Marktconforme rentes december 2025: Lloyds Bank als nieuwe prijsvechter

Waar gaat het om?

Elke maand analyseer ik op familiehypotheekoverzicht.nl de laagste hypotheekrentes per looptijd, LTV-klasse en energielabel. Die rentes vormen de ondergrens van wat marktconform is. Als je een familiehypotheek afsluit, verwacht de Belastingdienst dat de rente die je met familie afspreekt vergelijkbaar is met wat banken op dat moment rekenen. Deze maandelijkse analyse helpt je om die onderbouwing concreet te maken.

In december valt op dat de kaarten opnieuw geschud worden. Waar in november nog Aegon, ASN Bank en Argenta de toon zetten, is het nu Lloyds Bank die in meerdere segmenten de scherpste rente biedt. Dat is relevant, want het verschuift de ondergrens van de bandbreedte naar beneden.

Lloyds Bank: van onzichtbaar naar goedkoopste

In november stond Lloyds Bank nauwelijks in beeld. In december verschijnt de bank in vrijwel elk segment als goedkoopste of tweede goedkoopste aanbieder. Dat is opvallend, want het gaat niet om marginale verschillen. Onderstaande tabel laat zien hoe de ondergrens verschuift ten opzichte van november.

Bij 30 jaar vast en 80% LTV daalt de laagste rente met 0,12 procentpunt. Dat klinkt bescheiden, maar bij een familiehypotheek van €300.000 scheelt dat circa €30 per maand aan rente. Bij variabel met volledige financiering is het verschil groter: Lloyds noteert 3,50% waar Rabobank in november nog 3,73% vroeg. Alleen bij 20 jaar vast met 100% LTV stijgt de ondergrens licht, doordat Argenta wegvalt en Lloyds iets duurder is in dat specifieke segment.

Wat betekent dit concreet? Als je in december een familiehypotheek afsluit met 30 jaar vast en een financiering tot 80% van de woningwaarde, dan kun je 4,05% als ondergrens van de bandbreedte hanteren. Dat is een verdedigbare referentie richting de Belastingdienst, mits je documenteert welke bron je hebt gebruikt en op welke datum. Bekijk de volledige rentetool op familiehypotheekoverzicht.nl voor alle combinaties van looptijd, LTV en energielabel.

Aegon, ASN en ABN Amro: wie verliest terrein?

De opkomst van Lloyds gaat ten koste van gevestigde namen. Aegon verliest de koppositie bij 30 jaar vast voor zowel 100% als 90% LTV. In beide gevallen neemt een andere partij het over: Attens Hypotheken bij 100% LTV (4,19%) en Lloyds bij 90% LTV. De goedkoopste 30 jaar vast bij 100% LTV stijgt daarbij licht, van 4,17% naar 4,19%.

ASN Bank was in november op meerdere korte looptijden en lagere LTV-klassen de goedkoopste. In december wordt ASN ingehaald door Woonnu en Lloyds. ASN blijft competitief, maar staat minder vaak bovenaan.

ABN Amro komt in december wel in beeld bij 5 jaar vast met 90% LTV (3,38%), maar pakt nergens de absolute koppositie. Voor het bepalen van de ondergrens van je familiehypotheekrente is ABN Amro in december dus minder relevant.

Attens, BijBouwe en Bunq: nieuw in de kopgroep

Naast Lloyds verschijnen er drie andere namen die in november nog niet of nauwelijks zichtbaar waren in de laagste rentes.

Attens Hypotheken komt binnen bij 30 jaar vast, 100% LTV, met 4,19% voor labels A en B. Dat is een fractie hoger dan de 4,17% die Aegon in november vroeg, maar Attens neemt de positie over doordat Aegon in december niet meer de goedkoopste is in dat segment.

BijBouwe verschijnt in het middensegment: 10 jaar vast, 100% LTV, labels A en B, rond 3,70%. Voor wie een kortere rentevaste periode overweegt bij een familiehypotheek, is BijBouwe een relevante referentie.

Bunq is de verrassing bij NHG-rentes: 10 jaar vast, labels B en C, rond 3,51%. Bunq opereerde tot nu toe buiten het traditionele hypotheeklandschap, maar pakt in december een niche waar weinig concurrentie is.

NHG-rentes stijgen licht: houd daar rekening mee

Terwijl de reguliere rentes bij hogere LTV dalen, bewegen NHG-rentes juist de andere kant op. Dat is een belangrijk detail als je de rente van je familiehypotheek wilt spiegelen aan NHG-tarieven.

De stijging bij 30 jaar NHG is beperkt (0,06 procentpunt), maar het verkleint het verschil tussen NHG en niet-NHG. Wie de familiehypotheekrente wil baseren op NHG-tarieven, moet in december dus rekening houden met een iets hogere ondergrens dan in november. Bekijk de NHG-filters in de rentetool voor de volledige data.

Variabele rentes: forse daling bij 100% LTV

Bij variabele rentes valt de daling op in het segment met volledige financiering. Lloyds noteert 3,50% bij 100% LTV, waar Rabobank in november nog 3,73% rekende. Dat is een verschil van 0,23 procentpunt, wat bij een lening van €300.000 neerkomt op bijna €60 per maand minder rente.

Bij lagere LTV-klassen (60, 80 en 90%) blijven de laagste variabele rentes stabieler, rond 3,25% tot 3,40%. De beweging zit dus vooral bij de hogere financieringen, waar het risico voor de bank groter is en het tarief traditioneel hoger ligt.

Voor families die flexibiliteit belangrijk vinden, bijvoorbeeld omdat ze in de toekomst willen overstappen naar een vaste rente of extra willen aflossen, kan een variabele rente een verdedigbare keuze zijn. Leg wel goed vast in de leningovereenkomst hoe je omgaat met een eventuele renteherziening. Overweeg je extra af te lossen voor het einde van het jaar? Lees dan ook de analyse over extra aflossen vóór 31 december.

Wat betekent dit voor jouw familiehypotheek?

De verschuivingen in december hebben directe gevolgen voor hoe je de rente van je familielening onderbouwt. Gebruik de bandbreedtes uit deze analyse als referentie en leg in je leningovereenkomst vast op welke datum en bron je je baseert.

Als je in december een familiehypotheek vastlegt met 80% LTV en 30 jaar vast, dan is 4,05% de ondergrens op basis van Lloyds Bank. Voor NHG-gebaseerde leningen moet je rekening houden met de lichte stijging: de ondergrens ligt daar op 3,97% (Allianz) in plaats van 3,91% (Tulp) in november. Bij variabel met 100% LTV kun je 3,50% als startpunt nemen, maar documenteer dan ook hoe je omgaat met toekomstige renteschommelingen.

Op familiehypotheekoverzicht.nl publiceer ik elke maand de volledige bandbreedtes per looptijd, financieringspercentage en energielabel. Zo kun je altijd een onderbouwde rente afspreken, ongeacht of je de goedkoopste, de duurste of een middenwaarde kiest. Bekijk de actuele rentetool of lees meer over wat marktconform precies betekent.

Onderbouwing vastleggen: zo doe je dat

Een goede onderbouwing richting de Belastingdienst bestaat uit drie elementen: de referentiedatum, de bron en de gekozen rente. Noteer in je leningovereenkomst dat de rente is vastgesteld op basis van marktrentes per 1 december 2025, verwijs naar de rentetool op familiehypotheekoverzicht.nl en leg de gekozen rente vast met een korte motivatie. Meer over het inrichten van de overeenkomst vind je in de checklist voor de leningovereenkomst en op de pagina over de regels van de Belastingdienst.

Veelgestelde vragen