vast met een datum en de banken die je hebt vergeleken.
Bekijk op de rentepagina de actuele bandbreedtes en onderbouw je keuze voor de Belastingdienst.
Nieuwere rente updates
Dit artikel beschrijft de rentesituatie in september 2025 en is bedoeld als referentie voor familiehypotheken die in die periode zijn afgesloten. Voor actuele rentes, bekijk de rentepagina.