De Familiehypotheek Gids

Wat is een familiehypotheek?

Een familiehypotheek (ook wel familiebank) is een lening tussen familieleden om (mee) te financieren bij de aankoop of verbouwing van een woning. Je spreekt rente, looptijd en aflossing af en legt dit schriftelijk vast. Voor hypotheekrenteaftrek gelden fiscale voorwaarden.

• Lees de basis: Wat is een familiehypotheek?
• Verschil met familiebank: blog over de verschillen.

Waarom (en wanneer) een familiehypotheek?

Je kiest voor een familiehypotheek wanneer je flexibel wilt financieren, meer leencapaciteit zoekt of maandlasten wilt optimaliseren binnen de familie. Heldere afspraken en goede administratie zijn cruciaal.

Meer achtergrond: Waarom een familiehypotheek?

Rente bepalen: marktconform en verdedigbaar

Kies een rente die aansluit bij de markt voor vergelijkbare leningen (looptijd, risico, zekerheden). Documenteer je onderbouwing goed en leg rente, rentevaste periode en het moment van herziening vast in de overeenkomst.

• Bekijk het rente-overzicht en de verdiepende blog met stappenplan.
• Wil je renteaftrek? Houd dan rekening met de voorwaarden hypotheekrenteaftrek en kies meestal voor annuïtair of lineair.
• Overweeg de rentevaste periode die past bij jullie risico-profiel.
• Reken direct een voorbeeld door in de voorbeeldberekening voor familiehypotheken om maandlasten en totale rente te vergelijken.

Aflossen: annuïtair, lineair of aflossingsvrij

Voor renteaftrek moet je in maximaal 360 maanden (30 jaar) volledig aflossen via annuïtair of lineair. Aflossingsvrij kan alleen onder specifieke regels; check overgangsrecht en bespreek dit met adviseur/notaris.

Leningdelen: flexibiliteit en maatwerk

Je kunt meerdere leningdelen inzetten, elk met eigen rente, looptijd en aflossingsvorm. Handig voor verbouwingen, tijdelijke hogere lasten of het scheiden van doelen.

• Leg per leningdeel hoofdsom, rente, looptijd, aflossing en startdatum vast.
• Registreer betalingen en extra aflossingen goed (bewijs richting Belastingdienst).

Schenken combineren met lenen

De zogeheten leen-schenkconstructie: ouders schenken (een deel van) de betaalde lasten jaarlijks terug, binnen de vrijstellingen. Leg lenen en schenken altijd apart vast en gebruik duidelijke omschrijvingen.

• Lees de basis in Schenken (blog) en verdiep je in belastingvoordelen.
• Check jaarlijks de actuele vrijstellingen en bewaak je administratie (schenkingsbewijzen).

Combineren met een bankhypotheek

Banken tellen je totale lasten mee. Stem volgorde van zekerheden af (bank vraagt vaak eerste recht van hypotheek) en bespreek ‘budgettair neutraal’ constructies vooraf met adviseur en bank.

Risico’s & valkuilen

Praktisch stappenplan

1. Inventariseer: behoefte, draagkracht, risico’s en buffers.
2. Advies: overleg met hypotheekadviseur/fiscalist; lees 7 stappen.
3. Voorwaarden: rente, looptijd, aflossing, startdatum, zekerheden, herziening, wat bij achterstand/overlijden.
4. Juridisch: (notariële) vastlegging; zie hypotheekakte en notariskosten.
5. Administratie: registreer betalingen, extra aflossingen en schenkingen.
6. Evaluatie: herzie rente bij einde rentevast; wijzigingen vastleggen.

Voorbeeldscenario’s