Waarom deze keuze niet zwart-wit is
Extra aflossen voelt logisch: lagere schuld, lagere maandlast. Bij een familiehypotheek spelen echter extra factoren mee: renteaftrek (kind), box-3 (ouders) en de kapitaalverdeling binnen de familie. De beste keuze hangt af van waar het geld het meeste nut heeft. Gebruik onze informatie over familiehypotheken als fundament en duik in de renteanalyse bij familiehypotheek-rentes zodat je weet wat de marktconforme rente is voordat je besluit.
Wanneer is extra aflossen verstandig — en wanneer niet?
Kan verstandig zijn wanneer…
- het kind voldoende buffer heeft en de aflossing kan missen;
- ouders het geld kunnen gebruiken (bijv. om een broer/zus te helpen met een familiehypotheek);
- de familie vermogen bewuster wil spreiden of de totale schuldpositie wil verlagen.
Minder verstandig wanneer…
- het kind zijn liquiditeitsbuffer verliest;
- ouders het geld niet nodig hebben → box-3-vermogen stijgt (meer belasting);
- de lagere schuld minder renteaftrek geeft zonder nieuw familierendement.
De fiscale realiteit: renteaftrek & vermogen
Voldoet de lening aan de aflossingseis, dan is de rente in box 1 aftrekbaar voor het kind. Extra aflossen verlaagt de schuld en dus ook de rente én de renteaftrek. Ouders ontvangen daarentegen liquiditeit terug die meetelt als vermogen in box-3. Het netto familieresultaat is daardoor minder eenduidig dan de lagere maandlast doet vermoeden.
Kort gezegd: vermogen verschuift van een relatief gunstige positie (box-1-schuld bij het kind) naar een minder gunstige (box-3 bij de ouders).
Voorbeeld (30 jaar, 3,5%): effect van €10.000 extra aflossen
| Situatie | Zonder extra aflossing | Met €10.000 aflossing |
|---|---|---|
| Restschuld | €150.000 | €140.000 |
| Rente | 3,5% | 3,5% |
| Looptijd | 30 jaar | 30 jaar |
| Bruto maandlast (annuïtair) | €674 | €629 |
| Netto maandlast (na 36,97% aftrek) | €520 | €486 |
| Totale rentebesparing (bruto) | – | ± €6.000 |
| Totale rentebesparing (netto) | – | ± €3.800 |
Richtinggevend voorbeeld. Werkelijke waarden hangen af van exacte looptijd, rente, aflossingsvorm en jouw belastingsituatie.
Hoeveel hypotheekrenteaftrek mis je?
Bij 3,5% rente over €10.000 minder schuld betaal je in jaar 1 ongeveer €350 minder rente. Over dat bedrag mis je bij 36,97% tarief circa €130 belastingteruggave in het eerste jaar. Omdat de schuld jaarlijks daalt, neemt dit verschil geleidelijk af.
Hoog-over benadering: gemiste aftrek ≈ 30 × (€130 ÷ 2) ≈ €1.950 over 30 jaar (annuïtair gemiddelde).
Daarmee bespaar je bruto ongeveer €6.000 aan rente, maar mis je ca. €2.000 aan teruggave → netto besparing circa €4.000.
⚠️ Dit is een zeer hoog-over berekening. Exacte uitkomsten hangen af van aflossingsvorm, inkomen, tariefschijven en toekomstige rente/wetgeving. Dit is geen fiscaal advies.
Hoeveel extra box-3 betalen je ouders?
Ontvangen ouders een aflossing, dan stijgt hun box-3-vermogen. Voor 2025 geldt een heffingsvrij vermogen van €57.684 p.p. / €115.368 voor fiscale partners. Het deel daarboven wordt belast via fictief rendement × 36% tarief.
Effectieve jaarlast per €10.000 extra vermogen (indicatief 2025):
- Spaargeld (fictief 1,44%): ~0,52% → ± €52 p/j
- Overige bezittingen (fictief 5,88%): ~2,12% → ± €212 p/j
30 jaar hoog-over: spaarscenario ± €1.560 • overige bezittingen ± €6.360 (zonder rente-op-rente).
⚠️ Globaal en afhankelijk van vrijstelling, vermogensmix en toekomstige wetgeving. Geen fiscaal advies.
Administratief goed vastleggen
Met Familiehypotheek Overzicht leg je extra aflossingen foutloos vast en blijft iedereen up-to-date. Het platform:
Leg bedrag, datum en aangepaste maandlast vast (aanvulling op de overeenkomst).
Onderteken de aanvulling door alle partijen; bewaar in hetzelfde dossier.
Werk het aflossingsschema bij — het platform doet dit automatisch.
Houd één bron van waarheid aan voor bank/adviseur/notaris.
Vraag over jouw situatie? Maak gratis een account en start in je eigen dossier: we begeleiden je stap-voor-stap.
Conclusie: kijk naar de familiebalans
Extra aflossen is geen automatische “goede keuze”. Het is vooral zinvol als het geld bij de ouders beter kan worden ingezet (bijv. andere kinderen helpen of vermogen spreiden). Houd rekening met minder renteaftrek bij het kind en mogelijke box-3-heffing bij ouders. Reken netto en leg afspraken zorgvuldig vast.
Gerelateerde artikelen
Hulp nodig bij het doorrekenen? Maak gratis een account aan en start in je eigen dossier.
Registreer vandaag je extra aflossing
Ons platform berekent automatisch je nieuwe maandlast, maakt een aanvulling op de overeenkomst en bewaart alles in je dossier.