Familiehypotheek combineren met NIBC: beleid, schenkleen en tips

Waarom NIBC interessant is voor starters met hulp van ouders

Veel starters kunnen net niet voldoende lenen om hun droomhuis te kopen. De maximale hypotheek valt een paar tienduizend euro lager uit dan de vraagprijs, of de eigen middelen zijn onvoldoende om de kosten koper te dekken. In die situaties kan een familiehypotheek het verschil maken. Ouders of andere familieleden lenen een aanvullend bedrag, waardoor de koop alsnog doorgaat.

NIBC is een van de weinige banken die actief communiceert over hun acceptatiebeleid voor familieleningen. Ze hebben een uitgebreid document gepubliceerd voor intermediairs waarin ze beschrijven welke constructies mogelijk zijn en aan welke voorwaarden de familielening moet voldoen. Dat geeft vooraf duidelijkheid over wat wel en niet geaccepteerd wordt.

Op familiehypotheekoverzicht.nl helpen we families bij het opzetten en beheren van hun familiehypotheek. We zien regelmatig dossiers waarbij NIBC de hoofdfinancier is. In dit artikel delen we onze ervaringen en leggen we uit wat NIBC specifiek vraagt bij een combinatie van bank en familie.

Houd je familiehypotheek overzichtelijk

Op familiehypotheekoverzicht.nl registreer je de familielening naast je NIBC hypotheek. Je houdt betalingen bij, genereert jaaroverzichten voor de belastingaangifte en hebt alle documenten op één plek. Gratis te gebruiken, geen creditcard nodig.

Start gratis met je dossier

Wat zegt NIBC over familiehypotheken?

NIBC toetst een familielening volgens dezelfde regels als hypothecair krediet. Ze behandelen het als een leningdeel van de NIBC hypotheek. Dat betekent dat je de familielening moet vastleggen in een overeenkomst die aan specifieke eisen voldoet.

De leningovereenkomst moet minimaal het volgende bevatten: de hoofdsom in euro, het doel van de lening (bijvoorbeeld aankoop of verbetering van de woning), de looptijd, de aflosvorm (annuïtair, lineair of aflossingsvrij), het rentetarief met rentevaste periode en betaalmoment, en de zakelijke opeisingsgronden. Die laatste betekent dat de lening alleen tussentijds kan worden opgeëist als de schuldeiser redelijke grond heeft om te verwachten dat de schuldenaar zijn verplichtingen niet zal nakomen.

Wil je een tweede hypotheekrecht vestigen op de woning als zekerheid voor de familielening? Dan moet de notaris apart toestemming vragen aan NIBC. Het toetsen van de geldlening of het toezenden van de overeenkomst geldt niet als toestemming voor een tweede hypotheekrecht.

Daarnaast kent NIBC de mogelijkheid van een schenkovereenkomst. Als jaarlijks de rente en aflossing binnen de schenkingsvrijstelling worden teruggeschonken, hoeft dit deel van de lening niet meegeteld te worden in de financieringslasten. Hierover meer in de volgende sectie.

De schenkleenconstructie: bruto lasten binnen de vrijstelling

Een schenkleenconstructie werkt als volgt. Ouders verstrekken een lening aan hun kind, bijvoorbeeld 80.000 euro voor de aankoop van een woning. Het kind betaalt rente en aflossing aan de ouders volgens een normaal aflossingsschema. Vervolgens schenken de ouders dit bedrag jaarlijks terug aan het kind, binnen de reguliere schenkingsvrijstelling.

Het voordeel van deze constructie is dat de familielening op papier gewoon doorloopt, inclusief renteaftrek in box 1 als aan de voorwaarden is voldaan, terwijl het kind per saldo niets hoeft te betalen. De ouders krijgen de rente en aflossing terug en schenken het vervolgens weer door. Voor de bank is de vraag: moeten ze deze last meetellen bij de financieringstoets?

Belangrijke eis van NIBC

NIBC stelt als voorwaarde dat de bruto maandlasten van de familielening op jaarbasis binnen de jaarlijkse schenkingsvrijstelling vallen. Alleen dan mag de familielast buiten de financieringslastberekening blijven. In 2026 is de reguliere schenkingsvrijstelling van ouders aan kinderen 6.908 euro per jaar. De totale bruto lasten van rente plus aflossing mogen dit bedrag dus niet overschrijden.

Laten we dit met een rekenvoorbeeld verduidelijken. In de tabel hieronder zie je wanneer de bruto jaarlast wel of niet binnen de schenkingsvrijstelling valt.

Familielening	Rente	Looptijd	Bruto jaarlast	Binnen vrijstelling?
€ 80.000	4%	30 jaar	€ 4.584	Ja, telt niet mee
€ 100.000	4%	30 jaar	€ 5.729	Ja, telt niet mee
€ 130.000	4%	30 jaar	€ 7.448	Nee, telt wel mee

Uitgangspunt: annuïtaire aflossing. De schenkingsvrijstelling voor 2026 is € 6.908.

Bij een familielening van 80.000 euro met 4% rente en 30 jaar looptijd komt de bruto maandlast uit op ongeveer 382 euro, oftewel 4.584 euro per jaar. Dit valt ruim binnen de vrijstelling van 6.908 euro, dus NIBC telt de familielening niet mee in de financieringslast. Het kind kan hierdoor meer lenen bij de bank.

Zou de familielening echter 130.000 euro bedragen met dezelfde rente en looptijd, dan komt de bruto jaarlast uit op ongeveer 7.448 euro. Dit overschrijdt de vrijstelling, waardoor NIBC de familielening wel moet meetellen bij de toetsing. Het gevolg is dat het kind minder bij de bank kan lenen dan wanneer de familielening kleiner was geweest.

Op familiehypotheekoverzicht.nl kun je eenvoudig doorrekenen of jouw beoogde familielening binnen de grenzen valt. Bekijk de voorbeeldberekening om te zien hoe de maandlasten zich verhouden tot de schenkingsvrijstelling.

Familiehypotheek combineren met NIBC hypotheek

Bij het combineren van een NIBC hypotheek met een familiehypotheek komt meer kijken dan alleen het voldoen aan de schenkleeneis. Je moet ook nadenken over de fiscale behandeling, de zekerheidsrechten en de onderlinge afspraken binnen de familie.

NIBC toetst de familiehypotheek op basis van de fiscale kwalificatie. Voldoet de lening aan de eisen voor box 1 behandeling, dan gaat NIBC uit van de daarbij behorende annuïtaire of lineaire lasten. Denk aan een marktconforme rente, vastgelegd in een leningovereenkomst met de juiste aflosvorm. Voldoet de lening niet aan de fiscale eisen, dan toetst NIBC op basis van box 3 tabellen en is de rente niet aftrekbaar.

Een ander aandachtspunt is het vestigen van een tweede hypotheekrecht. Sommige families willen zekerheid voor de familielening door een hypotheekrecht op de woning te vestigen. Omdat NIBC als eerste hypotheekhouder al rechten heeft, moet de notaris vooraf toestemming vragen aan NIBC. Zij beoordelen dan of ze akkoord gaan met een tweede rang. In de praktijk zien we dat dit meestal geen probleem is, maar je moet het wel tijdig aanvragen.

Tot slot is het verstandig om een draagplichtovereenkomst op te stellen als je de woning koopt met een partner. Hierin leg je vast wie welk deel van de lasten draagt, inclusief de familielening. Dit voorkomt discussies als de situatie later verandert.

Documenten die NIBC vraagt

Zorg dat je de volgende documenten kunt aanleveren bij je hypotheekaanvraag: de leningovereenkomst met alle verplichte elementen, een aflossingsschema waaruit de maandlasten blijken, en bewijs van de betalingsafspraken tussen jou en je ouders. Op familiehypotheekoverzicht.nl genereer je deze documenten automatisch.

Lees meer over de leningovereenkomst

Alles op één plek

Beheer je familiehypotheek naast NIBC

Op familiehypotheekoverzicht.nl registreer je de familielening, houd je betalingen bij en genereer je documenten voor de bank en Belastingdienst. Zowel jij als je ouders hebben toegang tot hetzelfde overzicht.

Start gratis

Stappenplan: familiehypotheek met NIBC

Hieronder beschrijf ik de stappen die je doorloopt wanneer je een familiehypotheek wilt combineren met een NIBC hypotheek. Dit is gebaseerd op de dossiers die we op familiehypotheekoverzicht.nl begeleiden.

1. Bepaal het benodigde familiebedrag

Begin met het berekenen van je maximale hypotheek bij NIBC. Vraag je hypotheekadviseur om een indicatie op basis van je inkomen en de gewenste woning. Het verschil tussen de maximale hypotheek plus eigen middelen en de totale kosten is het bedrag dat je van familie nodig hebt.

2. Check of de schenkleen binnen de vrijstelling past

Reken uit wat de bruto jaarlast wordt van de beoogde familielening. Gebruik een realistische rente en kies voor annuïtair of lineair aflossen. Past de jaarlast binnen de schenkingsvrijstelling van 6.908 euro in 2026, dan hoeft NIBC deze last niet mee te tellen. Overschrijdt de jaarlast de vrijstelling, bespreek dan met je ouders of een lagere hoofdsom mogelijk is.

3. Stel de leningovereenkomst op

Leg de afspraken vast in een leningovereenkomst die voldoet aan de eisen van NIBC. Zorg dat de hoofdsom, het doel, de looptijd, de aflosvorm, het rentepercentage en de opeisingsgronden zijn opgenomen. Op familiehypotheekoverzicht.nl kun je deze overeenkomst genereren en exporteren als PDF.

4. Lever documenten aan bij de adviseur

Je hypotheekadviseur dient de aanvraag in bij NIBC. Lever tijdig de leningovereenkomst, het aflossingsschema en eventuele schenkingsovereenkomsten aan. Vraag indien nodig toestemming voor een tweede hypotheekrecht voordat je naar de notaris gaat.

5. Registreer en beheer de familielening

Na de passering bij de notaris begint de daadwerkelijke lening. Registreer de familielening in je dossier op familiehypotheekoverzicht.nl. Houd de maandelijkse betalingen bij, registreer de jaarlijkse terugschenking en genereer overzichten voor de belastingaangifte. Zo heb je altijd actuele documentatie als de bank of Belastingdienst ernaar vraagt.

Veelgestelde vragen over NIBC en familiehypotheken

Accepteert NIBC een familiehypotheek naast hun eigen hypotheek?

Ja, NIBC accepteert een familiehypotheek als aanvulling op hun hypotheek. Ze noemen dit familie stapel financiering. Je moet wel de leningovereenkomst, het aflossingsschema en de betalingsafspraken aanleveren zodat NIBC de totale financiering kan beoordelen.

Wat is de schenkleenconstructie bij NIBC?

Bij een schenkleenconstructie verstrekken ouders een lening aan hun kind, waarbij ze de rente en aflossing jaarlijks terugschenken binnen de schenkingsvrijstelling. NIBC stelt als voorwaarde dat de bruto maandlasten van de familielening binnen de jaarlijkse schenkingsvrijstelling van 6.908 euro (2026) vallen. Zo hoeft dit bedrag niet mee te tellen in de financieringslast.

Welke rente moet ik afspreken voor de familiehypotheek?

Voor renteaftrek in box 1 moet je een marktconforme rente afspreken. Op familiehypotheekoverzicht.nl vind je actuele bandbreedtes per looptijd. Kies een percentage dat past bij de looptijd en leg in de leningovereenkomst vast waarom je voor dit tarief hebt gekozen.

Mag ik een tweede hypotheekrecht vestigen voor de familiehypotheek?

Als je een tweede hypotheekrecht wilt vestigen op de woning als zekerheid voor de familiehypotheek, moet de notaris vooraf toestemming vragen aan NIBC. Zij moeten akkoord gaan voordat het recht gevestigd kan worden.

Hoe behandelt NIBC de familiehypotheek fiscaal?

NIBC beoordeelt of de familiehypotheek voldoet aan de eisen voor box 1 behandeling, zoals annuitair of lineair aflossen en een zakelijke rente. Voldoet de lening niet aan deze eisen, dan toetst NIBC op basis van box 3 tabellen en is de rente niet aftrekbaar.

Hoe groot mag de familielening maximaal zijn bij een schenkleen?

De maximale omvang hangt af van de rente en looptijd die je afspreekt. Bij 4% rente en 30 jaar looptijd annuïtair is de grens ongeveer 120.000 euro om binnen de schenkingsvrijstelling van 6.908 euro per jaar te blijven. Bij een lagere rente of langere looptijd kan het bedrag hoger uitvallen.

Welke documenten moet ik aanleveren bij NIBC voor de familiehypotheek?

NIBC vraagt minimaal een leningovereenkomst met daarin de hoofdsom, het doel van de lening, de looptijd, de aflosvorm, het rentepercentage en zakelijke opeisingsgronden. Daarnaast wil NIBC een aflossingsschema en bewijs van de betalingsafspraken zien.

Twijfel je of jouw situatie past binnen het NIBC beleid? Zoek een hypotheekadviseur die ervaring heeft met familiehypotheken en NIBC.

Conclusie: NIBC biedt duidelijkheid over familiefinanciering

NIBC onderscheidt zich van andere banken door transparant te zijn over hun acceptatiebeleid voor familiehypotheken. Ze publiceren hun voorwaarden, beschrijven welke documenten nodig zijn en leggen uit wanneer een familielening wel of niet meetelt in de financieringstoets. Voor families die een schenkleenconstructie overwegen is de hoofdregel helder: de bruto jaarlast moet binnen de schenkingsvrijstelling passen.

Die duidelijkheid is prettig, maar betekent ook dat je je goed moet voorbereiden. Reken vooraf door of de beoogde familielening binnen de grenzen valt. Stel een leningovereenkomst op die aan alle eisen voldoet. En bespreek met je ouders hoe jullie de terugschenking willen vormgeven. Met de juiste voorbereiding verloopt de hypotheekaanvraag soepeler.

Op familiehypotheekoverzicht.nl helpen we je bij elke stap. Je registreert de familielening, genereert de benodigde documenten en houdt overzicht over de betalingen en schenkingen. Vergelijk ook het beleid van andere banken via onze pagina's over Rabobank, ABN AMRO en ING om te zien welke bank het beste bij jouw situatie past.

Familiehypotheek combineren met NIBC: hoe werkt dat in de praktijk?